経費ファクタリングとは？領収書を即日現金化する方法・流れ・特徴・注意点・業者の選び方を解説｜レシート個人経費を即日買取1

お金がスグに必要…そんな困った時に役立つ経費ファクタリング

など、お金にまつわる悩みは、ほとんどの日本人が経験しているのではないでしょうか？

本記事では、そんなお悩みを解決できる方法として利用者が急増している「経費ファクタリング」について解説します。

利用をお考えの場合は一度目を通し、経費ファクタリングがどんなものなのか理解しておくことをオススメします。

経費ファクタリングとは？

経費請求できる「領収書を買い取ってもらう」ことで資金調達する方法です。経費 買取・レシート ファクタリングとも呼ばれています。

領収書の買取と聞くと、ONEのような領収書を1円～10円で買い取る買取アプリをイメージしてしまうかもしれません。

領収書ファクタリングは、領収書の額面から手数料を引いた割合が現金化できるサービスで買取アプリとは全く異なります。

ファクタリング会社が経費の先払いをしてくれるようなイメージです。

日本の商慣習では後払い精算が多いため、交通費・会食代・宿泊費・飲食費・図書費・雑費など経費を先出しするケースが多いでしょう。しかし立替え払いが多いと手元に現金が足りなくなることも時に発生します。

一般的に、立替経費は給料日にならないと支払われません。そのため給料日までに生活費が足りなくなるといったケースは珍しくありません。

立て替えた経費の支払いが遅い…

そういう状況において経費 現金化できる経費 立替 ファクタリングはとても魅力的です。営業など経費立て替えが多い人達を中心に利用されています。

給料日を待たずに資金を調達できることで、圧迫される生活費に困ることもなくなるでしょう。

経費ファクタリングの特徴・メリット

経費ファクタリングは3つの大きな特徴・メリットがあります。

1. 借金ではない
2. 審査がかんたん
3. お金は即日受取

借金ではありません

経費ファクタリングは「領収書（経費請求書）の売買契約」となるので、お金の借り入れにはなりません。

そのため、融資のような厳しい審査、総量規制などはありません。

金融ブラックの方でも利用可能

銀行・信販会社・クレジットカード会社が利用する信用情報への記載はないので、照会されることもありません。つまりは踏み倒し・返済延滞・債務整理・自己破産など金融事故を行ったブラックの方でも平等に利用可能です。

お金のやり取りは本人と業者だけなので、家族など「周りに知られずに資金調達」できます。

審査がかんたん

来店の必要はありません。必要書類さえ持っていればスマホ片手でらくらく申し込み。

勤務証明・在籍確認がなくても利用可能

経費ファクタリングは在籍確認がある場合も

業者によっては在籍確認をするところもあります。経費ファクタリングで買い取る領収書も請求権なので、支払原資の経費振込や給料元を確認するために、電話で在籍確認されることあります。

即日現金化・振込みまでが早い

領収書を現金化するまでの時間が早いことです。

経費ファクタリングは最短即日の現金化ができます。そのスピードは他に類を見ません。どんな時でも速やかに領収書(レシート)をお金に変えることができます。

借り入れのように信用情報に影響があるわけでもなく、最短即日で現金化できるのが経費ファクタリングのメリットと言えましょう。

生活費がピンチなど手元にお金が必要なとき、キャッシング・借り入れ一杯の場合、それ以上借り入れることはできません。そんなとき領収書でお金を作れるサービスがあると心強いですよね。

経費ファクタリングのデメリット・注意点

そう思う方もいるでしょう。

しかしメリットだけではなく、当然ですがデメリットの部分もあります。

デメリットや注意点をしっかり理解した上で利用判断を行いましょう。

経費ファクタリングは便利で現金化がスピーディーですが、デメリットは3つあります。

1. 手数料が高い
2. 少額利用のみ・支払いサイクルが早い
3. 悪徳業者が存在する

手数料が高い

経費ファクタリングは審査のハードルが低い分、手数料が10％～50％と高いことが多いです。

手数料の目安は、最低でも領収書の「額面の20%」 が相場です。

例えば、買取手数料20％で10万円分の領収書をファクタリングした場合、

になります。

同じ条件で5回利用したら、1回分の経費が丸っとなくなることになります。

※買取手数料以外に事務手数料を別途請求してくる業者もいます。

少額利用のみ・支払いサイクルが早い

ファクタリング会社によりますが、10万以上の高額な経費は対応不可な場合が多いです。

初回は5万円～10万円程度が上限、利用を重ねていくと買取可能金額が上がります。

また、キャッシング・クレジットカード・あと払い・キャリア決済の場合、支払いは1ヶ月以上先になるのが一般的です。

経費ファクタリングの場合、支払いのサイクルが5日～10日と短くなるので注意が必要です。

経費ファクタリングには悪徳業者が存在する

悪徳業者の存在は、ファクタリング会社だけに限られるものではありません。しかし数ある業者の中に潜んでいるのも確かです。悪徳業者を利用してしまうと次の様な被害を受ける可能性があります。

ヤミ金融は猛烈な取り立てや嫌がらせがある

支払いが1日でも遅れたら、

• 直接伺いますから！
• 他の金融に行ってカネ作ってこい！

などと恫喝しながら、朝・昼・晩・さらには深夜早朝でも関係なく執拗に取り立ててきます。

1日100回以上もかかってくることもザラです。

家族や職場など本人以外に執拗に嫌がらせし信用を落とさせる行為、中には直接取り立てに来る場合もあります。

万が一トラブルにあってしまったら

この様な、ほぼ闇金の利用と疑われる場合、弁護士・司法書士に依頼するのが最もいい対処法です。現実的に法外な手数料を伴う契約は民事上無効になるため、返済の必要はありません。ただ法の専門家を交えないと業者は法を逸脱してお金を奪いにくることもあります。

業者はこれまで弁護士・司法書士とのやり取りを何度も行っており敵に回すとやっかいだと分かっています。そのため弁護士・司法書士が介入してくると取り立てを諦めることが多いです。

弁護士・司法書士を使うメリット

・自分の代わりに業者とやり取りしてくれる
・取り立てがピタッと止まる
・搾取されたお金を取り戻すことができる

売買契約を結ばず融資詐欺行為の被害も

本来、領収書（経費請求権）の売買ですが、売買契約を結ばず貸借契約(借用書)を勝手に結ぶ業者もいます。その借用書をもとに民事訴訟を起こし、気付かない間に不動産やお店、財産が強制差し押さえ・競売などにかけられ搾取されるケースもあります。

このような悪質業者に騙されないよう、しっかりと優良業者を見分け、計画的な適切利用をすることが重要です。

もし悪質業者を利用してしまった方は、すぐに対応して被害金を回収しましょう。下記に紹介する弁護士法人は悪質業者やヤミ金の被害回復に特化していますので、どこに相談しようか迷った場合は一度無料相談するといいでしょう。

申請に必要な書類

審査に必要な書類は以下の4つになります（組み合わせは自由）。

申し込みから契約までの流れ

申し込みからお金を受け取れるまでは、不備項目がなくスムーズに進めば最短30分程度です。

一発でスグにお金を受け取れるよう下記の流れを読み、必要書類を今一度確認して申し込みましょう。

1. 申し込み
   業者の公式サイトから申し込みフォームに個人情報を記入後送信
2. 書類提出
   顔写真付きの身分証明書、健康保険証、領収書（経費請求書）、給与明細/通帳明細を業者に提出します。プリント郵送などは必要なくスマホで撮影した画像を、メールやLINE添付で送ります。
3. 審査
   送った情報をもとに簡単な審査が行わなれます。審査はとても甘いことが多いです。審査後、電子契約書が届くのでサインしてメールやLINEなどで送り返します。
4. 契約・入金
   電子契約書が業者に届いた時点で契約成立となり、利用者の口座に即時振込されます。

提出する申込書や必要書類に不備があると、再提出が求められたり審査が遅れるので今一度確認しておきましょう。

契約内容の確認と契約書の作成が完了すれば、即時振込されます。

ファクタリング利用のよくある質問

Q.どのような経費がファクタリングの対象でしょうか？

A.交通費・飲食（会食）代・携帯代金・旅費・文房具費・宿泊費・接待交際費など幅広い経費が対象です。

Q.審査結果はどのくらいで分かりますか？

A.融資ではないので信用機関への照会もせず、提出書類に虚偽はないかを確認する程度なので、審査結果は10分～30分ほどでわかります。

Q.現金化したことは家族や勤務先にバレたりしますか？

A.売買契約は本人と業者だけで交わすので家族にバレることはありません。契約自体、電子契約などデジタルで行うので郵便物が届くこともありません。在籍確認をする業者の場合は、勤務先に在籍確認電話が来ます。

Q.手数料はいくらですか？

A.10％～40％の間が多いですが、現実的に20％が相場です。高い業者の場合、手数料50％+事務手数料20％と合計70％もの手数料を取ることもあります。

Q.業績が悪化して銀行の融資を断られたのですが、資金調達は可能でしょうか？

A.ファクタリングは「売掛債権の売買」となるため融資とは無関係です。ファクタリングにおいて必要なものは売掛債権（経費ファクタリングの場合は領収書と経費がしっかり払われるという証明）ですので、銀行から融資を断られていても問題なく資金調達ができます。

Q.申込書類はなんですか？

A.身分証明書、領収書、在籍証明、売買契約書、過去にお勤めの会社から経費が払われているかの証明が必要です。主に通帳明細などで確認できます。お金は基本振込なので受取用の銀行口座が必要です。

Q.診療報酬以外のファクタリングもやってますか？

A.はい、たくさんの業種に対するファクタリングがあります。

• 個人や小規模を相手にする経費ファクタリング

• 個人事業主の資金繰りでに強い小規模ファクタリング

• 最も低い手数料の銀行ファクタリング

• 金融機関がまとめる一括ファクタリング

• 医療機関が資金繰りで利用する診療報酬ファクタリング

• 介護関連企業が利用する介護ファクタリング

• 建築土木内装関連企業の資金調達で利用する建設ファクタリング

• 運送会社の資金繰りで活用する運送ファクタリング

• アパレル業界の資金繰りで活躍するアパレルファクタリング

• IT業界の資金繰りで重宝されているITファクタリング

• 貿易会社が使う国際ファクタリング

• 人材派遣業の資金調達として利用される人材ファクタリング

• 農業の資金繰りで人気の農業ファクタリング

などさまざまな業種のファクタリングがあります。

Q.エス・エム・エスと既存取引が無くても使えますか？

A.診療報酬を得意とする株式会社エス・エム・エス以外にも多くのファクタリング業者がいます。使途用途、目的、条件によってご自分に合ったファクタリング業者を選ぶことができます。

Q.経費ファクタリングは違法ですか？

A.現時点では違法ではありません。しかし給料ファクタリングと似通った構造をしているので注意が必要です。悪徳業者が力を伸ばし被害者が増えた場合、将来的には給料ファクタリングのように違法になる可能性があります。

経費ファクタリングは将来違法になるかも

経費ファクタリングの買取手数料は20％～と高く、中には買取手数料50％+事務手数料がかかるケースもあります。この高額な買取手数料はいくつか問題点を含んでいます。

昨今、給与(給料)を債権とみなして現金化する「給与ファクタリング」と言うお金の調達方法が話題になりました。給料（給与請求権）に目を付け「先にお金を受け取って後で払う」ファクタリンの仕組みを利用した資金調達方法のことです。

聞こえはいいですが、一般的なファクタリングと比べると「買取手数料が高額」でした。しかし無審査に近いほど誰でもできたので安易に手を出す人が多くいました。その結果、後々資金繰りに困る人が続出しました。

ファクタリングと言う建前で法外な手数料を取ったことで多重債務者が増えました。また支払えなくなってしまった方への過剰・違法な取り立てが多く発生しました。このようなトラブルが多く発生したことから行政も無視することができず、ついに貸金業行為として周知回答することになりました。

金融庁もファクタリングについて「給与ファクタリングは違法」と位置づけ注意喚起を行っています。

給料ファクタリングの主な事業者が、貸金業無免許のヤミ金融だったこともあり社会問題にもなりました。そのため警察も積極的に動き、完全な違法としての法律はないものの「みなし貸金行為」とし「金商法違反」などて取り締まられることになりました。無登録営業と言う形で逮捕者も出ています。

給料ファクタリングと共通点が多い

経費ファクタリングは現在違法ではありませんが、

• 誰でもできる
• 領収書(レシート)を債権とみなして買取
• 高い手数料

という性質は「給料ファクタリング」と似通っており、一部では給料ファクタリングが違法になったから、回避策として経費ファクタリングとして名前を変えただけともいわれています。

手数料が低いのであれば問題ありませんが、経費買取手数料が50％など高額な状態が全国に広まった場合は今後違法になるかもしれません。

別記事にてファクタリングの違法性について解説していますので併せて読むと理解が深まります。

経費ファクタリングは慎重な判断を。 継続的な利用は自転車操業のリスクを高める

経費ファクタリングは確かに便利ですが、利用には慎重な判断が求められます。

法整備が進むと経費ファクタリングの利用が制限されたり、利用そのものが難しくなる可能性があります。

また、高額な手数料が発生するのが普通なので、頻繁な利用はおすすめできません。

経費ファクタリングの利用はできる限り少なくしましょう

経費ファクタリングを利用するなら、本当に経費の立て替えが厳しい時に「単発利用」に留めておきましょう。

数ヶ月に1回、毎月1回というように利用頻度が高まるとリスクが増します。

ただでさえ高額な手数料がかかるサービスを何度も利用すれば、負担が押しかかることになり、気付けば自転車操業や多重債務に陥る可能性が高まります。

1回くらいなら許容できる負担に収まるかもしれませんが、例えば手数料50%の経費ファクタリングを2回利用すれば、経費1回分をまるまる負担することになるのでバカにできません。

今後の法整備次第では、手数料が見直され現実的な数字になることも考えられますが、今のところ高額な手数料の負担が発生するのは避けられそうにないです。

以上を理解した上で利用するなら、できる限り「手数料が安いファクタリング会社」を選ぶことをオススメします。

信用情報に記載されてしまいますが、もし可能なら貸金業登録している企業の、ビジネスローン、サラリーローン、フリーローン、カードローン、カードキャッシングを利用する方が、経費ファクタリングより実質の支払いが少なくなります。

消費者金融に関しては、別記事の「消費者金融の特徴や疑問を解決」にて詳しく解説しています。

金融ブラックでも貸し出す貸金業者もいます。どのような業者がいいか今一度考え利用する業者を選びましょう。

経費ファクタリング解説のまとめ

1. 経費ファクタリングは「領収書（経費請求権）」を請求書と見立て買い取るサービス。
2. 主に個人向けで、営業職など立替えが多い職業の方が多く利用している。
3. ネット完結なので来店する必要はない。必要書類は全てスマホで撮ってメールかLINEで送る。
4. 審査基準は甘く即日振込が、初回は5万円程度の少額利用しかできない。
5. 手数料相場は20％と他のファクタリングと比べて高額。
6. 現在違法ではないが、給料ファクタリングと構造が似通っている。

経費ファクタリングは上記のように一長一短あります。

高額な手数料のため、高頻度で利用するのはリスクがありますが、1か月後2か月後までお金がロックされるより、手数料を払うだけで今すぐ自由なお金を受け取れれば生きるお金として役立てることも出来ましょう。

利用するなら小頻度でここぞと言う時の利用に留め、賢く計画的に利用していきましょう。