資金調達をお考えのあなたに
起業したてもしくは起業をこれから考えている会社経営者や個人事業主の皆さん、資金調達に融資などを受ける際、必ず担保が必要だと考えていませんか？
そんなことはありません！ビジネスローンをはじめとした創業融資など無担保でも資金調達できる方法はいくつもあります！
しかし現実として創業間もない、実績のない会社が民間の銀行などに事業資金や運転資金を借入しようとしても不動産などの担保を求められるケースも存在します。
なぜなら銀行は融資金の回収リスクをなるべく減らしたいと考えるからです。
しかし起業したてやこれのでら起業を考えている経営者の方が担保にできるような不動産を持っているということは稀でしょう。
担保は用意できないけど事業資金を資金調達しなければ。
起業を考えているけどどこからどのように借りたらいいかわからない
運転資金を用意しなくちゃいけない。無担保で資金調達できる方法はない？
そんな会社経営者や個人事業主のためにこの記事では、無担保で資金調達する方法や担保付融資の違い、それどれのメリットデメリットを紹介していきます。
運転資金の調達や創業資金の調達にお役立てください。
無担保のビジネスローンとは
無担保とはその名の通り、借入の際に担保が必要ないことです。通常、銀行から融資を受ける場合は担保が必要です。もし債務者の返済が困難になった場合、債権者には多くの損害が発生します。そういった場合に備えて、あらかじめ債務者が債権者に提供する事物を担保と呼びます。
担保が必要な銀行融資はプロパー融資と呼ばれ、決算書など様々な書類を提出し審査を受ける必要があります。申し込みから融資実行までは何ヶ月か必要で、そもそも融資審査に通過するかもわかりません。
こういった融資と比較してビジネスローンの多くは担保が必要とされていません。しかし、借入限度額が制限されていたり、金利も高めに設定されてる点には注意が必要です。返済が滞った場合には担保がある場合よりも早く一括返済を求められる傾向があるため、事前にきちんとした返済計画を立てる必要があります。
無担保で借りられるビジネスローン
無担保のビジネスローンは、クレジットカード会社や消費者金融などのほか、銀行も提供しています。それぞれ特徴がありますので、ご自身に合った資金調方法を選びましょう。
ノンバンク（民間企業）が提供するビジネスローン
民間企業であるクレジットカード会社や消費者金融が提供するビジネスローンの多くは、無担保で保証人も必要なく、さらに銀行のプロパー融資と比較して審査に通りやすいというメリットがあります。申し込みから融資までの期間が短いというのも特徴の一つです。
ただし、融資を受けた際の金利は6〜18％前後とやや高めに設定されています。金利を含め、返済計画を立てた上で借入をしましょう。
| 企業名 | ビジネスローン名 | 概要 |
|---|---|---|
| オリコ | 事業融資・ビジネスローン | オリコカードが提供するビジネスローン。法人・個人事業主が対象。来店不要で契約可能、事業所がなくてもOKなどの特徴がある。金利は6.0％～18.0％（実質年率）、担保不要。 |
| フリーファイナンスラボ | オファー型融資 | 三井住友カード、ライフカードが会計ソフトのfreeeと提携・提供するビジネスローン。会計ソフトに蓄積されたデータを元に「いくら」を「どれくらいの金利で」借り入れ可能か提案。法人融資は無担保・無保証。 |
※金利などは2019年9月時点のものを記載
銀行と会計ソフトが提供するビジネスローン
会計ソフトが銀行と提携して提供しているビジネスローンは、会計ソフト内に蓄積されたデータや決算書を元にビジネスローンの申請を行う点が特徴です。普段から使用している会計ソフトが提携しているため、利用者側にとっては安心感に繋がるのではないでしょうか。いずれも無担保で借入可能です。
| 企業名 | ビジネスローン名 | 概要 |
|---|---|---|
| 横浜銀行 | 〈はまぎん〉スーパービジネスローン | 横浜銀行が会計ソフトのfreeeと提携して提供するビジネスローン。売上高10億円以下の中小企業であること、業歴2年以上かつ直近2期以上の確定申告を継続完了していること、金融機関からの借り入れの延滞および税金の滞納のないことなどいくつか条件がある。 金利は、固定金利で年2.50％～ 、変動金利で年2.70％～ 。担保不要。 |
| PayPay銀行 | ビジネスローン（freee会員専用） | 大手オンラインバンク・PayPay銀行がfreeeと提携して提供するビジネスローン。利用限度額の範囲内で何度でも借り入れ可能、申し込みはネット完結、申し込み後最短で翌営業日から借り入れ可能などの特徴がある。金利は1.45～13.75％。最大3000万円まで借り入れ可能。担保不要。 |
※金利などは2019年9月時点のものを記載
担保付き融資とは
担保付き融資は万が一その債務の支払いが困難になった場合に備え、不動産などの担保を設定して金融機関から融資を受けるものです。
融資する側の金融機関の視点では「もしも返済できない場合」に備え、担保設定することで保証を求めるものです。
金融機関からすると、万が一、担保融資の返済が滞ってしまった場合、不動産などの物的担保を売却したり、連帯保証人に返済を求めたりすることができます。
担保付き融資における担保の種類 ～物的担保と人的担保～
担保付き融資の担保には物的担保と人的担保があり、そのどちらか、もしくは両方が必要なこともあります。
| 物的担保 |
|
|---|---|
| 人的担保 |
連帯保証人（企業代表者、資力のある第三者）など |
物的担保の代表例は、土地・建物です。それ以外にも、債券や株式といった有価証券や、企業が商品の販売代金を受け取る権利である売掛債権なども対象になります。
人的担保の代表例は、企業代表者などの連帯保証人です。
無担保ローンと有担保ローンの違い
無担保ローンと有担保ローンは単に担保提供をするしないといった違いだけでなく、その金利や手続きにも大きな違いがあります。
提出書類の違い
不動産にしても債権にしても担保提供する場合は、無担保融資にはない書類を提出する必要があります。
不動産を例にとると、抵当権の設定に必要な書類は以下のとおりです。
- 抵当権設定契約証書
- 登記済権利証
- 印鑑証明書（発行後３か月以内のもの）
- 委任状（実印を押印したもの）
担保提供する側が準備する書類はこれだけあります。
また、抵当権を設定するための費用もお金を借りた側の負担となります。
- 登録免許税（設定金額の0.4％）
- 印紙代（借入額1,000万円～5,000万円で2万円）
- 司法書士への報酬（3万～10万円）
1,000万円の融資額であれば少なくても抵当権設定にかかる費用だけで10万円を超えてしまいます。
それに対して無担保ビジネスローンでは担保設定に必要な書類は一切かからず、ノンバンク系であれば、それ以外の提出書類も少なくてすみます。
金利の違い
担保融資の魅力は、高額で金利の低い事業者向けの融資を受けられる点です。
担保提供すると金融機関は万が一延滞となった場合、担保を処分して融資残高に充当することが可能になります。
そのため貸し倒れのリスクがなくなり、低金利で融資しても確実に利益を出すことができます。
無担保融資の場合は貸し倒れリスクが高くなるので、どうしても金利は高くなってしまいます。
無担保融資は短期間のつなぎ資金や運転資金などで利用して、金利負担を少なくする使い方を心がける必要があります。
審査の違い
無担保で融資が受けられるノンバンクのビジネスローンは、もともと審査基準が銀行融資とは違います。
融資金額もそれほど大きくないため無担保融資でも審査が厳しいというわけではありません。
しかし同じ銀行融資で無担保融資と有担保融資を比較すると、担保提供があるとある程度審査基準は低くなります。
これは貸し倒れリスクが少ないためですが、本来はきちんと支払ってもらうことで貸付側に利益が生じます。
担保があるというのはリスク回避のためであって、利益が増えるわけではありません。
いくら担保余力があっても、返済能力が認められなければ審査は通過しません。
それでも担保があれば、無担保よりも審査を通過する可能性があるのは、返済能力が若干弱いという場合です。
まったく返済能力がなければ、担保の有無にかかわらず審査を通過するのは難しいでしょう。
ビジネスローン以外にも無担保で資金調達する方法
ここまで無担保のビジネスローンの特徴や借入先についてご紹介してきましたが、ビジネスローン以外にも、無担保で利用できる個人事業主や中小企業の経営者の方向けの資金調達方法はいくつかあります。
例えば、請求書を買い取ってもらえるファクタリングです。
このサービスを利用することで、売掛債権である請求書を買い取ってもらうことができます。売掛債権とは代金を支払ってもらう権利のことで、会計上は資産に分類されます。資産を譲渡するため、借金であるビジネスローンと異なり負債を負う必要がない点がメリットです。
最近ではオンライン完結型のファクタリングも登場し、注目を集めています。ビジネスローンと同じく、最短即日・無担保でお金が振り込まれる点が魅力です。
おすすめファクタリング会社3選
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プロテクトワン基本情報
| 即金可能額 | 10万円～1億円 |
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資金調達本舗
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資金調達本舗のファクタリングの良いところは何と言っても、申し込みから取引完了までオンラインで完結することです。
資金調達本舗は電子契約のクラウドサインを取り入れていますから、契約すらも対面不要で、書面にサインをする必要もなく完結します。
つまり全国どこからでもネットで申し込み可能で、オンラインで簡単に問い合わせたり契約できることを意味します。
また忙しくて時間が取れなかったり、急に資金が必要になった場合でも、焦らず確実に資金の確保実現を目指せるのがファクタリングの魅力的で、資金調達本舗の見逃せないポイントです。
資金調達本舗基本情報
| 即金可能額 | 下限・上限なし |
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紹介記事：ファクタリング会社「資金調達本舗」を徹底解説!!評判・口コミを多数掲載！
ベストファクター
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ベストファクター基本情報
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紹介記事：ベストファクターの特徴を徹底考察！評判・口コミは？
無担保・有担保を使い分ける方法
担保提供できる場合でもすべての融資に担保提供する必要はありません。
無担保融資と無担保融資を使い分けすれば、効率よく事業性資金を調達することができます。
設備資金には担保融資
開業資金や設備資金は高額になるため、融資で調達する場合は低金利の融資を利用しましょう。
高額な設備機械は担保にすることもできるので、低金利の融資を受けることが可能です。
日本政策金融公庫の公的融資で創業資金融資を受ける場合でも、担保を提供するとさらに金利が低くなります。
担保となる不動産などは貴重なので、なるべく低金利融資に担保提供しましょう。
緊急な運転資金・つなぎ資金には無担保融資
無担保融資のメリットは、融資実行までに時間がかからないスピード融資にあります。
特にノンバンク系のビジネスローンでは即日融資の可能性もあるので、緊急な資金調達に適しています。
しかし、問題点もあります。
無担保融資の場合、金利が高くなるので、長期で返済すると金利負担が大きくなり、利益を圧迫することになります。
また、融資可能額が有担保と比べると少ないため、高額の利用には適さないというデメリットもあります。
そこで無担保融資は少額利用で借入期間は短期間にするということを徹底しましょう。
無担保融資のメリット・デメリット
無担保融資のメリット
- 担保が不要
- 保証人が不要
無担保融資のメリットは文字通り、担保や保証人がないことです。仮に返済できないとしても、不動産の売却をされたり保証人に迷惑をかけたりすることはありません。
無担保融資のデメリット
- 融資金額に上限がある
- 適用・利用条件が厳しい
無担保融資のデメリットとして、金融機関は担保がないことからリスクを負うことになるため、担保付き融資に比べると、融資金額に上限があり融資希望額に届かない可能性があることが挙げられます。また、その適用・利用条件が厳しくて融資対象に該当しなかったり、仮に該当したとしても金利や返済期間が希望通りでなかったりする可能性もあります。
また、無担保融資の代表である信用保証協会や日本政策金融公庫は、中小企業向けですので、企業規模が一定規模になると利用できないことがあります。
融資金額の上限について、信用保証協会では保証協会の保証の付いた融資合計残高で融資可能額が決まります。例えば、その企業の与信金額が5,000万円の場合を考えます。このケースでは、A融資で3,000万円、B融資で2,000万円と合計5,000万円の融資を受けていると、それ以上、信用保証協会では融資を受けることはできません。
よって、金融機関に融資合計残高が今いくらかの確認をしておくと良いでしょう（もちろん、決算結果によって、その融資上限金額はその都度変わります）。
まとめ
ここまで無担保で資金調達可能な方法と、担保付融資について解説してきました。
無担保による資金調達にはビジネスローン以外にもファクタリングという手法も挙げられました。
最短即日での資金調達と借入では売掛の売買なので信用情報にも関わらないメリットがあります。
そして担保付融資にもメリットはあり、経営の中でどのような場面での資金調達なのか、その時々で使い分けることが大切だともわかりました。
以上の情報を様々な場面で必要となる資金調達に是非お役立てください。
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