専門家が教えるファクタリング業者の選び方｜即日の資金調達に最適な方法

いまスグ現金が欲しい！資金繰りを解決するファクタリング

ファクタリングは、あなたの持っている「売掛債権を買い取る」サービスです。 ファクタリング利用を考えているなら、即日即金・高額買取・来店不要・ノートラブルを実現する、大手優良ファクタリング業者を利用しましょう。

即日買取と満足を実現する優良ファクタリング業者

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ファクタリングとは

ファクタリングとは売掛債権を売却することにより得る代金から、手数料が引かれた金額を受け取り、資金調達するサービスとなります。 後日売掛金が入金されたら売却代金をファクタリング業者へと支払います。

最短2時間で完了する素早い現金化

ファクタリングは緊急に資金が必要な場面に優れています。 最短即日の現金化が可能になるので素早くキャッシュフローを改善できます。

• これから利用を考えている
• 利用した事はあるけど他にいい会社を見つけたい

そんな初心者から経験者まで知らなかったファクタリングの全てを徹底解説していきます。

ファクタリングの種類

ファクタリングには種類や契約形態などが「複数存在」します。 自身の状況に応じて使い分けられるように理解しましょう。

保証型

保証型ファクタリングとは売掛債権に保証をかけ、売掛先の貸倒れリスクを無くすために利用されるサービスとなります。 新規の取引先が信用できない、取引先の悪い話を聞いた、など売掛金に対して不安のある方が利用します。

保証型のメリット

貸倒れリスクの軽減

保証型は貸倒れリスクを軽減できるという特徴が一番のメリットになります。 取引先へ不安を抱いたら保証型ファクタリングを行い、倒産などによる売掛金回収不能という最悪な状況を避ける事ができます。

与信審査により信頼性の高い取引が可能

ファクタリング会社は契約前に必ず売掛先企業の与信審査を行います。 与信とは取引先が売掛金の支払能力があるかを審査する事です。 そのため取引先への不安もファクタリング会社を利用する事で、信頼性が高く安心した取引となり、不安を解決できます。

保証型のデメリット

手数料が掛かる

保証をかけ売掛金の回収不能を避ける事はできますが、その分手数料が発生します。 手数料は売掛先の与信審査の結果によって異なります。 実際の手数料と回収不能などのリスクを比較して検討する必要があります。

買取型

売掛債権を売却しその代金を受け取る方法です。 保証型とは違い債権の売買契約となります。 保証型同様、万が一取引先が倒産しても債権はファクタリング会社が持っているので支払い義務が生じることはありません。 ですが買取型は保証型にはない、メリット・デメリットが存在します。

買取型メリット

審査〜現金化までのスピード

買取型では審査から現金化まで最短即日というスピードがメリットです。 銀行融資ではどんなに早くても1週間以上はかかります。 緊急な資金調達が必要な場面において重宝されています。

審査が通りやすい

審査対象が取引先となるため、取引先の与信調査のみなので、自社の経営状況が審査に反映される事はありません。 銀行融資に比べて早いうえに、審査も通りやすい傾向です。

買取型のデメリット

手数料が割高

売掛債権を売却する際、手数料が必ず発生します。 取引先の審査結果に応じて手数料は異なりますが、銀行融資に比べると割高となっています。 買取型ファクタリングには「２種類の契約形態」が存在します。

二社間契約

自社とファクタリング会社の二社で契約を交わす形態です。 取引先に債権売却の同意を得る必要がないので、ファクタリングの利用を知られることはありません。

そのため資金難にあるのか、などの余計な詮索をうむこともないでしょう。
また二社間の場合、取引先へ債権売却の同意は必要ないので、契約が簡略され、現金化までの時間が早く最短即日で利用が可能です。

ですが売掛先への同意がないため、債権回収不能のリスクが高くなるので、手数料が高くなる傾向にあります。 契約の際、債権譲渡契約の登記をしなくてはいけないという決まりがあり、これは法人のみが行えるので、個人事業主の方は利用できません。

3社間契約

3社間ファクタリングとは自社、ファクタリング会社、取引先の3社間で行う契約形態です。
2社間ファクタリングとは異なり、取引先にファクタリング契約について同意を得る必要があります。
3社間のメリットは「手数料が安い」ということです。
これは取引先（売掛先）にも債権売却の同意を得ているため、債権回収のリスクが軽減され手数料も安くなります。 ですが取引先にファクタリングの利用が知られてしまうため、今後の取引に少なからず影響が出る懸念もあります。

事前に取引先とはしっかりと話をしておく必要があります。 また3社間の場合は債権譲渡契約の登記は必要ない場合もあるので、そのような場合は個人事業主の方でも利用できます。
買取型には特殊な利用用途に合わせたファクタリングもあります。
近年ファクタリングの需要も増え、様々な需要に合わせ、特殊な種類のファクタリングも存在します。 その中でも有名な物をいくつか紹介します。

医療ファクタリング

医療ファクタリングとは、病院やクリニックなど医療機関のみが利用できるファクタリングとなります。 医療ファクタリングは全部で３つ種類があり診療報酬、調剤薬局の調剤報酬、介護事業者の介護報酬の３つです。 これら３つの報酬は、国保や社保へ請求してから入金まで２ヶ月ほどかかりますが、その期間を大幅に短縮できるのがメリットです。 契約者(医療機関)・ファクタリング会社・社保もしくは国保の3社間で債権買取をする買取型ファクタリングに属します。

一括ファクタリング

一括ファクタリングは、利用者と取引先、金融機関の3社間で行われる3社間ファクタリングの一種です。 手形取引の代わりに利用されるケースも多く、提供している会社も一般的なファクタリング会社ではなく、大手金融機関や地方銀行が中心です。 そのため、手数料は他のファクタリングと比べて割安に設定されています。 通常、一括ファクタリングが行える会社は、金融機関との繋がりがあり、信用力の高い会社が対象になります。 現在は、一括ファクタリングの電子化が進んで多くの金融機関で利用されています。

国際ファクタリング

国際ファクタリングとは、輸出取引のような国際的な商取引で代金を回収するためのファクタリングサービスです。 ファクタリング会社に輸入会社の与信調査を依頼することで売上債権を回収する仕組みとなっています。 従来の銀行を通した信用状取引に比べて手続きが容易ですが、その分手数料が高くなる傾向があります。

注文書ファクタリング

「注文書買取ファクタリング」とは、従来は請求書の発行後に債権を買い取ってもらう手法でした。 しかし最近では「受注した際の注文書を買取る」サービスが登場し早期資金調達を可能としています。 100万円～3億円の債権買取に対応している会社もあります。 受注した後、人件費や材料費などの先出しが必要な建設業に最適なサービスとなっています。

必要な書類やものは？

ファクタリングを利用するのに必要な書類と取得先、方法について解説していきます。 審査基準が会社毎に異なるため必要書類も異なります。 ですがどれも取得するのは簡単なものばかりなので、今回は主に要求されることの多い７つを紹介します。

1. 登記簿謄本
2. 身分証明書
3. 決算書
4. 印鑑証明
5. 通帳
6. 請求書や納品書、契約書などの債権を確認できる書類
7. 売掛先企業との基本契約書

以上が主に要求される書類となります。 それぞれ取得先、取得方法を確認しましょう

登記簿謄本

1. 法務局で取得する
2. 郵送で請求する
3. オンライン請求で取得する

の3つがあります。 この中ではどこにいても取得できるオンラインがおすすめです。時間も費用も節約できます。 その日に用意したいという場合は法務局まで行けば、即日取得することも可能です。

身分証明書

個人事業主の場合はもちろん法人であっても代表者、担当者の身分証を提出する必要があります。 使用できる身分証は、顔写真付きのものでないといけないケースもあり、運転免許証やパスポートが一般です。 またマイナンバーカードや住民基本台帳カードも使用できます。

決算書（法人の場合）or 確定申告（個人の場合）

こちらは会社の規模や、実際に取引先とのこれまでの取引実績を確認する上で必要な書類となっています。 決算月から月日が立っている場合、直近の試算表を求められる場合もあります。 創業してから一年経っておらず、決算書がない場合はファクタリング会社へ相談しましょう。

印鑑証明書

印鑑証明書とは登録された印鑑が本物であると証明する書類です。 会社間の契約では実印を使用します。 契約書に押す印鑑が本物であると証明するために必要な書類です。 印鑑証明証を取得するには

• 印鑑登録証
• マイナンバーカード

が必要です。 どちらかを用意してコンビニ、もしくは役所や行政サービスコーナーなどで取得しましょう。

通帳

これまでのお金の動きを確認するために必要となります。 利用者の信用度をはかる指標や売掛金が実際にあるのか、その事実の補強材料となります。 請求書や納品書、契約書などの債権を確認できる書類 取引先への請求や納品書で、実際の売掛金、入金日等を確認します。 売却金額を決めたり、手数料が決まる大事な書類です。

売掛先企業との基本契約書

取引開始前に結んだ基本契約書は請求書や納品書がない場合提出します。 売掛債権が実際に存在するのか確認しなくてはいけないので、請求書などはマストで必要です。 ですがファクタリング会社によっては基本契約書で代用できるところもあるので、請求書などがなくても諦めず相談してみましょう。

利用時の注意点

ファクタリングは売掛債権の売却により銀行融資などより素早い資金調達ができるメリットがあります。 売掛債権の中から金額を限定できたり、一回のみの利用もできます。 手数料以外に経営に支障を与えるようなダメージも少なく、利用しやすいファクタリングですが注意すべき点もあります。

手数料が掛かる

売掛金額や取引先の経営状態によって手数料の金額は変わってきます。 申し込みをして審査を受けない限り具体的な数字は見えてきません。 思っていたより手数料がかかってしまう場合もあるので一度見積もりを取ることをおすすめします。

審査がある

融資ではないといっても、企業の信用度によって売掛債権の買取金額や手数料の審査が行われるので、提出書類を揃えるなどの最低限の手間と時間はかかります。
取引先の審査に対し利用者が取引先に関する書類を用意するといった事はありません。

ですが必要書類の準備に思いのほか時間がかかったり、書類不備による再提出など、余計な手間がかかってしまうこともあります。
また現在ではオンラインでの契約が主流となってきてはいますが、対面契約の会社もまだまだ多いのが事実です。
その場合ファクタリング会社へと足を運ばなくてはいけないなども考える必要があります。
またオンラインでの契約はパソコン操作が必要となるので、書類のアップロードなど、操作に慣れていない場合、対面よりも時間がかかってしまう場合もあります。
自分にあった会社を選びましょう。

一括返金

ファクタリングは融資ではありませんので売掛金が実際に入金されたら売却代金を一括で返金しなくてはいけません。 仮に分割の契約を可能としている場合、それは貸金契約となるため、貸金業登録をしなくてはいけません。 登録をしていない場合、その会社は闇金融業者になるため利用しない方がいいでしょう。

前借りであり増資ではない

ファクタリングを利用するうえでは、増資ではなく前借りであるという認識は忘れてはいけません。 本来二ヶ月後に入るはずの売掛金を期日より前に現金化しているのでもちろん、二ヶ月後の売掛金の入金があれば一括で返金しなくてはいけません。 そのため、実際に会社の資産は増えていません。借金ではないという理解と共に決して増資でもないことを理解しましょう。

取引の流れ

実際に契約から現金化までの取引の流れを確認しましょう。 流れがわっていればどのタイミングで何が必要か、入金までにかかる日数の逆算もできると思います。 しっかり理解しましょう。

二者間取引

1. 商品やサービスの売買に取引先へ売掛金が発生
2. ファクタリング会社への申し込み
3. 債権内容の調査
4. ファクタリング取引の内容の確認
5. ファクタリング契約の締結
6. 買取代金の振込
7. 売掛先から自社への売掛金の振込
8. 自社からファクタリング業者への振込

三者間取引

1. 商品やサービスの売買に取引先へ売掛金が発生
2. ファクタリング会社への申し込み
3. 債権内容の調査（ここで売掛先への合意確認）
4. ファクタリング取引の内容の確認
5. ファクタリング契約の締結
6. 売掛債権を自社からファクタリング会社へと譲渡
7. 買取代金の振込
8. 取引先からファクタリング会社へと振込

以上が簡単な流れとなります。

いまスグお金を受け取れる！優良ファクタリング業者

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会社選びのポイント

取引の流れを理解した上で手数料や必要書類、注意点などを踏まえて実際にファクタリング会社を選ぶポイントを紹介します。

会社毎の特性

ファクタリング会社は現在数多く存在しますがその分だけ会社毎の特性も様々です。
競争率が激しくなるにつれサービスもより詳細化しており、それぞれ取り扱っているファクタリング方式（2社間方式や3社間方式など）・債権の種類や金額・事業規模・手続方法・スピード等が異なります。 会社毎の強みを理解し自信の状況に合わせて比較しましょう。 会社毎の強みや違いを具体例を元に確認しましょう。

• A社・・・手数料が割高だか即日振り込みが可能（オンラインも対応）
• B社・・・手数料は安いが必要書類が多く、対面のみの取引で振り込みまで時間を要する
• C社・・・個人事業主に特化、少額の売掛金に対応
• D社・・・医療ファクタリングなどの専門的分野に特化

仮に急な出費で手数料が割高になっても急いで資金調達が必要な場合、間違いなくA社が合っています。 手数料が安いからとB社を選ぶと、必要な時に間に合わないということもあります。
また法人ではなく個人事業主の場合、C社を選択すれば、スムーズな契約が結べます。
A社やB社でも契約は可能でも、手数料が割高になったり、書類準備に時間がかかることもあります。 D社のような専門的分野に特化した会社は逆をいえば専門的分野以外には対応ができないことも多いです。

自身にとって何が一番重要事項なのかはっきり理解し会社毎の強みと比較してみましょう。

複数社必ず相見積もりをとる

複数のファクタリング会社へと見積もりをとり、それぞれ手数料や現金化までの時間を比較しましょう。 事業者毎に独自の審査基準を設けているため手数料も時間も異なります。

見積もりの際、担当者へ複数見積もりをとっている、この会社はいくらだった、など伝える事でより手数料を抑えることに繋がります。

ファクタリングはそのスピード感や利便性から重宝されますが融資に比べてしまうと手数料は割高です。 相見積もりをとり、なるべく手数料をおさられるようにしましょう。
また会社毎に差がない場合は最終的な買取金額（売掛債権の売却金額）が一番高いところにしましょう。

会社選びと共にサービス選びのポイントをしっかり理解したうえで、どの会社と取引するか決めましょう。 サービスを選ぶ際の4つのポイントをまとめました。

ファクタリング方式は2社間方式or3社間方式どちらにするか

取引先との状況に合わせて選びましょう。 しっかりと話ができていて理解があれば三社間の方が手数料を抑えられます。 またばれたくないという場合は二社間を選択できます。

手数料重視かスピード重視、自身の状況でメリットの多い方を選ぶ

会社毎の強みを理解し、提供されるサービスのメリットを十分に使いこなしましょう。

条件に合った手数料率を選ぶ

売掛先の状況、金額、期日などにより契約内容は変わってきます。 債権の内容を十分に理解し適切な手数料率の会社を利用しましょう。

希望する取引方法はオンライン対応か対面取引か

パソコン操作が苦手であれば対面の方が早く契約締結できる場合もあります。 オンラインの方が無駄な時間や費用は抑え安いので活用できるようにしましょう。

ファクタリングと融資の違い

ファクタリングと融資の違いについて詳しく解説していきます。 その違いを理解してメリットを生かしましょう。

利用上限

まずは利用上限金額はどのように違うのでしょうか。

銀行融資の場合

• ビジネスローン: ～1000万円
• 個人事業主: ～1000万円
• 小規模事業者: ～5000万円
• 中小企業: ～10億円 数十万円～数億円

あくまで目安になるので状況で数字は変化します。 融資は大手都市銀行から個人経営規模の貸金業者まで、多種多様な業態や商品が揃っています。 ビジネスローンなら数万円といったミニマムな需要にも対応できますし、都市銀行であれば数千億円単位の巨大な資金調達でも対応可能です。 基本的には申込者の事業規模と経営内容に応じ、審査によって融資金額が個別に決められることになります。 なお融資では保証人や不動産担保などで信用補完することも可能です。

ファクタリングの場合

個人事業主、小規模事業者、中小企業など会社の規模にかかわず、売掛金額がそのまま上限金額となります。 対応金額はファクタリング会社によって大きく異なるため、事前の確認が必要です。 なお、売掛債権からは手数料等の金額が引かれるため、債権金額が全額受け取れるわけではありません。 希望の金額が調達できるかしっかりと事前に確認しましょう。

期間

融資の場合

• 貸金業者のビジネスローン：最短即日～3日程度
• 銀行ビジネスローン：最短翌日～1週間程度
• 銀行プロパー融資：数日～半月程度（初回取引時は1ヶ月～）
• 保証付融資、制度融資：半月～1ヶ月程度
• 不動産担保融資：1ヶ月～数ヶ月程度

融資実行までの期間は利用するサービスにより大きく異なります。

ファクタリングの場合

• 2社間ファクタリング 最短即日～数日程度
• 3社間ファクタリング 数日程度〜１週間程度

ファクタリングの大きなメリットの1つが、資金調達までのスピードです。 特に売掛先が関わらない2社間ファクタリングでは、最短即日での現金化が可能なファクタリング会社も少なくありません。 これに対して3社間ファクタリングでは、売掛先の承諾手続きが必須のため、それなりに時間を要します。

費用

融資の場合

• 金利 年1％～20％
• 事務取扱手数料 無償～数万円
• 印紙代 非課税～10万円
• 担保関連費用 なし～十数万円程度
• 割引手形取立手数料 500円前後

※費用感はいずれも目安です 融資はサービスごとに費用感に大きな差が出がちです。 ビジネスローンのようなスピード重視の商品は金利が高い反面、登記費用等が抑えられます。 反対に不動産担保融資では金利は低めですが、担保関連費用等の費用が多くかかりがちです。

ファクタリングの場合

• 手数料（3社間） 1％～9％
• 手数料（2社間） 10％～30％
• 債権譲渡契約登記を行う司法書士報酬　5万円～10万円程度
• 登録免許税 7,500円
• 出張費 実費

※費用感はいずれも目安です 一見すると融資とファクタリングは似たような費用感に感じるかもしれません。 しかし融資の金利は年率表示なのに対して、ファクタリングは「買取額に対する比率」となります。 融資の場合、年間にかかる費用がファクタリングでは一括でかかるということになります。

審査

融資では申込企業の返済能力が重視されるため、連続赤字決算や債務超過などの場合、審査通過は難しいです。 また赤字ではないものの事業資金を借りるうえで再度キャッシュフローが悪くならないような、事業計画書や改革案などの提出を求められるケースもあり書類作成にあたり必要以上の時間がかかることもあります。 ファクタリングでは売掛先の信用がより重視される傾向にあります。 多少悪い決算であっても、売掛先の信用に問題がなければ柔軟に審査してもらえる傾向です。 また書類については取引先が審査対象なので特別な融資のような書類を作る必要はありません。

返済

融資の場合

• 期間：一ヶ月から１０年程度
• 方法：分割、リボ払い等

融資は多種多様なサービスがあり、返済計画にあわせて柔軟に期間や返済方法を選択可能です。 事業者カードローンのように、極度額を設定して残高スライド返済を行う場合もあります。

ファクタリングの場合

• 期間：一ヶ月から二ヶ月程度
• 方法：期日に一括

ファクタリングでは、売掛金の期日に一括支払いが原則です。 基本的にはファクタリング業者に回収の責任がありますが、実際には利用者側が回収を代行してファクタリング業者に支払う形式のことが多くなっています。 回収が利用者側に委ねられる場合は「ファクタリングを装った悪質業者」の可能性があるので、十分に注意してください。

取引先への通知

融資の場合、融資の利用が取引先に通知されるようなことは絶対にありません。 仮に融資情報を第三者に漏洩したとなると、所轄官庁から金融機関に重い処分が下る可能性があります。 ファクタリングの場合、3社間ファクタリングでは、売掛先の同意が必須となるため、利用の事実は100％わかってしまいます。 これに対して2社間ファクタリングでは、基本的には売掛先への通知はありません。 ※債権回収トラブル時などの例外は除きます

銀行融資とファクタリングの違いまとめ

融資とファクタリングの違いについて細かく理解できたでしょうか。 似ているようで違うそれぞれのメリットやデメリットを自社の状況に応じてしっかり使い分けられるようになりましょう。

自社の経営状態に大きな問題がない

このような場合は融資が向いているでしょう。 会社のキャッシュフローや債務にも問題なければ時間を掛け、銀行からより安い金利で資金調達すべきです。

長期運転資金や設備資金を借りたい

このように事業や設備に対し投資的な目的の場合も銀行融資をお勧めします。 売掛金額が上限のファクタリングではその需要は賄えません。

柔軟に返済計画を立てたい ・赤字や債務超過など融資審査通過が厳しい

このような場合はファクタリングをお勧めします。 銀行では赤字や債務超過などの場合まず融資を受けられません。 自社の軽状態が悪い時は取引先が審査対象のファクタリングがお勧めです。

売掛金が膨れ上がっている

売掛金が膨れ上がって回収不能のリスクが高くなっていたり、現金がなく新規の取引ができないような場合もファクタリングがお勧めです。 溜まった売掛金を即日現金化できるのでリスク回避とともにキャッシュフロー改善にもなります。

創業期の急拡大で資金ショートしてしまった

急な出費にも対応できるファクタリングがお勧めです。 実際に資金ショートして閉まっている状況は一刻も早く改善しなくてはいけません。 即日対応可能なファクタリング業者を利用すれば、より迅速に問題解決できます。

ファクタリングには以下の書類が必要

1. 登記簿謄本
2. 身分証明書
3. 決算書
4. 印鑑証明
5. 通帳
6. 請求書や納品書、契約書などの債権を確認できる書類
7. 売掛先企業との基本契約書

利用時の注意点は以下を気を付ける

1. 手数料が会社毎、売掛先によって異なる
2. 審査があり、内容によって手数料も変わる
3. 売掛金が入金されたら一括での返済義務が生じる
4. 売掛金の前借りなので借金ではないが増資でもない

会社選びのポイントは会社毎の特性を理解し自身の状況に合わせた会社を選ぶこと。 また、必ず複数社から相見積もりをとること。

サービス選びのポイントは以下の通り

1. ファクタリング方式は2社間方式or3社間方式どちらにするか
2. ファクタリング方式は2社間方式or3社間方式どちらにするか
3. どのような債権なのかまた少額、高額など金額に応じた適切な手数料率を理解する
4. 希望する取引方法はオンライン対応か対面取引か

融資とファクタリングの違いについては以下の項目を意識！

1. 利用上限
2. 利用期間
3. 費用
4. 審査
5. 返済
6. 取引先へ通知の有無

融資とファクタリングをうまく使いわけていくには、自信の経営状況を理解し、何が最重要事項化を意識して利用していくといいでしょう。

全体まとめ

これまで詳しく解説してきましたファクタリングについてまとめると。

• ファクタリングとは、売掛債権を売却して「資金を調達するサービス」
• ファクタリング方法は「買取型・保証型・二社間・三社間」の4種類。
• 資金を調達するためには、売掛を買取ってくれる企業が必須

となりました。

お金の悩みを解決

即日で現金を得れば、今のお金の悩みはきっとなくなり、今までのストレスもなくなるでしょう。 売却して得たお金の使いみちは自由！なんにでも使えます。債務返済の一本化の為に利用することもできます。 今悩んでいるなら、ぜひ資金を即日手に入れて解放されてください！

審査通過率の高い！優良ファクタリング業者

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金融庁のファクタリングに対する注意喚起はこちら