マネーフォワードのファクタリングサービスとは？メリットと利用方法を徹底解説1

マネーフォワードのファクタリングとは？

マネーフォワードのファクタリングサービス「マネーフォワード アーリーペイメント」は、売掛金（請求書や発注書などの売掛債権）を買い取って資金化してくれるオンライン完結のサービスです​。企業が保有する売掛金を期日より前に現金化できるため、入金サイクルを短縮して資金繰りを改善できる手段として注目されています​。特徴は2社間ファクタリングであることです。つまり、取引先（売掛先）に通知することなく、自社とマネーフォワードだけで完結する非公開型のファクタリングとなっています​。債権譲渡登記も不要なので、取引先との関係性に影響を与えずに資金調達できる点も安心です​。

運営会社情報：このサービスを提供するのはマネーフォワードケッサイ株式会社（Money Forward Kessai, Inc.）です。東証プライム上場企業である株式会社マネーフォワードの100%子会社で、2017年3月に設立されました​。資本金は1億円で、本社は東京都港区に所在します​。親会社が金融・会計分野で実績のあるマネーフォワードということもあり、信頼性の高い企業グループによって運営されているのが特徴です​。実際、マネーフォワードケッサイ社は本サービス（ファクタリング）の他にも企業間後払い決済サービス「マネーフォワード ケッサイ」を展開しており、BtoBの与信・決済領域で豊富なノウハウを持っています​。

サービス概要：マネーフォワード アーリーペイメントでは、請求書発行前の発注書（注文書）の段階から資金化に対応できる点が大きな強みです​。通常のファクタリングは請求書ベースですが、本サービスなら案件受注直後から資金調達が可能なので、入金まで期間が長い取引でも早期に資金を得られます​。買取可能な売掛金額も数万円程度の少額から1回で数億円規模まで対応しており、大口の資金ニーズにも応えられます​。また、審査申込みから入金までオンラインで完結し、取引の手続きはすべて非対面で行えます​。以上のように、マネーフォワードのファクタリングは中小企業はもちろん、比較的大きな金額の資金調達をスピーディーかつ安心して行いたい法人に適したサービスだと言えるでしょう。

2. ファクタリングサービスの特徴

マネーフォワード アーリーペイメントの主な特徴として、手数料の安さ、資金調達スピードの速さ、そして信頼性・安全性の高さが挙げられます。ここではそれぞれのポイントについて詳しく解説します。

手数料・コストの特徴

マネーフォワードのファクタリング手数料は業界最安水準の1.0%～10.0%に設定されています​。初回利用時のみ2.0%～10.0%となり、2回目以降から下限1.0%が適用されます​。この1%という低い最低手数料は他社と比較しても非常に安く、例えば一般的なファクタリング業者では手数料5%～20%程度が相場と言われる中​、突出した安さです。その上手数料の上限が10%と明確に決まっているため安心感があります​。一部のファクタリング会社では「手数料○%～」と下限だけ示し上限が不透明なケースもあり、実際に20%近く取られるリスクも否定できません​。マネーフォワードなら上限まで公表しているため、「思ったより手数料が高くて受取額が大幅に減ってしまった」という心配が少ないです。

さらに手数料以外の追加費用は一切かからない点も特徴です​。審査料・登録料や事務手数料などは不要で、純粋に提示された買取手数料のみがコストとなります​。契約に際して担保提供や保証人も要求されず、売掛金そのものが取引の担保になる形です（ファクタリングのため負債も残りません）。以上のように、コスト面では「必要最小限の費用で利用できる」優れたサービスと言えるでしょう。

審査スピードの特徴

資金化までのスピードもマネーフォワードの強みです。審査申請から最短2営業日での入金が可能となっており​、これは融資や出資など他の資金調達手段と比べても圧倒的に迅速です​。実際、銀行からの借入では融資審査に数週間かかることもありますが、ファクタリングなら書類提出後、条件確定から2営業日後には指定口座に振り込まれるスピード感です​。

ただし、初回利用時は審査に時間がかかるケースもあります。公式には初回審査に目安5営業日程度とされています​が、利用者の中には「初回利用時の審査に10日ほど要した」という声もありました​。これは必要書類の提出状況や審査内容によって変動します。審査が完了して条件提示が行われれば、そこから最短2日で振り込まれる流れです​。うまくスケジュールが合えば実質的に即日〜翌営業日の入金も可能でしょう（例：午前中に審査が完了し契約締結できれば、当日中の振込もあり得ます）。実際の利用者からも「銀行融資ほど遅くなく、十分早い」との声がありました​。したがって、「急ぎで資金調達したいが銀行では間に合わない」という場合に、マネーフォワードのファクタリングは有力な選択肢となります。

信頼性・安全性の特徴

金融サービスを選ぶ上で企業の信頼性は重要です。その点、マネーフォワード アーリーペイメントは東証プライム上場企業グループ（マネーフォワード）が運営している安心感があります​。運営会社が大手企業の100%子会社であるため、財務基盤やコンプライアンス面でも信頼がおけ、悪質な詐欺被害に遭うようなリスクは極めて低いと考えられます​。実際利用者からも「大手企業が運営しているので安心して利用できた」という評判が寄せられています​。

また、本サービス自体が2社間取引（非通知型）であることも安全性の一端です。取引先へファクタリング利用を知られる心配がなく、自社の与信不安を悟られずに済みます​。売掛先への通知なしで資金調達できることは、特に取引先との関係を重視する企業にとって大きなメリットでしょう。さらに、社内の情報管理も徹底されており、提供した決算書や銀行口座情報などの機密データが外部に漏えいしないよう厳重に保護されています​。

総じて、マネーフォワードのファクタリングサービスは「信頼できる運営元による、安全かつ迅速・低コストな資金調達手段」という特徴を持っています。次章では、こうした特徴を踏まえた具体的なメリット・デメリットを整理してみましょう。

3. マネーフォワードのメリット・デメリット

実際にマネーフォワード アーリーペイメントを利用する場合、どんな利点があり、どんな注意点があるのでしょうか。他社サービスと比較した強み・弱みも含め、主なメリットとデメリットを挙げてみます。

メリット（長所）

• 業界最安水準の低手数料: 手数料は1%～10%と非常に低く抑えられており、特にリピート利用すれば下限1%で利用できる可能性があります​。初回も2%～と良心的な水準で、他の2社間ファクタリングでは手数料が10%以上かかる例もある中で大きな強みです​。しかも上限も10%と決まっているため、「予想以上に高額な手数料を請求された」という事態が起こりにくい安心感があります​。

• 資金調達のスピードが速い（最短即日も可）: 条件確定後の振込まで最短2営業日と、銀行融資などに比べて圧倒的にスピーディーです​。状況によっては即日入金が実現する可能性もあります（実際「申込当日中に審査結果が出て翌々日には入金された」という声あり）​。急な資金ニーズにも比較的柔軟に対応でき、資金繰りのブリッジ手段として有用です。「即日とまではいかなくても銀行よりは十分早い」という利用者の満足の声も見られます​。

• 上場企業グループ運営による高い信頼性: 親会社がマネーフォワードという有名企業であり、その100%子会社がサービス提供しています​。このためファクタリング業者の中でも信頼性はトップクラスで、「聞き覚えのある大手企業なので安心感があった」との評判も得ています​。契約や資金振込など取引面でも透明性が高く、不当な取り立てや隠れた手数料といった心配もありません​。

• 柔軟なファクタリング対応（注文書にも対応・非通知型）: 請求書だけでなく発注書（注文書）段階からの債権買取に対応できるため、売上計上前の案件でも資金化できます​。これにより「案件完了～入金まで数ヶ月かかるが、着手金や仕入れ代金の支払いが先行する」といったケースでも早期資金化が可能です。また2社間ファクタリングなので取引先に知られず利用でき、債権譲渡登記も不要と利用のハードルが低いです​。審査も銀行ほど厳格ではなく、売掛先の信用さえしっかりしていれば比較的新興の企業でも利用できる柔軟さがあります（実際、多くの申込企業が審査を通過しています​）。

• 一度に大口資金の調達も可能: マネーフォワードは数億円規模の買取にも対応しており​、買取上限額を明確に公開しています​。他社では「上限非公開」のところも多く、大きな売掛金を資金化できるか不明瞭な場合があります​。その点、マネーフォワードなら「一度の取引で数億円までOK」と明言しているので、大口の資金ニーズがある場合でも頼りになります​。実際「かなりの債権額でも売掛先次第で買い取ってくれるのが強み」という利用者の声もあります​。

デメリット（短所・注意点）

• 利用対象が法人限定: マネーフォワードのファクタリングは法人（株式会社など）専門のサービスです​。個人事業主やフリーランスの売掛債権は買い取ってもらえません​。そのため、個人事業主の方にとっては利用できない点が大きなデメリットです（昨今は個人事業主向けファクタリングも増えているだけに、この点を不便に感じるとの声もあります）。※一部情報では合同会社（LLC）も不可との指摘があります​。現状は主に株式会社などの法人向けサービスと認識しておきましょう。

• 初回取引時は手数料がやや割高になる: 前述のように初回利用時は手数料の下限が2%からとなります​。つまり初回から1%で利用することはできません。また、あくまで「1～10%」は目安であり、実際の手数料は審査結果によって提示されます​。場合によっては上限に近い手数料が適用される可能性もあります。実際利用者から「ホームページには1%～とあったが、自社の場合7%の手数料が提示され期待より高かった」という声がありました​。このように、自社の信用度や売掛先の状況によっては思ったほど手数料が安くならないケースもある点に注意が必要です。

• 必要書類が多く審査に時間がかかることも: マネーフォワード アーリーペイメントは提出しなければならない書類の種類が他社より多めです​。審査申込時に最低限、決算書2期分や直近の試算表、該当売掛金の証憑書類（発注書・請求書など）、全銀行口座の直近6ヶ月分の入出金明細などを用意する必要があります​。書類が揃わないと審査が開始できないため、準備に手間取るとその分資金化も遅れます​。実際「要求される書類が多く集めるのに苦労した」という指摘や、初回審査に5～10営業日程度かかった例も報告されています​。一方で、オンライン専業の他社サービスでは提出書類を極力減らしスピード重視としているところもあります（例：ククモオンラインは必要書類2種類のみ​）。マネーフォワードを利用する際は事前に必要書類をしっかり準備しておくことが大切です。

• 即日の資金化が難しい場合がある: 最短2営業日と速いものの、他のオンラインファクタリングには最短即日振込に対応するサービスも存在します​。マネーフォワードの場合、初回は審査に数日要することもあり、「今日申し込んで今日入金」のような超スピード対応は基本的に難しいと考えたほうがよいでしょう​。特に「朝申し込んだが入金は結局2日後だった」という利用者の声もあるため​、資金需要が差し迫っている場合は注意が必要です。ただしこれは他社と比較した相対的なデメリットであり、繰り返しになりますが銀行融資よりは格段に速いので、多くの場合は実用上問題ないスピードではあります​。

• 審査基準がやや厳しめとの指摘も: 利用者の中には「審査が厳しく、特に初回は時間がかかった」との意見も見られました​。マネーフォワード側で明確な審査通過率は公表されていませんが、提出書類が多いことからも審査項目が多岐にわたることが推察されます。ただ、一方で「多くの企業が審査を通過しており、そこまで厳しくないようだ」という分析もあります​。このように審査難易度に関する評価は分かれていますが、少なくとも税金の滞納や赤字続きなど明らかなマイナスポイントがなければ、柔軟に対応してもらえると考えてよいでしょう。万一マネーフォワードで否決だった場合も、他社では通るケースもあるため（逆も然り）、その際は別のファクタリング会社に相談してみるのも手です。

以上が主なメリット・デメリットです。総合すると、マネーフォワードのファクタリングは「法人企業にとって低コストで安心な資金調達手段」である一方、「個人事業主は利用できず、初回利用時には時間とコスト面で多少の余裕が必要」と言えるでしょう。次に、実際の利用者からどのような口コミ・評判が出ているのかを見てみます。

4. 口コミ・評判の調査

マネーフォワード アーリーペイメント利用者の口コミや評判を調べると、良い評価も悪い評価も確認できます。ここでは実際の利用者の声をもとに、サービスの評価傾向を紹介します。

良い評判・口コミ

• 「手数料が安く上限が決まっているので安心」
  
  「手数料が1%からとトップクラスに安い。初回利用でも2%からというのは良心的。2社間取引では手数料10%以上のところもあるので、上限が決まっているのは安心感があって良い」 という声があります​。実際、他社で20%近い手数料を提示された経験がある企業にとって、上限10%という明確さは評価が高いようです。「余計な費用もなく、オンラインで完結できるのも簡単で良い」と、低コスト・手続きの手軽さに満足する口コミも見られます​。

• 「大手企業グループだから信頼できる」
  
  マネーフォワードの知名度・信頼性を理由に挙げる利用者も多く、「とても聞き覚えのある企業なので安心感がかなりあった」​、「上場企業が運営しているサービスということで信頼して申し込んだ」といった口コミが見られます。実際に利用してみても特にトラブルもなく、契約内容も明瞭で、悪質な印象はまったくなかった」と評価されています。また、「かなりの債権額でも売掛金次第では買い取ってくれるのが強み」という声もあり​、大口取引にも応じてくれる安心感が支持されています。

• 「銀行よりスピーディーで使い勝手が良い」
  
  資金化の速さについては概ね好評で、「融資の速さは即日というわけではないが、まあまあ早い方。銀行融資では遅いと感じるならこちらでも十分対応できる」​といったコメントがあります。実際に*「平日朝に申し込み、当日昼過ぎには審査通過の連絡が来た」ケースも報告されており​、即日とまではいかなくても迅速な対応がなされています。あるユーザーは「入金までに数日かかる点を除けば、とても満足度は高い」*と述べており​、スピード面も概ね満足できる範囲であるようです。銀行融資しか選択肢を知らなかった企業にとって、オンラインで申込から完結し数日で資金調達できる利便性は大きなメリットと映っています。

• 「発注段階でも買い取ってもらえて助かった」
  
  他社にはない注文書ファクタリングに救われたという声もあります。「請求書を発行する前の受注段階で売掛金を買い取ってもらえるのは助かった」という口コミがあり​、これによって「入金待ちの間に必要な支払いに充てる資金を捻出できて資金繰りが改善した」という具体的な効果も報告されています​。長期案件や分割納品の取引では、注文書ベースで資金化できる柔軟性が高く評価されています。

悪い評判・口コミ

• 「個人事業主は利用できず残念」
  
  利用対象の制限について、*「法人専門で、個人事業主の売掛債権は買い取ってくれないのが不便だった」*という不満の声があります​。実際、せっかく良いサービスでも自分（個人事業主）は使えず残念…といった口コミが散見されました。この点はサービスの性質上仕方ない部分ではありますが、フリーランス・個人事業主の利用を希望する声もあるため、将来的な対象拡大を望む意見が出ています​。

• 「初回審査に時間がかかり不安になった」
  
  スピード面で、一部利用者から「初回利用だったせいか審査に10日間ぐらいかかってしまった。急ぎで資金調達したかったため不安だった」との口コミがありました​。公式想定より長引いたケースで、特に初回は審査が慎重になる傾向が指摘されています。また別のユーザーも「申し込み当日に審査通過はしたが、入金は即日ではなく2日後だったので思っていたより遅かった」と述べており​、「急ぎの資金調達には若干向かないかも」との評価もあります​。これらは主に初回利用時の不満で、リピート利用では手続き簡略化やスピード向上が期待できますが、「初めて使う際は時間に余裕を持った方が良い」という教訓として受け止めておくと良いでしょう。

• 「審査が厳しい（基準を緩和してほしい）」
  
  中には「審査が厳しい。特に初回利用の審査が厳しいため、初回審査の基準を改定してほしい」という声もありました​。自社の業況によっては審査落ちするケースもあるようで、その場合「書類を揃えたのに無駄になった」という不満につながります。ただし前述の通り、多くの利用者は審査を通過しており極端にハードルが高いわけではないとの分析もあります​。このため、悪い口コミとしての「審査が厳しい」という指摘は一部のケースと言えるでしょう。むしろ提出書類が多く手間に感じることが「厳しい」と表現されている可能性もあります​。総じて「他社より特別に審査基準が厳格」という印象ではなく、必要書類を適切に提出し、売掛先の信用に問題がなければ十分通過できる範囲と考えられます。

• 「提示された手数料が思ったより高かった」
  
  「ホームページには手数料1%～と記載されていたが、実際には7%の手数料が必要だった。最低での表記とはいえ、安い手数料を期待していた分残念に感じた」という率直な意見もありました​。この利用者の場合、結果的に7%という上限寄りの手数料になったため不満を抱いたようです。先述の通り手数料はケースバイケースで決まるため、必ずしも誰もが低率で利用できるわけではない点は認識しておく必要があります。特に売掛先の信用度や自社の財務状況によってリスクが高いと判断されれば、手数料も高めに設定されがちです。したがって、「提示条件に納得がいかなければ他社とも比較してみる」ことが大切だという教訓が得られます。

このように、良い口コミでは手数料の安さや安心感、利便性が評価されており、悪い口コミでは利用できる対象の制限や初回時の手間・時間、手数料のばらつきなどが指摘されています。総合すると「満足度は高いが、一部改善を望む声もある」という状況です。利用者の多くは「銀行融資より気軽で早く資金調達できて助かる」と感じており、特に手数料面での高評価が目立ちました​。一方で、「もっと審査を速くしてほしい」「個人事業主でも使いたい」といった要望もあるようです。

5. 競合ファクタリング業者との比較

ファクタリングサービスはマネーフォワード以外にも多数存在しており、内容や強みが各社で異なります。主要な競合としては、オンライン完結型ファクタリングで知られるOLTA（オルタ）や、老舗の大手ファクタリング会社であるビートレーディングなどが挙げられます。ここではそれら競合サービスとマネーフォワード アーリーペイメントを比較し、他社より優れているポイントや相違点を見てみましょう。

まず、代表的な項目について3社のサービス内容を比較した表を示します。

※上表は一般的な目安です。実際の条件は取引内容や審査結果によって変動します。

OLTAは、日本初のオンライン完結型「クラウドファクタリング」サービスで、AI審査によるスピーディな対応を特徴としています。手数料は2～9%で上限も比較的低く、必要書類もオンラインで提出可能な簡便さがあります​。最短で即日振込にも対応しており、書類提出後24時間以内に見積もり→契約後即日ないし翌日に入金という迅速さを実現しています​。さらに個人事業主やフリーランスでも利用可能である点はマネーフォワードにない強みです。一方で、OLTAは注文書ファクタリング非対応（請求書ベースのみ）であり​、また運営会社自体は2017年創業のフィンテック企業（スタートアップ）で信用力は十分ながらマネーフォワードほどの企業規模ではありません。買取可能額の上限は明確に公表されていないものの、公式には「上限・下限なし」と謳っており​

中小企業の幅広い資金ニーズに応える姿勢です。ただ、一度に数億円単位の大口案件については実績に応じ個別対応となると考えられます。

ビートレーディングは累計取引件数5.8万社以上・累計買取額1,300億円超という実績を誇る老舗ファクタリング会社です​。最大の特徴はその対応スピードの速さで、「入金まで最短2時間」という業界最速クラスの事例もあります​。実際、申し込みから振込まで半日～1日程度で完了したという報告も多く、急場の資金調達に強い業者です。また個人事業主にも対応しており、全国対応・対面契約も可能など柔軟性があります。買取可能額も10万円～3億円とレンジが広く、小口から大口まで対応します​。ただし手数料は7%～18%とやや高めで​、特に2社間ファクタリングでは上限18%とマネーフォワードより高率になる可能性があります。また、審査の丁寧さや透明性ではマネーフォワード（大手子会社運営）に軍配が上がる部分もあるでしょう。

こうした比較から見える、マネーフォワードが競合より優れているポイントとしては以下が挙げられます。

• 手数料の安さと透明性: マネーフォワードは最低1%～最高10%と手数料レンジが明確で、下限値も他社より低いです​。例えばビートレーディングの下限7%やOLTAの下限2%と比べても、1%という数字は群を抜いています。さらに上限も10%と決まっているため「いくら取られるか分からない」という不安なく審査依頼ができます​。この手数料の安さ・上限明示の安心感は、他社にない大きな強みです。

• 大口債権への対応力: 一度に数億円の買取に対応できるファクタリング会社は多くありません。マネーフォワードは自社でその旨を公表しており​、大規模な資金ニーズにも応えられます。上限を公開していない他社だと「実際いくらまで対応可能か分かりにくい」というデメリットがありますが​、マネーフォワードはその点が明瞭です。特に大口取引を安い手数料で早期資金化したい場合、マネーフォワードは有力な選択肢となるでしょう。

• 上場企業グループによる信頼性: 運営元の信用力という観点でも、マネーフォワード（上場企業グループ運営）の安心感は群を抜きます​。OLTAも大手金融機関と提携していますが企業規模では及ばず、ビートレーディングは実績豊富とはいえ非上場の独立系企業です。そのため、「倒産リスクが低く長期的に安心して取引できる相手」としてマネーフォワードを評価する向きがあります。実際利用者からも「大手だから信頼できる」との声が上がっている通り​、ブランド力・企業体力に裏打ちされたサービス品質は他社には真似できないポイントです。

• 注文書ファクタリング対応: 競合サービスの多くは請求書ベースのファクタリングですが、マネーフォワードは注文書（発注書）からの資金化に対応しています​。この柔軟性は特筆すべきで、例えばOLTAでは注文書買取は原則非対応となっています​。受注直後から資金調達できる点で、マネーフォワードは一歩リードしています。長期プロジェクト型のビジネスや前払い費用の重いビジネスでは、大きなメリットとなるでしょう。

一方でマネーフォワードが競合に劣る点や注意すべき点もあります。それはスピードと対象範囲です。スピード面では、OLTAやビートレーディングが即日対応を前面に打ち出しているのに対し、マネーフォワードは最短でも2営業日と若干スピード感で劣ります​。また対象が法人限定のため、個人事業主までカバーするOLTA・ビートレなどと比べるとユーザー範囲が狭いです​。したがって、「とにかく今日中に資金が欲しい」とか「自分は個人事業主なので対応してほしい」という場合には、競合サービスの方が適しているかもしれません。

以上を踏まえると、マネーフォワード アーリーペイメントは「手数料の安さ・信頼性・大口対応力」で優れ、競合は「スピード・柔軟な対象範囲」でメリットがあると言えます。資金調達ニーズによって最適なサービスは異なるため、場合によっては複数社に相見積もりを取り比較検討するとよいでしょう​。実際、専門家も「正確な条件は相見積もりをとるまで分からないため、複数社に審査申し込みをしてみましょう」とアドバイスしています​。

6. 申し込みから入金までの流れ

マネーフォワードのファクタリングを利用する際の申し込みから入金までの基本的な流れを説明します。事前に必要な書類や審査のポイントも合わせて把握しておきましょう。

必要書類の準備

まず、利用申し込みにあたって用意すべき書類を確認します。マネーフォワード アーリーペイメントでは審査時に以下の書類提出が求められます​

• 決算書一式（直近2期分） – 貸借対照表・損益計算書など、直近2期分の財務諸表。企業の財務状況を判断するために必要です。
• 直近の残高試算表 – 当期途中までの業績を示す試算表。最新の経営状況を補足します。
• 売掛債権の証憑書類 – 資金化したい売掛金の内容が分かる書類（発注書、請求書、契約書など取引先・取引内容・金額を確認できるもの）​。
• 入出金明細（通帳履歴） – 全金融機関の過去6ヶ月分の入出金明細​。オンラインバンキングの明細データや通帳のコピー等で提出します。複数口座がある場合は全て必要です。

※この他、代表者本人確認書類（身分証）や会社の登記事項証明書の提出を求められる場合もありますが、主なものは上記の書類です。

上記書類が一つでも欠けると審査を開始できません​。他社ファクタリングと比べても提出書類が多めなので​、早めに準備しておくことを強くお勧めします​。特に初回利用時はこれらを一から集める必要があるため、時間に余裕をもって対応しましょう。なお、マネーフォワード クラウド会計を利用中の場合は、同サービスとファクタリングが連携しており、クラウド会計内の入出金データをそのまま審査に活用することも可能です​（一部機能は順次対応）。こうした連携を使えば通帳明細の提出作業を省略できるなど、手間を軽減できます。

手続きの流れ

必要書類を準備したら、以下の手順で申し込みから入金まで進みます​。

1. 売掛金の発生（サービス提供） – まず前提として資金化したい売掛債権が発生している必要があります。商品・サービスを提供し、請求書を発行する、または受注（注文書）を受けた段階で債権が発生します。このタイミングからファクタリングの検討を開始できます。

2. 見積もり依頼（申し込み） – マネーフォワード アーリーペイメント公式サイトなどからファクタリングの見積もりを依頼します​。オンライン上の申込フォームに必要事項（会社情報、取引先情報、売掛金額など）を入力し、上記の必要書類データをアップロードして送信します。ここまでが審査申請のプロセスです。

3. 審査・見積り提示 – マネーフォワードケッサイ株式会社の審査担当者が提出書類をもとに審査を行います。審査では売掛先の信用力（取引先企業の信頼性）や自社の財務健全性、取引形態などが総合的に判断されます。提出書類から読み取れない点について問い合わせが来る場合もあります。審査に通過すると、マネーフォワード側から買い取り条件の見積り（買取可能額と手数料率）が提示されます​。提示条件に納得できれば、正式に契約手続きへ進みます。

4. 契約締結（申し込み確定） – 提示された見積り条件に同意する意思を伝え、本契約の手続きを行います​。契約はオンライン上で締結可能で、電子契約書に署名する形で完結します。ここでファクタリング利用額・手数料率・入金日・返済期日などの条件が確定します。

5. 入金（資金受取り） – 契約が完了すると、約定の入金日に指定口座へ資金が振り込まれます​。最短では契約締結から2営業日後に入金となります​。例えば月曜日に契約完了すれば水曜日に振込、木曜日完了なら翌週月曜日に振込というイメージです（実際の振込日は契約時に案内されます）。振り込まれる金額は、売掛金額から手数料を差し引いた金額です。これでひとまず必要資金を確保でき、資金調達は完了となります。

6. 売掛金の回収（取引先から入金） – ファクタリング利用後も、通常通り取引先から売掛金の入金を受けます​。マネーフォワードの2社間ファクタリングでは取引先への通知がないため、売掛金の支払いは従来通り自社が受け取ります。取引先はファクタリング利用を知らずに、貴社宛てに代金を支払う形です。

7. ファクタリング代金の支払い（償還） – 売掛金が入金されたら、あらかじめ定められた期日までにマネーフォワードにその売掛金を支払います​。具体的には、振り込まれた売掛金相当額をマネーフォワードケッサイ指定の口座へ送金します（期日＝本来の売掛金支払予定日が目安）。これによりファクタリング取引は完了し、マネーフォワード側は本来の売掛金回収ができたことになります。もし取引先から予定日に入金が無かった場合でも契約上は支払い義務があるため、自社で立替えて送金する必要があります（いわゆる償還請求ありの2社間ファクタリングです）。幸い、支払いが滞った場合の相談窓口も用意されているので、万一のときはマネーフォワードに相談するとよいでしょう。

以上が一連の流れです。初回利用時は上述のように審査に約5営業日ほどかかる場合がありますが​、2回目以降は過去の取引実績が評価され審査もスムーズになる傾向があります。過去に延滞なく利用できていれば、手数料条件が有利になったり入金までのリードタイムが短縮されたりする可能性もあります。継続的に資金繰り改善手段として活用していく際は、このような「ファクタリング会社との取引実績」も信用力の一部になっていきます。

なお、申し込み前の段階で不明点がある場合は、マネーフォワードケッサイ社に問い合わせて相談することも可能です​。公式サイトには電話や問い合わせフォームが用意されているので、サービス適用可否や準備書類について事前に確認しておくと安心でしょう。

7. 利用時の注意点とアドバイス

最後に、マネーフォワードのファクタリングサービスを利用する上での注意点や賢い活用方法をまとめます。トラブルを避け、メリットを最大限享受するために押さえておきたいポイントです。

• 事前準備をしっかり行う: 繰り返しになりますが、必要書類は多岐にわたるため早めに準備しましょう​。特に初回利用時は決算書や通帳コピーの取得に時間がかかる場合があります。申し込みフォーム入力内容（取引先名や金額等）も正確に用意し、スムーズに審査に入れるようにしましょう。準備不足で書類追加提出が発生すると、その分入金が遅れてしまいます。

• 複数社で相見積もりを取る: ファクタリング業者によって手数料や買い取り条件は異なるため、一社に絞らず複数のファクタリング会社に見積もりを依頼して比較することをおすすめします​。マネーフォワードは低手数料で有利な条件が期待できますが、実際の提示条件は審査結果次第です​。他社（例えばOLTAやビートレーディングなど）にも同じ売掛金で査定を出してもらい、手数料率や入金スピードを比較することで、より納得のいく選択ができます。ファクタリング 手数料比較をすることで、「自社の場合どこが最も有利か」が見えてくるでしょう。複数社に申し込むのが手間であれば、一括見積もりサービス等を活用する手もあります。

• 契約条件をよく確認する: 提示された契約内容（手数料率、入金予定日、償還期限など）は細部まで確認しましょう。特に償還期限（マネーフォワードへ支払う期日）は取引先の支払い予定日と同じかどうかなど重要なポイントです。遅延すると遅延損害金が発生する可能性もあるため、契約書の条項を十分理解した上で署名することが大切です。疑問点は契約前に遠慮なく問い合わせ、クリアにしておきましょう。

• 資金計画に余裕を持つ: マネーフォワードでは最短2日で入金されるとはいえ、初回は1～2週間程度見ておいた方が安全です​。資金がショートするギリギリになって申し込むのではなく、余裕を持って早めにファクタリングを検討・実行することが肝要です。また、取引先からの入金が遅れるリスクも踏まえ、万一入金が遅延してもファクタリング代金を送金できるだけの予備資金を確保しておくと安心です。最悪、取引先が不払いになった場合でも、自社が肩代わりして返済できる計画を立てて利用しましょう（これが難しいような売掛金の資金化は避けたほうが無難です）。

• 使い過ぎに注意し計画的に利用する: ファクタリングは便利な反面、手数料コストが発生する資金調達です。繰り返し利用すればその分コスト負担も累積します。常態的に使うのではなく、本当に資金繰りが苦しい時や成長投資のため一時的に資金が必要な時など、用途と頻度を見極めて利用するようにしましょう。例えば「毎月のように売掛金を早期現金化しないと回らない」状態だと手数料負担で利益を圧迫しかねません。その場合はビジネスモデル自体の見直しや銀行からの融資導入も検討すべきです。ファクタリングはあくまで「一時的な資金繰り改善策」として計画的に活用することをおすすめします。

• 売掛先の信用状況を把握しておく: 審査では売掛先の信用力が重視されるため、取引先の支払い遅延歴や財務状況などを普段から把握しておくと良いでしょう。もし主要取引先に経営不安がある場合、ファクタリング審査が否決されたり高い手数料を提示されたりする可能性があります。また、ファクタリング後も売掛先からの入金が予定通り行われないと自社に負担が及ぶため、売掛先の信頼度が高い取引だけをファクタリングに回すのが賢明です。リスクの高い売掛金まで無理に資金化しようとしないことが、トラブル回避に繋がります。

• こんな場合にファクタリングの活用がおすすめ: 最後に、どういう状況でマネーフォワードのファクタリングを利用すると効果的か、いくつかケースを挙げます。

  • ケース1: 売掛金のサイト（支払期限）が長く、入金を待つ間に支払いが発生して資金繰りが苦しい場合。
    
    例: 「毎月末締め翌々月末払い」の取引が多く、売上入金まで60日ある。一方で外注費や材料費は即金・月内払いが多く、資金繰りが逼迫している。→ ファクタリングで売掛金を早期資金化し、支払いに充当することで資金繰りに余裕が生まれます​。広告代理店の事例では、ファクタリング利用で前払いの広告費を賄えるようになり資金繰りが改善したとの報告があります​。
  • ケース2: 急な資金需要が発生したが、銀行融資では間に合わない場合。
    
    例: 突発的な設備故障で修理費をすぐ支払う必要が生じたが、手元資金が不足。しかし翌月には大口売掛金の入金予定がある。→ 売掛金を前倒しで資金化し、緊急の支払いに充てることで危機を乗り切れます。 銀行融資は審査に時間がかかりますが、ファクタリングなら迅速に資金を手当てできます。
  • ケース3: 新規事業や大型案件を受注したが、運転資金が足りない場合。
    
    例: スタートアップ企業が大手企業との取引（発注額数千万円）を獲得。しかし支払いサイトが長いため、このままだと途中の運転資金がショートしてしまう。→ 発注書をもとに資金調達し、事業遂行に必要な資金を先に確保できます​。内装工事会社の事例では、ファクタリングで手元キャッシュを厚くし複数の大規模案件を同時に受注しても資金繰りが安定したという例があります​。
  • ケース4: 借入を増やさずに資金繰り改善したい場合。
    
    ファクタリングは借入ではないため、バランスシート上負債を増やさずに済みます。銀行借入枠をこれ以上増やしたくない企業や、決算書の負債比率を悪化させたくない場合に適しています。信用力のある売掛債権さえあれば、担保や保証人なしで現金を得られる点は大きな利点です。

以上のようなケースでは、マネーフォワードのファクタリングサービスを上手に活用することで資金繰りの課題を解決し、ビジネスチャンスを逃さずに済むでしょう。逆に、個人事業主の方や支払期日まで取引先からの入金確度が読めない不安な売掛金については、本サービスの対象外または利用非推奨となりますので注意してください。

最後に、マネーフォワードに限らずファクタリングサービス全般に言えるアドバイスとして、信頼できる業者を選ぶことが挙げられます。幸いマネーフォワードは大手企業グループで信頼性は折り紙付きですが、世の中には悪質な業者も存在します。知らない業者を利用するときは口コミや実績を調べ、できれば複数社を比較検討してから契約すると良いでしょう。また契約後も、何か困ったことや不明点があればすぐに業者に相談し、適切に対処するよう心掛けてください。

8. まとめ

マネーフォワードのファクタリングサービス「アーリーペイメント」は、迅速かつ低コストに売掛金を資金化できるおすすめのファクタリング業者です。東証プライム上場企業グループの運営による安心感と、業界最安水準の手数料設定​、そしてオンライン完結・非対面取引の手軽さを兼ね備えており、多くの法人企業にとって魅力的な資金調達手段となっています。

特に、売掛金の入金待ちによる資金繰り悪化に悩む中小企業や、銀行融資では対応が遅い緊急の資金需要を抱える企業に向いています。たとえば「取引先の支払いサイトが長く、支払いまでのつなぎ資金が必要な場合」や「大型案件を受注して運転資金を確保したい場合」などに、本サービスは強い味方となるでしょう​。また、ファクタリング業者 おすすめのランキングでも上位に挙げられることが多く、信頼性と利用満足度の高さが伺えます。

一方で、個人事業主は利用できない点や初回利用時には時間と手間がかかる点には注意が必要です​。「とにかく即日で現金が欲しい」というケースには最適解とならない場合もありますが、それでも銀行融資に比べれば格段に早い資金調達方法です。また、実際の手数料率は案件によって変動するため、提示条件をよく見極めることが大切です。必要に応じて他社サービスともファクタリング手数料比較を行い、自社にとってベストな選択をしましょう​。

総合的に見て、マネーフォワードのファクタリングは「信頼性重視で手堅く資金調達したい企業」にとって最適なサービスと言えます​。大手の看板による安心感や、明朗なコスト体系、そして豊富な支援実績があるため、初めてファクタリングを利用する方でも安心して検討できるでしょう。実際の利用者からも「手数料が安くてスピーディー」「大手企業で安心感がある」といった高評価が多数寄せられていることが、その品質を裏付けています​。

資金繰りに悩む経営者にとって、ファクタリングは心強い選択肢の一つです。マネーフォワード アーリーペイメントは、その中でもとりわけ安心して利用できるサービスですので、条件が合致する法人の方は一度相談・見積もりをしてみてはいかがでしょうか。適切に活用すれば、短期的な資金課題を解決しつつ事業成長を後押ししてくれるはずです。ぜひ本記事の情報を参考に、貴社のニーズに合った賢い資金調達の一助としてご活用ください。​