個人事業主でも使えるファクタリング
ファクタリングサービスは、急な現金調達にも対応できる、個人事業主におすすめの資金調達方法です。
銀行から借入することなく、スピーディーな資金調達が可能です。
この記事では、ファクタリングについての基礎知識を解説していきます。ファクタリングを利用するにあたっての注意点についても解説しますので、是非参考にしてください。
ファクタリングは、売掛金の額が多い企業が使うイメージをお持ちではないですか？しかし、ファクタリング会社によっては、個人事業主でも安心して利用できるサービスもあります。
ただし売掛金の種類によっては、買取に断られる・審査に落ちることもあるのでご注意ください。なぜならファクタリングサービスの審査は、依頼者の返済能力よりも、売掛先の信頼性が重視されるからです。 そのため、売掛先が個人事業主の債権は買い取ってもらえないことがあります。
個人事業主の債権を買い取ってもらえない理由として、以下のものが代表的です。
- 契約書・見積書がない
- 取引内容の信憑性が薄い
- 売掛金の入金サイトが長い
売掛先が個人事業主の債権は、契約書や見積書・請求書といった書面が存在しないことが多く、その場合は、法的に債権を証明できる裏付けがありません。
また、入金サイトが長いために回収に手が回らず、貸し倒れになる可能性があります。そのため、審査に通らないことがあるのです。
ファクタリングは個人事業主でも利用できますが、売掛先が個人事業主の場合は、審査に通らない場合があることを把握しておいてください。
合わせて読む！：個人事業主・フリーランスにおすすめの即日ファクタリング会社ランキングTOP5！
ファクタリングの利用条件
ファクタリングの主な利用条件は、下記の 3 点です。
- 一定額以上の売掛債権を持っている
- 売掛先が法人である
- 売掛先が個人事業主の場合は、確実に回収できると考えられる裏付けが必要
ファクタリングが可能な売掛債権は、各ファクタリング会社によって規定があります。売掛債権の下限額もファクタリング会社によって定められています。
50 万円前後が基準だと捉えておくとよいでしょう。
ファクタリング会社によっては、30 万円からでも買取可能なサービスや、100 万円を下限額として定めているサービスもあります。
ファクタリング会社によっては、売掛先が個人事業主の場合は対応しないことを規定として定めている場合もあります。規定として定められていない場合も、 過去の取引などから、確実に回収できると考えられる裏付けが必要です。
参考：ファクタリングの審査って本当に甘いの？審査に落ちる会社の共通点・特徴を徹底調査審査が通らない方は要チェック11
下記のような売掛債権は買取不可能なので注意してください。
- 入金額・入金日が定まっていないもの
- 発行日が将来日付のもの
- 支払い方法が小切手や手形など
- 支払い期日を過ぎている債権
将来債権とは？今まで買取できなかった債権も買取可能に！？詳しくはこちら
申し込みに必要な書類
ファクタリング会社によって求められる提出書類が変わってきます。
これらの書類を求められることが一般的です。詳細はファクタリング会社によって変わってきますので、申し込み時に確認してください。
合わせて読みたい！：必要書類の少ないファクタリング会社を10社紹介！請求書のみでOKな会社も！口コミも掲載
個人事業主がファクタリング業者を選ぶポイント
ファクタリング会社を選ぶときは、以下の 4 点がポイントです。
2 社間か 3 社間か
ファクタリングには、 2社間と3社間の2種類があります。
2社間と3社間、それぞれにメリット・デメリットがあります。それぞれの特徴を理解し、よく検討することが大切です。
参考：ファクタリングとは？ファクタリングの仕組みをわかりやすく解説！メリット・デメリットを理解しよう1
資金調達のスピード
ファクタリング会社によって、申し込みから現金調達までのスピードは変わってきます。スピーディーな現金調達が必要なときは、現金調達までのスピードが、重要な判断要素になってくるでしょう。
ファクタリング会社によって、即日入金可能なサービスもあれば、 3 営業日～ 1 週間ほどかかるサービスもあります。
また、一般的には 3 社間よりも 2 社間の方が、申し込みの手続きや審査にかかる時間が短いため、現金調達のスピードも早くなります。
手数料
ファクタリング会社から入金される現金は、売掛金の額から手数料を差し引かれた金額です。手数料はファクタリング会社によって違いがあり、基本的には 2 社間よりも 3 社間の方が手数料のパーセンテージが低くなります。
手数料が高すぎると実質の粗利がほとんどなくなることもあります。十分な検討が必要です。
参考：ファクタリング手数料の相場は？手数料を3％抑える方法を教えます！手数料が安価なファクタリング会社も紹介！
償還請求権の有無
償還請求権とは、売掛先が倒産などで支払い不能となった場合に、依頼人に売掛金を請求する権利です。償還請求権の有無は、申し込み時に必ず確認してください。
償還請求権を有するファクタリング会社と契約すると、最悪の場合は依頼主が多大な負債を背負うことになります。
また、償還請求権を有するファクタリング会社は自社のリスクが少ないため、安い手数料でスピーディーな現金調達を特徴とし、審査基準も甘い場合が多いといわれております。その代わりに、依頼主が負うリスクは大きくなりますので、十分注意してください。
ファクタリング利用の流れ
ファクタリング利用の流れは、以下の 5 ステップです。
ファクタリング会社の選定
ファクタリングサービスはさまざまな会社からリリースされており、それぞれに特徴があります。前述したファクタリング会社の選び方を参考に、よく検討してファクタリング会社を選定してください。
参考：ファクタリング ランキング｜個人事業主・法人0K！即日振込可能な優良店！口コミで選ばれた優良ファクタリング会社を比較
必要書類の準備
利用するファクタリング会社が決まったら、指定されている必要書類を準備しましょう。また、 3 社間ファクタリングを利用する場合は、この段階で売掛先に承諾を得る必要があります。
申し込み・審査
必要書類が揃ったら、申し込みに進みます。申し込みは、インターネット・窓口・電話・郵送などの手段があります。
申し込み必要書類の受領後、ファクタリング会社による審査が入ります。
各ファクタリング会社が制定している手数料のパーセンテージは、売却する売掛債権の金額によっても上下するのでご注意ください。
審査が終了すると、手数料を差し引いた買取金額が提示されます。買取金額に納得したうえで契約に進みましょう。個人事業主 ファクタリング 審査緩い
契約
契約は、ファクタリング会社によっては必ず対面での手続きが必要な場合もあります。対面で契約する場合は、窓口まで出向くか、担当者に出張してもらう必要があります。
ファクタリング会社によっては、オンラインや郵送での契約も可能です。
参考：オンライン完結できる即日ファクタリング会社10選！個人事業主もOK！
入金
契約が完了したら、指定口座に買取金額が入金されます。入金までのスピードもファクタリング会社によって変わってきますので、申し込み前に確認しておきましょう。
2 社間ファクタリングの場合は期日までに売掛先から売掛金を入金してもらい、そのお金をファクタリング会社に入金します。 3 社間の場合は、売掛先が直接ファクタリング会社に入金する流れになります。
ファクタリング利用する上での注意点
ファクタリングを利用する際は、以下の 3 点にご注意ください。
審査に通らないことがある
ファクタリングを申し込んでも、必ず審査を通るとは限りません。審査の対象は、主に掛売先の信用情報になります。
また、申し込みから審査までに手間と時間がかかります。スピーディーな現金調達が必要な場合は、早めに行動しましょう。仮に審査に落ちた場合も、他のファクタリング会社なら審査に通ることもあります。審査に時間がかかる・落ちることも考慮して、早めに行動することが大切です。
手数料は審査を通すまでわからない
手数料の大まかな目安は設定されていますが、正確な手数料額は審査を通すまでは確定されません。売掛債権の内容や、売掛先の信用情報によっても手数料が変動するからです。
見積もりは複数のファクタリング会社に同時に出すことができます。いくつかのファクタリング会社に見積もりを依頼し、入金スピードや手数料を天秤にかけて検討することをおすすめします。
契約書の控えを必ずもらう
契約まで進んだ際は、契約書の控えを必ずもらいましょう。ファクタリング会社によっては、印紙税を削減するために控えを発行しない会社もあります。
後々のトラブルを回避するために、契約書の控えは必ず作成してもらいましょう。
ファクタリングに関する Q ＆ A
ファクタリングに関するよくある質問と、その回答を紹介します。
悪徳なファクタリング会社があるって本当？
莫大な手数料額を提示してくる、悪徳なファクタリング会社も存在します。また、ファクタリングを偽って、借入の契約を結ぼうとしてくる貸金業者もいるので注意が必要です。
金融庁からも「ファクタリングに関する注意喚起 」が発令されております。悪徳なファクタリング会社に騙されないよう、ファクタリング会社の選定はよく検討しましょう。 SNS やインターネットの掲示板で、実際にファクタリング会社を利用した方の口コミを確認することをおすすめします。
利用する前によく考える必要があるファクタリング手法
給与ファクタリング
給与を債権として買い取ってもらい現金を得る方法になります。給料が入ったら業者に支払いを行います。貸金行為としてみなされる違法性の高い資金調達方法になります。
経費ファクタリング
領収書やレシートを債権として買い取ってもらい現金を得る方法になります。主に2者間での売買契約になるため経費が支払われたら業者に支払いを行います。現在は合法ですが、高額な手数料が横行しており、将来給料ファクタリングと同じ様な扱いになる可能性があります。詳しくは経費ファクタリングについて詳しく解説した記事をお読みください。
偽装ファクタリング
ファクタリングを装って借金契約でお金を受け取る方法です。契約書に「本来あるはずのない記載事項」や、逆に「必要な記載事項がない」と言ったように、契約書の内容を偽装して契約を締結させる手法を使い、売買契約ではなく金銭消費貸借契約（借金の契約）を結ばせ法外な利息を請求します。
ファクタリングの手数料はどれくらいかかる？
ファクタリングの手数料の相場は、 2 社間で 10 ％～ 20 ％、 3 社間で 1 ～ 10 ％といわれております。しかし、売掛債権の内容や売掛先の信用などによって、大きく変動することがあります。
また、法外な手数料のパーセンテージを提示してくる悪徳なファクタリング会社もありますので、十分注意してください。
返済は分割でできる？
正確には、ファクタリングは借入ではなく売却なので、返済という概念が存在しません。
そのため、ファクタリング会社への支払いも一括でする必要があります。
個人事業主が利用できるファクタリング以外の資金調達方法
個人事業主がファクタリング以外の方法で資金調達するには、大きく分けて 3 つの方法があります。
融資を受ける
融資とは、金融期間から利息付きでお金を借りることです。政府の金融機関や銀行、信用金庫に依頼し、審査が通れば 2 ％～の低利子で融資を受けることができます。ただし、審査に 1 ヵ月～ 3 カ月ほどかかり、資金調達まで時間がかかることがデメリットです。
他にも、ビジネスローンに申し込んで融資を受ける方法もあります。最短で即日融資を受けられますが、金利は 3 ％～ 18 ％ほどが相場となり、金融機関からの融資と比べれば返済額が膨らむことがデメリットだといえるでしょう。
助成金・補助金を申請する
助成金・補助金とは、国や自治体が提供する、返済義務のない支援金です。
助成金は主に厚生労働省が、人材育成や雇用促進を目的に資金を支援してくれる制度です。
補助金は国や地方地自体が中心となり、何らかの政策目標の達成のために、国税や地方税を使って支援してくれる制度になります。設備投資や、 IT システムの導入など、使途が決まっているのでご注意ください。
助成金・補助金共に、使途が定められており、該当する場合は審査に通れば多額の資金調達が可能です。しかし、審査に時間がかかるため、スピーディーな資金調達には向きません。
クラウドファンディングで出資してもらう
クラウドファンディングとは、インターネット上で不特定多数の人から資金調達する手法です。商品やサービスなど、自身のビジネスの魅力を伝えることが鍵となります。
SNS などで拡散され、注目を集めることも必要です。自身のビジネスがもたらす社会貢献性が多くの人に認められれば、多額な資金調達が可能です。
参考：個人事業主,経営者必見の資金繰り！融資以外の資金調達方法5選！
個人事業主向けファクタリングまとめ
個人事業主でも、ファクタリングサービスを利用することは可能です。しかし、掛売先が個人事業主の場合は審査が通り辛いこともあり、一定の条件を満たしていることが必要になります。
また、選定するファクタリング会社によって手数料や入金スピードなどに大きな違いがあるので、十分な検討が必要です。
自身の現状や、目的に合ったファクタリング会社を選べば、スピーディーに資金調達を済ませ、ビジネスを加速することも可能になります。資金繰りに困っている個人事業主の味方になってくれるサービスですので、前向きに検討してみてください。
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