消費者金融とは?誰でもお金を借りれる?特徴・メリットデメリットをプロが全て答えます!

消費者金融は誰でもお金を借りれる?特徴・メリットデメリットをプロが全て答えます! 資金調達

消費者金融とは

消費者金融とは主にカードローンなどの個人向け融資をメインに扱っている事業者です。その中には法人に対して事業資金の貸付けを行っている消費者金融もあります。

消費者金融は貸金業者として金融庁の許認可を受け、貸金業法という法律に基づいて金銭の貸し付けを行っています。貸金業法では、貸付金額の基準や返済能力の確認など貸金業社が遵守すべきさまざまな規制が定められています。

そのため消費者が安心して貸し入れできるようなサービスや、使い勝手の良い貸し付けサービスを提供しています。

消費者金融とは?〜みんな使ってるの?〜

消費者金融とは

金融庁は貸し入れの実態を探る目的で独自の調査を外部委託で実施しています。

「貸金業利用者に関する調査・研究」によれば貸し入れの経験があるひとは、およそ10人に1人の割合でした。20歳以上の日本国内の人口が1億503万人なのに対し貸金業の利用経験者は1083万人いたという結果になりました。

1件の消費者金融しか使ったことがないという方はおよそ730万人の約7割を締めました。2件利用した事がある人は240万人、3件になるとおよそ90万人の人が利用したことがあると答えました。

利用件数が多いほど利用者数も減ってはいますが、複数のカードローンを利用している方は珍しくはないと考えることができます。

また、日本貸金業協会のWEBサイトには、1人当たりのカードローン利用平均数は1.5件という結果でした。1契約当たりの利用平均額が49.7万円です。

消費者金融とは?〜どんな人が使っているの?〜

消費者金融とは2

それではどのような人がカードローンを利用しているのでしょうか。

日本貸金業協会のWEBサイトの情報を見ると男女比では男性が63.7%で女性が36.3%でした。男性の方が1.7倍も多い結果ですね。

年齢別の割合を見てみると、最も多いのは40代の方で次に50代、30代と続きます。

一番利用していない年代は70歳代でトータルの3%ほどでした。

会社を独立した方や子供の進学資金など40代はなかなかお金のかかる事が多い世代であることがわかります。

では、職業別ではどうでしょう。

金融庁が公開している「貸金業利用者に関する調査・研究」から、3年以内に利用した事があると答えた方のランキングです。

1位が会社員の方、2位はパート・アルバイト・フリーター、3位が派遣・契約社員、4位が専業主婦という結果でした。

また、割合が低いものの、公務員や専門職、学生に経営者、役員などもカードローンを利用しています。

さまざまな職業の人がカードローンを利用しているのがわかりますね。言い方を変えると、どんな職業の人でも利用していることになります。

消費者金融とは?〜いくらくらい借りてるの?〜

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全国銀行協会が公開した「銀行カードローンに関する消費者意識調査に関する報告」で平均貸し入れ平均額が公開されていました。

銀行系カードローンので最も多い貸入れ金額は「101万円〜200万円

消費者金融・クレジットカード系で最も多いのは「1万円〜10万円」という結果でした。

10万円以下に続いて11万円〜30万円の利用者が多く、全体の半数以上の方が30万円以下の利用額でした。

消費者金融を利用されている人は30万円以下の貸入を利用している方が多く、高額の貸し入れをしている人は少ないと言えます。

消費者金融とは?〜何に使っているの?〜

消費者金融とは4

消費者金融で融資を受けた金銭の使い道は自由です。

住宅ローンや自動車ローンのように使い道が決められているわけではありません。

ではその自由なお金を消費者の方はなんの目的で借りていることが多いのでしょうか。

1位 生活費の不足を補填するため 44.5%
2位 欲しいものを購入する資金 24.9%
3位 クレジットカード等の支払いに当てる 21.3%
4位 遊ぶ資金(遊興費等) 15.1%

約半数の方が生活費を補填すると答えました。またそう答えた多くの方が年収300万円以下の方でした。言い換えると生活に厳しいからお金を借りてる方が多いことになります。

他にも急な出費で消費者金融を利用した事がある方も多かったです。冠婚葬祭の支払いや医療費の支払いなど突発的な出費で利用している方もいました。

消費者金融とは?〜なんで消費者金融なの?〜

消費者金融とは

みなさんはお金に困った時はどのように資金調達していますか?

家族や友人にお金を借りる、会社に前借りをする、自分の持っているものを売る、様々な方法があります。ですがどれもリスクがともなって来ますよね。

家族や友人にお金を借りる時は迷惑と心配をかけてしまいます。会社に前借りするのも上司に言いにくかったりします。自分の持っているものを売るのも大切にしているものなら嫌ですよね。

また銀行などで融資を受けるにも担保や保証人が必要な事が多く、手間や時間がかかります。

誰にも迷惑をかける事なく、できるだけ早くお金が必要な時に利用できるのが消費者金融なのです。

消費者金融は基本的に使いたい時に使えます。24時間365日申し込み可能で、WEBや電話、アプリから申し込みができ、最短30分で現金を借りることができます。

この利便性からお金に困った際に消費者金融からお金を借りる人が多いんですね。

消費者金融とは?〜デメリット〜

demerito

上記でもお話したように消費者金融を利用する際には誰にも迷惑はかけません。利用する時はお客様になるわけです。だからといって好き勝手にお金を借りてはいけません。デメリットも存在します。

金利

一つは金利です消費者金融では貸し入れ金額にかかわらず、必ず金利が発生します。

貸金業者は貸し付けたお金に金利をつけて返済してもらうことで利益を得るビジネスです。たとえ1万円の少額融資でも金利は発生します。

「30日間は利息ゼロ」というサービスもあり最初の利用のみ利息がかからないこともありますが、次回からは金利は発生します。

平均的な金利は3%〜18%と定められている事が多いです。

また、貸金業法で最大利息の上限が定められていて、10万円以上の貸し入れを利用する際の上限が18%になります。もしもあなたが借りようとしている業者の金利が18%以上の場合は正規の消費者金融ではなくヤミ金と言われる悪徳業者なのでご注意ください。

基本的に金利は貸入限度額によって変動していきます。一般的に金利は貸入限度額が大きければ大きいほど少なくなっていきます。これは実際に借りた金額ではなく、契約した際の限度額なので、たくさんお金を借りたら金利が下がるという訳ではありません

影響

デメリットとしてあげられる事が多いのは他の金融機関に少なからず影響がある事です。

消費者金融で貸し入れを行い、もしも支払いが遅延してしまうと信用情報に傷がつきます。2〜3ヶ月間の長期に渡る遅延は俗に言う”ブラックリスト”に掲載されてしまう可能性もあります。そうなってしまうと多くのローンや貸付、クレジットカードなどの金融機関のサービスが全て利用できなくなる可能性があります。

また、遅延とは関係なく、貸し入れの金額が大きくなってくると他のローンなどが通らなくなってくる場合があります。ご注意ください。

その他にもクレジットカードにも影響する事があります。消費者金融でお金を借りている場合クレジットカードの作る際には影響しないのですが、キャッシング枠に影響がででくる場合があります。キャッシングには貸金業法が適用されるため、総量規制の範囲内でしか利用枠を契約することはできないのです。

貸金業法の決まりである年収の3分の1までのまでの金額しかお金は借りれません。つまり、消費者金融に年収の3分の1の金額を借りている場合は、クレジットカードに新たにキャッシング機能をつけることはできないのです。

このように消費者金融を利用すると少なからず影響がでてきます。

利用する際は支払いの遅延は絶対に避けましょう。また利用枠内だからといって全て借り入れる事なく返済できる範囲で計画的に利用しましょう。

借りられないこともあるの?

消費者金融を利用する際には審査があります。審査基準は各社異なりますし、非公開のためどのようになっているかははっきりしていません。ただ申し込み用紙に記載する情報を審査に利用しているのは確かです。それらの情報を信用情報機関と照らし合わせ審査を行っています。

以下のような情報を参考に審査を行っていることが多いです。

  • どのようなお金の使い方をしているか
  • 他の金融機関からどのくらい貸し入れをしているか
  • 毎月どのくらい返済負担があるか
  • しっかり返済期日を守っているか
  • 過去に事故情報を起していないか

つまり、この人はしっかりお金を返せるかを審査されています。

審査通過率を見てみましょう。

大手金融機関「アコム」新規成約率は42.2%でした。プロミスは38.6%、アイフルは29.4%になります。約3割〜4割の方が審査に通過できていますね。

銀行融資よりも審査が甘いと言われている消費者金融ですが、半数以上の人が審査落ちしてしまっています。

審査に通らない人にはどんな特徴があるのでしょうか?

  • 年収が低く収入と支出を計算すると返済余力がない
  • 自営業のため収入が安定していない
  • ほかにも貸し入れがある
  • 他の金融機関で事故を起した事がある
  • そのような事があり審査が通らず、希望の金額を用意できないケースが多いです。

実は上記のような方にも利用できる資金調達サービスがあります。

それは最近需要が高まりつつある「ファクタリング」です。

ファクタリングとは、金融庁にも利用が推薦されている資金調達の方法で、自社が保有する売掛債権(請求書)や注文書をファクタリング会社に売却して資金調達をする方法です。詳しく知りたい方は下記の記事を参考にしてください。
ファクタリングとは?

つまり、取引先に受注やサービスを行った後に請求書を送ります。請求書を出してから実際に入金があるまでにはタイムラグが発生します。「末締めの翌月払い」であったり「末締めの翌々月払い」の業者もあります。請求書を出して入金される約束のある売掛債権をファクタリング会社に売却してお金を調達できるのです。

ファクタリングの審査基準は自社を見るのではなく、取引先の支払い能力です。

そのため消費者金融などの審査に落ちてしまった方でも利用できます。

個人での利用はできないのですが、法人や個人事業主であれば利用できます。

ファクタリングのメリットも即日現金化が売りなので消費者金融で融資を受ける時と同等のスピードでお金を用意できます。

※ファクタリングで必要な書類の意味や取得方法をまとめた記事をご覧になりたい方は下記をクリック!
ファクタリングの書類って何が必要?それぞれの意味と取得方法を解説!

※ファクタリング手数料の相場や費用を下げる方法を知りたい方は下記の記事を参考にしてください。
・ファクタリング手数料の相場は?手数料を3%抑える方法を教えます!

 

即日買取と満足を実現する優良ファクタリング業者

ファクタリングは、あなたの持っている請求書・発注書・契約書などの「売掛債権を買い取る」サービスです。

お金は最短当日に受け取れるので、いまスグ現金が欲しい方の資金調達方法として法人・個人事業主問わず絶大な支持を得ています。

ファクタリング利用を考えているなら、即日即金高額買取来店不要ノートラブルを実現する、大手優良ファクタリング業者を利用することが失敗しないコツです。

ただ数多くのファクタリング会社があるので、どこを選べばいいのか迷うこともあると思います。

どこがいいのか分からない…そんな方は、下記の優良保証・厳選ファクタリング会社を利用するといいでしょう。

プロテクトワン

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個人事業主に特化したサービスも提供!原則即日入金!

手数料率1.5%〜と業界でもトップクラスの低さです!審査通過率も96%以上なので審査の柔軟さも魅了です。

完全オンライン契約が可能ですが、希望があれば来店や訪問での取引も可能!

個人事業主に特化したサービスも評判が良く、売掛金も10万円から買取可能で個人やフリーランスの悩みに親密に答えてくれます。

さらにプロテクトワンは原則即日入金に対応しているのでお急ぎでの資金調達を希望の際はプロテクトワンに決まりです!

プロテクトワン基本情報

即金可能額 10万円~1億円
入金まで 最短1時間
買取手数料 1.5%~


ベストファクター

ベストファクター

ネット完結で超お手軽に請求書を買取

ベストファクターは申し込み画面から請求書を送るだけで簡単に現金化ができます。

さらに新サービスの注文書買取サービスは仕事を受ける前の「受注書・契約書」をお金にすることができるため、経営者・個人事業主から大きな支持を得ています。

担保や保証人は不要、手数料も優良店の証である最低手数料2%~を実現sのネット完結・最短翌日に入金なのでファクタリングを始めようかなと思っている方に心からおススメできる優良企業です。

ベストファクター基本情報

特色 請求書以外に仕事前の受注書・契約書・発注書の買取が可能
入金まで 最短24時間
買取手数料 2%~

紹介記事:ベストファクターの特徴を徹底考察!評判・口コミは?


LINK(リンク)

リンク

最短60分で契約締結!資金繰り改善ならLINK!

LINKのファクタリングは「最短60分のスピード買取が可能」です。

手数料は業界最低水準の1.5%~となっています。

LINKは初めての利用の人にも分かりやすくAI用いた「10秒で終わる無料診断」を行っています。ファクタリングが利用できるのかスグにわかります。

法人・個人事業主どちらも利用できるので、初めてファクタリングを利用したい方などにおすすめです。

他社からのLINKへお乗り換えを希望される方には、手数料引き下げをなど 様々な特典があります。

初心者から乗り換えまで幅広く対応している会社といえましょう。

LINK基本情報

即金可能額 5000万円
入金まで 最短60分
買取手数料 1.5%〜

紹介記事:LINK(リンク)の特徴を徹底考察!評判・口コミは?


けんせつくん

けんせつくん

建設業界専用ファクタリング会社のけんせつくん

けんせつくんは建設業界に特化したファクタリング会社です。

建設業界の事情に精通したスタッフが対応してくれるので安心な上、けんせつくんはスマートフォンさえあれば簡単に申し込むことが可能です。

法人化している会社だけでなく個人事業主でも利用できるため、一人親方などでも安心して利用することができます。

嬉しいことに売掛債権の買取金額に制限がなく、少額からでも依頼可能です。土日祝日も対応してもらえるので、不規則な働き方になることが多い建設業界の方でもスムーズに利用できます。

基本情報

即金可能額 下限・上限なし
入金まで 最短2時間
買取手数料 5%〜
 

Easy factor/イージーファクター

easy factor(イージーファクター)

easy factor(イージーファクター)は、人気の優良ファクタリング会社株式会社NO.1が運営するオンライン完結型のファクタリングサービスになります。

イージーファクターの魅力は、申し込みから契約・入金までのスピードが他社に比べて非常に早い点や、発生する手数料が一般的なファクタリング会社に比べて非常に低いといった点を挙げることができます。

オンラインで全て完結させることができるので、手続きがしやすい点もイージーファクターの強みになります。

基本情報

即金可能額 50万円〜5000万円
入金まで 最短60分(最短10分で見積提示)
買取手数料 2%〜8%
 

Terasu(テラス)

テラス

テラスのファクタリングは豊富なサービス種類と対応可能な業種多数!

テラスは診療報酬、介護報酬、経営支援コンサルティングなどの様々な種類のファクタリングサービスを展開しています。

そのため多種多様な業種に対応しており、幅広い利用者がいます。

他社からの乗り換えプランなどもあるので初めての方から現在利用中の方までおすすめです。

無料30秒診断で利用の可否がすぐにわかるので試してみましょう。

基本情報

即金可能額 下限〜上限なし
入金まで 最短即日
買取手数料 5%〜
 

ファンドワン

ファンドワン

ファンドワンは7つの融資商品から資金調達プランを選べます!

ファンドワンは、資金面で不安を覚える中小企業経営者の皆さまのニーズに耳を傾け、事業資金問題に携ってきた経験豊富なスタッフが、最適のプランを提案しています。

近年注目を集める売掛債権担保にも対応しており、売り掛け先への通知もなく、必要なキャッシュを迅速に調達します。

売掛債権担保の場合、即日30万円〜5000万円の融資が可能です!

基本情報

即金可能額 5000万円以内
入金まで 最短即日
利率 年利5.00%~18.0%以下
 

MSFJ

MSFJ

成功者に選ばれるファクタリング会社MSFJ

MSFJでは選べる3つのプランから自分にあったプランを選択できます!

プランごとに特徴が分かれており以下の通りとなっています。

クイックプラン・・限度額100万円まで 手数料3.8%~ 審査スピード 1営業日

プレミアムプラン・・限度額 5,000万円まで 最低手数料 1.8%~  審査スピード 最短1営業日

個人事業主プラン・・限度額 10万円~500万円まで 最低手数料 3.8%~9.8% 審査スピード 最短当日振込

基本情報

即金可能額 10万円〜5000万円
入金まで 最短即日
買取手数料 1.8%〜上限不明

アクセルファクター

アクセルファクター

ファクタリングするならまずはじめに

アクセルファクターの「買取上限は1億円」なのでまとまった資金が必要な時も安心です。「審査通過率も90%以上」と非常に高いため多くの中小企業・個人事業主から支持されています。

買取代金は「最短即日で振り込まれる」ので、スグに資金が必要な経営者にとって非常に利便性が高くなっています。「手数料はわずか2%~」と非常に安いため、多くの事業主様が利用しています。

売掛債権の売却を考えているならまずはじめに利用しておきたいファクタリング業者です。

アクセルファクター基本情報

即金可能額 1億円
入金まで 最短2時間
買取手数料 2%~

ペイブリッジ

paybridge

広告・IT業界専門の資金調達サービスはペイブリッジ

創業12年になる老舗ファクタリング会社ペイブリッジは広告・IT業界専門にサービス展開をしており、手数料は0.5%〜と業界最安値となります。

また5万件以上の実績もあり安心して利用できるのもメリットです。
オンラインまたは来店どちらでも契約可能となっており最短2時間で資金調達できるスピード感も魅力的です。
審査通過率も95%と高い水準なので他社で断られてしまった方なども一度ペイブリッジに相談してみて下さい。

基本情報

即金可能額 下限不明〜3億円
入金まで 最短即日
買取手数料 0.5%〜上限不明

株式会社No.1

ファクタリング会社「株式会社NO.1」の特徴・メリットを徹底解説・申し込みから入金までを説明

満足度95%オーバー!スピード契約なら株式会社No.1

株式会社No.1の魅力はなんと言ってもそのスピード感です!業界最速のスピード審査で不安な審査の時間を一瞬で終わらせます。

さらに少額の10万円から利用できるので債権の額が低い個人事業主の方にも利用しやすいです。

手数料も1%〜で利用できるので安価に抑えられます。

9時から20時までと遅くまで営業しているので仕事が終わるタイミングでも申し込みいただけます。

株式会社No.1の圧倒的に早い入金スピードをぜひ体験ください。

基本情報

即金可能額 10万円〜5000万円
入金まで 最短即日
買取手数料 3%〜15%

事業資金エージェント

MSFJ

最短3時間で事業資金を資金調達可能!

事業資金エージェンとは500万円以下の申し込みの場合最短3時間で資金調達が可能なとてもスピード感のあるサービス展開をしています。

20万円からの少額の資金調達にも特化しており他社と比べて少額契約の場合の手数料は大幅に低い水準となっています。

万が一の時に備えた見積もりや相談だけでもOKなので一度自社の売掛債権がいくらになるのか確かめるのもおすすめです。

基本情報

即金可能額 20万円〜1億円
入金まで 最短即日
買取手数料 1.5%〜20%

Cool Pay

coolpay

独自のAIスコアリング審査!オンライン完結の資金調達

CoolPayは最短60分のスピード買取が可能になっています!
請求書を写真でアップするだけで、独自のAIスコアリングによる審査が行われることにより、驚きのスピード買取が実現します!

買取可能額は20万円〜となっており、少額の取引にも対応しているのが特徴です。

法人、個人ともに利用可能となっている使い勝手のいいサービスといえます。

Cool Pay基本情報

即金可能額 20万円~
入金まで 即日振込
買取手数料 2%~
 


ネクストワン

ネクストワン

金融業界に精通したスタッフが対応!成約率96%!

ネクストワンは最短即日の資金調達が可能でその契約率は96%と様々な売掛債権を買い取ってくれます。オンラインで完結のため全国どこでも申し込み可能です。

手数料も業界最安水準の1.5%〜からとなっており初めてのファクタリング利用にもおすすめです。

またスタッフは元銀行員など金融業界に精通した資金調達のプロたちが対応してくれます。そのためファクタリング以外の資金調達やその他会社経営に対すコンサルティングにも期待できます。

基本情報

即金可能額 30万円〜上限なし
入金まで 最短即日
買取手数料 1.5%〜10%

トラストゲートウェイ

トラストゲートウェイ

クラウド契約で自宅にいながらスピーディーな資金調達が可能

トラストゲートウェイは業界最安水準の手数料率を誇り保証人や担保も不要なファクタリングサービスです。

トップクラスの買取率でリーピート率も98%以上!

全てオンラインで完結するため来店は不要ですし、審査通過率も驚異の95%です。
そのため大手で利用を断られてしまった場合などもトラストゲートウェイで利用可能な実績も多数あります。

初めての利用から他社からの乗り換えにも適した優良会社です。

基本情報

即金可能額 10万円〜5000万円
入金まで 最短即日
買取手数料 3%〜10%

エスコム

scom

「安心・効率的・迅速」をコンセプトの優良会社エスコム!

エスコムは 顧客満足度98.5%!成約率87.5%!乗り換え満足度92.7%

と利用者からの好評の優良ファクタリングサイトです。

手数料も1.5%〜となっており業界最安水準です。また二社間三社間共に対応しおり、介護報酬や診療報酬にも対応しているため初心者から利用中の方まで幅広い層の利用者から支持されています。

基本情報

即金可能額 30万円〜1億円
入金まで 最短即日
買取手数料 1.5%〜12%

トライ

トライ

全国対応で即日入金のファクタリング会社トライ

トライのファクタリングは徹底した秘密厳守を約束してくれ、2社間ファクタリングでも取引先に知られる事なく、資金調達が可能です。

さらに良心的な手数料が設定されており、これまでの実績を生かしたスピード審査で最短即日入金が可能となります。

個人事業主や介護報酬ファクタリングにも対応しているのでどなたでも申し込みいただけます。

全国対応のオンラインファクタリングを見積もりだけでもとってみては如何でしょうか。

基本情報

即金可能額 10万円〜5000万円
入金まで 最短即日
買取手数料 3%〜15%

ファクタリングZERO(ゼロ)

ZERO

西日本の企業に対応特化したZEROのファクタリングサービス!

ゼロのファクタリングは最短即日資金調達が可能、来店不要のオンライン型、診療報酬や介護報酬にも対応しており、幅広い利用者がいます。

そんなゼロは「西日本の企業向けに展開」されており、東日本側の企業は残念ながら利用できません。地域密着型だからこそのサービスとなっております。

基本情報

即金可能額 20万円〜5000万円
入金まで 最短即日
買取手数料 1.5%~10%

トップマネジメント

トップマネジメント

実績は45000件以上!安心のサービス

トップマネジメントは安全オンラインでファクタリングサービスを利用できます

そのため全国どこの企業様も利用することが可能です。

また豊富な資金力が売りで最大買取金額は3億円となり小さな資金需要から大きなものまで幅広い対応をしてくれます。

またプラン設定も豊富に揃えているため、利用者の状況にあった様々なファクタリングサービスを受けることが可能になっています。

初めての方から現在、他社を利用中の方までおすすめです。

基本情報

即金可能額 30万円〜3億円
入金まで 最短即日
買取手数料 2者間3者間ともに3.5〜12.5%(ゼロファク利用時最大10%の優遇措置あり)

ファクタリング福岡

ファクタリング福岡

福岡に拠点をおき九州から西日本地域に特化!

ファクタリング福岡が選ばれる理由は最安手数料が1.5%〜となっており業界でも最安の水準となり30万円〜無制限の買取可能金額により幅広い利用者に向けサービス展開しているためです。

もちろん法人・個人に対応しており、資金調達まで最短即日のスピード感も持ち合わせています。福岡に拠点を置き、九州地方の会社や西日本を中心とした会社に特化してサービス展開しているのでその地域の方にはおすすめです!

基本情報

即金可能額 30万円〜無制限
入金まで 最短即日
買取手数料 1,5%〜
 

QuQuMo

ququmo

手数料安さ業界トップクラス!完全オンライン型ファクタリング!

QUQUMOは完全オンライン型のファクタリングサービスを展開しています。
契約完了まで「最短2時間」というスピードが特徴です。

時間が早いだけではありません。手数料も1%〜と業界トップクラスの安さを誇ります。

また事務手数料無料、債権譲渡登記も不要です。

必要な書類は「請求書」「通帳のコピー」の二点のみ。と非常に手軽です。

今すぐ現金が欲しい!手数料はなるべく抑えたい!

そんな風に思っている方におすすめのファクタリング業者です。

QuQuMo基本情報

即金可能額 〜1億円
入金まで 最短2時間
買取手数料 1%~
 

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