債権流動化するならファクタリング!メリット,デメリットとは?優良ファクタリング会社10選!

債権流動化するならファクタリング!メリット,デメリットとは?優良ファクタリング会社10選! 基礎知識

債権流動化とは?

企業経営において、資金調達は継続しなければならないことといえますが、融資を受けることと債権流動化の違いやファクタリングのメリットなどわかっていなければ利用しにくいといえます。

売掛金の決済期日までの資金のやり繰りは、特に中小企業にとっては大きな悩みではないでしょうか?継続的に取り組むべき問題でもあることから「何か良い方法はないか?」とお考えになられている経営者様も多いはずです。

その鍵となる債権流動化 わかりやすく言うと、保有する売掛債権や手形債権などを専門業者などに売却し、決済期日到来前に現金化することです。

債権流動化における資金調達の方法としては、第三者への譲渡(売却)や債権を担保とした融資が代表的な方法となります。

中小企業にとって資金調達の軸は銀行融資です。

銀行融資は、金融機関という外部機関から資金を調達する方法であり、このほかにも外部からの資金調達には社債の発行、株式の発行などがあります。

これらの伝統的な資金調達方法を、金融用語では「エクイティファイナンス」といいます。
これに対し、会社が保有する資産からキャッシュフローを生み出す方法が「アセットファイナンス」です。
会社が売却できる資産は色々ですが、特に債権を売却する方法を「債権流動化」といいます。

債権流動化の種類

債権流動化のうち、売掛債権を活用した資金調達の方法として挙げられるのは主に次の4つです。

  1. ファクタリング
  2. 手形割引
  3. 売掛債権担保融資(ABL)
  4. 売掛債権証券化

それぞれ特徴など異なるため、どの方法が最も適しているか見極めた上で選択しましょう。

ファクタリング

ファクタリング

ファクタリング」とは、中小企業などが保有している「売掛金」をファクタリング会社に対して売却し、現金化するサービスです。

売掛債権のうち売掛金を使うことになるため、手形による取引などなくても、売掛先に対する請求書があれば利用できます。

手法としては手形割引に近いイメージですが、利用者に弁済義務はない契約となるため、仮に売掛先が支払い不能状態に陥ってもその責任を利用者が負うことはなく、安心して資金調達できることが特徴です。債権流動化 ファクタリング 違い

手形割引

手形割引き

手形割引」とは、決済期日前の「受取手形」を、銀行や手形割引業者で現金化するサービスです。

売掛債権の中でも「受取手形」を使う方法ですが、ファクタリングとの大きな違いは、手形が決済されず不渡りになったとき、利用者には弁済義務が発生することといえます。

また、ファクタリングは売掛債権を譲渡(売却)する契約であるのに対し、手形割引は融資として扱われることも違いといえるでしょう。

万一割り引いた手形が不渡りになったときには、手形額面額に発生した利息を加えて返還することが必要になります。

売掛債権担保融資(ABL)

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 「売掛債権担保融資(ABL)」とは、売掛債権を担保に金融機関から融資を受ける方法です。

お金を借りる方法のため、調達した資金は「負債」として扱うことになります。

審査も通常の融資と同じように行われるため、ファクタリングのような素早い資金調達は期待できません。

売掛債権証券化

「特別目的会社(SPV)」に債権を譲渡することで、投資家からの資金を投入してもらう資金調達方法が「売掛債権証券化」です。

少額債権では利用が難しいことや、手続が複雑であることを理由に、あまり利用されていない債権流動化の方法といえます。

債権流動化のメリット

債権流動化には、他の資金調達方法では得られないメリットがあります。

債権の決済日を待たずに現金化できる

債権流動化を行う最大のメリットは「債権の決済日前に現金を得られる」ことに違いありません。決済日までの資金繰りに関して自己資金に不安がある企業様も、早期に資金調達を行うことができれば、その資金を経営に回すことができます。掛取引を行う上で大きく影響する、支払サイトの問題が債権流動化によって解決可能なのです。

スピーディに資金調達できる

債権流動化は、資金調達スピードにも優れています。
ただし、方法によりけりです。
前述の通り、売掛債権証券化は中小企業に不向きな方法ですから、強いて利用しようと思えば多くの手間がかかるでしょう。
また売掛債権担保融資も、銀行融資の一種であるため審査が厳しく、スピーディに資金調達できるとは限りません。
しかし、手形割引やファクタリングはスピードに優れています。
手形割引を利用すれば数日中に、ファクタリングならば最短数時間~即日での資金調達が可能です。

資金繰り改善に役立つ

債権流動化を活用することで、資金繰りを改善することもできます。
資金繰り改善と聞くと、非常に困難なイメージを抱く人が多いことでしょう。
また実際に、従来の手法では資金繰り改善に多くの手間がかかりました。
債権流動化が利用できるようになったことで、資金繰り改善のハードルが大幅に下がったといえます。
資金繰り悪化の原因は様々ですが、売掛金の回収に時間がかかる(売掛債権の流動性が低い)場合、資金繰り悪化が深刻です。
逆に言えば、債権流動化によって売掛金の流動性を高めることで、容易に資金繰りを改善できます。

オフバランス化につながる

最近では、債権流動化のオフバランス効果にも注目が集まっています。

オフバランス化とは、自社の貸借対照表に計上される資産を減らすことです。
手っ取り早くオフバランス化するには、手元の資産を売却などによって処分するのがベストです。
過剰在庫や遊休資産、売掛債権などを売却することがオフバランス化につながります。
4種の債権流動化のうち、売掛債権担保融資は売掛債権の売却ではありませんが、その他の方法は全て売掛債権の売却です。債権流動化 オフバランス 要件
売掛債権という資産を自由自在に減らすことができるため、効率よくオフバランス化できます。

資金調達の難易度が比較的低い

銀行融資では担保や保証人が用意できれば審査に通過しやすくなりますが、債権流動化では売掛債権が担保として扱われたり、売却する品物として利用されます。このおかげで、信用保証協会による保証を受けないプロパー融資と比較すると、大幅に利用する難易度が低くなります。資金調達までのハードルが低めなのは、融資を受けるのが難しいと言われる中小企業や個人事業主様にとって大きなメリットとなります。

未回収リスクの責任がない

ファクタリングは買戻し権や償還請求権のない契約を結ぶ「ノンリコース」が一般的です。

そのため、ファクタリング利用後に売掛金が回収できなくても、その責任を利用者が負う必要はありません。

未回収リスクの心配がない資金調達の方法のため、安心して利用し手元の現金を増やすことができます。

借金を増やさない

ファクタリングは売掛債権の売買取引による資金調達の方法のため、増えた手元の資金は負債という扱いではありません。

借金を増やさずに資金調達できることで、貸借対照表の肥大化を回避するスリム化も可能です。

さらにオフバランス化により、企業の評価を向上させることも期待できます。

債権流動化のデメリット

調達コストがかかる

債権流動化のデメリットは、調達コストがかかることです。
もっとも、どのような資金調達方法であっても、基本的に調達コストがかかるため、調達コストを過剰に問題視する必要はありません。
しかしながら、資金繰り改善を見据えながら債権流動化を活用するならば、ある程度はシビアに考えるべきでしょう。
債権流動化の調達コストは以下の通りです。

  • 売掛債権担保融資:年利1~15%(売掛債権の担保価値によって変動)
  • ファクタリング:売掛金額面の1~30%(ファクタリング方式によって変動)
  • 手形割引:手形額面の 3.9~15%(依頼先や支払期日によって変動)

手数料や金利の相場を見てもわかりますが、実際の調達コストはケースバイケースで大きく変動します。
したがって、まずは見積もりを依頼してみて、調達コストが安い場合には利用するなどの工夫が必要です。

弁財義務を背負う可能性がある

万が一、資金調達に活用した売掛債権が不良債権となってしまった場合には、状況次第では債権の買戻しや資金調達した現金の返却などを求められてしまう可能性があります。償還請求権のない契約をしておけば危険を回避することが可能となりますが、弁済義務について確認しておかないと資金繰りを苦しめる原因にすらなりかねません。

債権流動化はファクタリングがおすすめ!

債権流動化には様々な方法がありメリットがあります。
その中でもやはり一番に債権流動化を実行しやすいのはファクタリングと言えます。

ではその理由を詳しく見ていきましょう。

弁済義務がない

ファクタリングは「ノンリコース」での契約となるのが原則です。ノンリコースは「償還請求権なし」とも現され、この契約方法を選ぶことで契約締結後は自社が起因となるトラブル以外での売掛金に関する責任を問われなくなります。手形割引の場合は債権の支払いが実行されるまでは安心することができませんが、ファクタリングは安心して調達した資金を経営に活用することができます。

申込当日に現金化可能

売掛債権担保融資を含め借入れによる資金調達は急ぎで現金を用意したい時には向いているとは言えません。しかしファクタリングは即日での資金調達の可能性も充分にある、スピード感の高い資金調達方法なのです。さらに審査で自社の経営状況よりも売掛先の信用力が重視されるなど、経営状況に不安のある企業も利用しやすいというメリットもあります。

融資ではなく負債にならない

ファクタリングで得た資金は負債として扱われることがありません。債権の売買(譲渡)契約であることから当然ではありますが、債務超過に陥る危険がなく貸借対照表の肥大化を回避しスリム化を進めることもできます。さらにオフバランス化ができることで、企業としての評価を高める効果も期待できるのです。

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まとめ

中小企業などの資金調達の方法として、主に活用されているのは銀行からの借入れでしょう。

特に不動産など固定資産を担保にした融資に依存しがちな企業は多いといえますが、不動産価値は低下する可能性もあることや、そもそも不動産を所有していない会社はお金を借りることができないといえます。
しかし、保有する売掛金などを流動化することにより、不動産担保融資などに頼らなくても資金を調達することが可能です。

これから債権流動化を活用していく会社では、時代の流れを意識し、売掛債権担保融資またはファクタリングに絞って活用すべきでしょう。
売掛債権担保融資とファクタリングを比較した場合、少なくとも中小企業にとっては、ファクタリングのほうが適しています。

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紹介記事:ベストファクターの特徴を徹底考察!評判・口コミは?


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