審査が緩い個人事業主向けファクタリングを徹底解説！

1. ファクタリングとは何か

ファクタリングとは売掛金をファクタリング会社に買い取ってもらい、支払い期日より前に現金化する資金調達方法です。​

簡単に言えば今すぐ現金が欲しい売上（請求書）を専門の業者に売って手数料を引かれた金額を先に受け取る仕組み。

金融機関からの借入とは異なり自分の債権を売却して資金を得るため負債にならず決まった利息の支払いもありません。

借入との主な違い: ファクタリングはあくまで債権の売却であり銀行融資のように元本や利息をあとで返済する必要がない点が大きな違いです。​

また融資の場合は申込者本人の信用力や事業計画・財務状況などへの厳格な与信審査がありますがファクタリングの審査対象は主に売掛先です​。

極端に言えば請求書さえ確実であれば利用者本人の信用度が低くても資金化できる可能性があります。

そのため開業間もない個人事業主やフリーランスでも利用しやすく銀行からの借入ハードルが高い場合の代替手段として注目されています。

個人事業主にファクタリングが向いている理由: 特にフリーランスや個人事業主は,創業間もないと金融機関から十分な融資を受けにくかったり取引先からの支払いまでの期間が長いために日々の資金繰りが苦しくなることがあります。

ファクタリングを使えば発行済みの請求書を現金化して最短即日入金してもらえるため急な支払いが発生したときのつなぎ資金として役立ちます。

また、売掛金の早期回収により経営の安定化や新たな案件への投資にもつなげられます。

借入ではないため繰り返し利用しやすい点も個人事業主の心強い味方と言えます。

ポイント: ファクタリングは2社間取引と3社間取引があります。個人事業主の場合、多くは2社間ファクタリングを利用します。

これは取引先に知られずに資金調達できる方式でファクタリング会社から資金を受け取った後、支払期日に取引先から支払いがあったら利用者がファクタリング会社へ支払う仕組みです。

手数料は3社間より高めですが取引先に心配をかけずに資金化できるため、フリーランスには使いやすい方法です。

2. 個人事業主がファクタリングを利用する際の課題

便利なファクタリングですが個人事業主がいざ利用しようとするといくつかの課題に直面することがあります。

• 審査に通るか不安: ファクタリングは融資ほど審査が厳しくないとはいえ審査なしで誰でも必ず使えるサービスは存在しません​。
  架空請求のリスクや取引先倒産リスクを避けるためファクタリング会社は必ず審査を行います​。特に個人事業主の場合、売掛先が中小企業や個人であることも多くその信用力次第では審査通過が難しく感じるでしょう。
  また開業直後で実績が乏しいと本当にきちんと取引先から支払いを受けられる案件かを証明しづらく不安に思う方もいます。

• 提出書類が多くて大変: 一般的なファクタリング会社では申し込み時に様々な書類提出が求められます。
  例えば「請求書原本」「本人確認書類」「通帳のコピー」「取引先との契約書や発注書」「直近の確定申告書や決算書」などです​。
  個人事業主にとってこれらを準備・提出するのは手間ですし「そんなに色々用意できない…と尻込みしてしまう要因になります。
  特に創業したてだと決算書が無かったり直近の売上資料が不足していることもあります。

• 利用できる会社が限られる: 一部のファクタリング会社は取引対象を法人企業のみに限定していたり買取金額の下限が高めに設定されていることがあります。
  そうした場合、少額の売掛金しかないフリーランスや個人事業主は利用を断られる可能性があります。
  また営業時間が平日のみの業者だと忙しい個人事業主は手続きの連絡が取りづらいという悩みもあります。

• 手数料が気になる: ファクタリングの手数料は売掛金額や信用度によって変動しますが年利ではなく利用期間に対する料率で差し引かれます。
  短期間で現金化できるメリットの反面、例えば手数料が10%の場合、2ヶ月の支払いサイトの請求書を現金化すると実質的な年利換算ではかなり高コストになります。
  資金繰りが苦しいので現金が欲しいが手数料負担でかえって利益が減ってしまうのではという心配も課題の一つです。

このように審査に通るの？書類いっぱい必要？手数料高そう…といった不安が個人事業主にはあります。
しかし近年はこうしたハードルを下げ個人事業主でも利用しやすいファクタリングサービスが増えてきています。
4次章では「審査が緩い」「提出書類が少ない」ファクタリング会社の特徴とそうした会社を見分けるポイントを解説します。

3. 審査が緩い、提出書類が少ない、ファクタリング会社の特徴と見極め方

前述の課題を踏まえ個人事業主やフリーランスの利用に積極的なファクタリング会社にはいくつか共通する特徴があります。

以下に「審査が緩い」「提出書類が少ない」サービスを選ぶ際に注目すべきポイントをまとめます。

• 審査通過率が高い: ホームページ等で審査通過率90%以上などと公表している会社は比較的審査基準が柔軟であると言えるでしょう。
  実際ファクタリング業界では審査通過率が90%超の業者も珍しくありません​。
  通過率を高く保てるのは売掛先や利用者の状況に応じて柔軟に審査OKとするケースが多いからです。
  「審査が甘い」「審査が緩い」と言われる業者はこの通過率が高めに設定されている傾向があります。

• 必要書類が2～3点のみ: 個人事業主でも利用しやすいサービスは申し込み時の提出書類を極力絞っています。
  例えば「請求書と本人確認書類だけでOK」「通帳コピーや財務書類は不要」といった具合です。
  実際、後述するように請求書と身分証の2点のみ提出で利用できるファクタリング会社も存在します​。
  必要書類が少ないほど手間がかからずスピーディーに審査が進むため忙しいフリーランスにはありがたい特徴です。

• オンライン完結・即日入金を掲げている: 「来店や対面の面談不要」「Webだけで契約完結」とうたっている会社はITを駆使して効率的に審査・契約を行っています。
  こうした会社は申し込みから入金までの時間も早く最短◯時間で入金など具体的な即日入金スピードをアピールしています。
  例えばAI審査の導入により最短30分～数時間で入金処理するサービスもあります。
  公式サイトで「最短○分」「○時間以内に入金」など明記しているところはスピード重視＝手続き簡略化の指標と考えてよいでしょう。

• 少額から利用OK: 個人事業主向けサービスでは1万円～数万円程度の少額債権でも買い取り可能としている会社が多いです。
  これにより小口の請求書しか持たないフリーランスでも利用できます。
  逆に買取下限が高額な会社は小規模事業者にはハードルが高いため下限金額の低さも審査緩めな業者の特徴と言えます。

• 個人事業主歓迎の明記: ホームページに「個人事業主・フリーランスOK」「○○業界以外でも個人利用可」などと記載がある会社は最初から個人事業主を主要ターゲットにしています。
  そうした会社は審査基準も個人向けに調整されており売掛先が法人だけでなく個人相手の請求書でも利用可能など取り扱い範囲も広いです。

• 土日祝日も対応: 平日の営業時間内しか審査・入金対応しない会社よりも土日や夜間でも申込受付・審査対応している会社の方が柔軟と言えます。
  例えば後述するサービスの中には、365日24時間体制で審査を行い即時入金できるところもあります。
  急ぎの資金需要に応える姿勢はとにかく早く資金化したいという個人事業主には心強いポイントです。

以上の点をチェックすればどのファクタリング会社が審査ゆるめで書類が少なくて済みそうか、おおよその見極めができます。

まとめると、高い通過率を掲げ必要書類が最低限でオンライン完結・即対応を売りにしている会社が狙い目です。

次章ではこれらの条件に当てはまるおすすめのファクタリングサービス5選を具体的に紹介します。

それぞれの特徴を比較表付きで解説するので、自分に合ったサービス選びの参考にしてください。

4. おすすめファクタリングサービス5選（具体的な比較表も含める）

フリーランスや個人事業主でも利用しやすい審査が緩め＆提出書類が少なめの代表的なファクタリングサービスを5社ピックアップしました。

いずれも即日入金やオンライン完結に対応しており開業間もない方でも比較的使いやすい業者です。

まずは主要項目の比較表を示しその後に各サービスの特徴を詳しく見ていきましょう。

▼ 個人事業主向けファクタリングおすすめ5社の比較

※上記手数料やスピード等は公式サイト記載もしくは実績ベースの目安です。

案件の内容によって変動します。

では、それぞれのサービスについて特徴を順に見ていきましょう。

QuQuMo（ククモ）

「請求書と通帳コピーだけ」で申し込めるAIオンラインファクタリング。

審査通過率98%と極めて高く66最短2時間で資金化が可能です。

必要書類は業界最少クラスの2点のみで手続きが完結します​。

AIによる迅速な審査で審査時間は最短30分公式サイト上でも最短2時間で即日入金と明記されており実際に2時間以内で資金調達できた利用者が非常に多いデータがあります​。

手数料は1%～10%前後と業界最安水準で買取金額に下限も上限も無しという柔軟さも特徴です​。

さらに2社間ファクタリング方式のため取引先に利用を知られない安心感もあります​。

QuQuMoは土日含めて申し込み可能でオンライン完結・非対面契約のため地方からでも利用できます。

創業間もない個人事業主や小さな請求書でも歓迎しており「とにかく審査に通るところを探している」「できるだけコストを抑えたい」という方に最適なサービスです。

labol（ラボル）

フリーランス特化のオンラインファクタリングで365日24時間いつでも申込OK。

必要書類3点＆通帳不要で、少額でも手数料一律10%と良心的です。

labol最大の強みはその圧倒的なスピード対応と手軽さにあります。

AI審査により最短10分で審査完了～最短30分で入金というケースも多数あり​深夜や土日でも即座に処理が進むため週末に資金が必要といった場合でも対応してもらえます​。

提出書類は請求書・本人確認書類・必要に応じ契約書等、計3点のみで通帳のコピー提出は不要です​。

これだけでオンライン契約が完結する手軽さは他社にはなかなかありません。

手数料は取扱金額に関わらず一律10%とシンプルで1万円の小口債権から利用できるため少額利用でも割高にならないのが利点です​。

審査通過率も90%以上と高めに設定されており​個人事業主やフリーランスの利用実績が非常に多いサービスです。

labolは「夜中でもすぐ資金調達したい」「数万円だけ早く欲しい」といったニーズに応えてくれる頼もしい存在です。

逆に数百万円以上の高額債権では他社の方が手数料が下がるケースもありますが緊急性や手続き簡便さを重視するならlabolは有力な選択肢でしょう。

アクセルファクター

大手企業グループ運営の安心感と高い審査通過率・柔軟な対応力が魅力のオンラインファクタリング。

アクセルファクターは上場企業グループが運営しており信頼性と実績のあるサービスです。​

特徴はなんといっても審査通過率93%というハードルの低さ。

赤字決算の会社や税金滞納があるケースの債権でも対応する柔軟さを持ち他社で断られた案件でも積極的に買い取ってくれる傾向があります​。

必要書類は基本的に請求書・本人確認書類・通帳コピーの3点ですが書類が揃っていなくても相談可と公式に謳っており​何らか不足があっても代替資料で対応してもらえる可能性があります。

手数料は0.5%～10%程度と幅広く債権金額が大きいほど低料率（数％台）で利用できる点が強みです​。

最低買取額が30万円～と設定されていますが​その範囲内であれば当日中の即日入金にも対応​。

営業時間は平日10～19時で土日祝は休みですが平日であれば申し込みから数時間で振込までもっていけるスピードがあります。

アクセルファクターは「ある程度まとまった額を低手数料で現金化したい」「他社で審査落ちしたが諦めたくない」という個人事業主におすすめです。

大手資本ならではの安心感がありつつ“審査が緩め”の要素も備えたバランスの良いサービスと言えるでしょう。

FREENANCE（フリーナンス）

GMOグループ運営のフリーランス専用ファクタリング＆金融サービス。

必要書類3点とシンプルで万一に備えた損害保険も付帯しています。

フリーナンスはフリーランスのための総合支援サービスで収入保障のあんしん補償とオンラインウォレット機能が特徴ですがその中核サービスが請求書の早期現金化フリーナンス即日払いです。

必要書類は請求書・本人確認書類・取引先との契約書などエビデンス1点の計3つのみで面倒な決算書類等は不要です​。

審査時間は目安30分～数時間、入金スピードは当日中とされ、データ上業界最速クラスとのことです。

手数料は3%～10%の範囲で利用額や取引先の信用度に応じて変動します​。

少額案件では10%が適用される例が多いですが50万円以上になるとやや料率が下がる傾向もあります​。

取引できる売掛債権は上限1,000万円までと公表されており大口にも対応可能です​。

さらにフリーナンス独自のメリットとして利用登録するだけで最高5,000万円の損害補償保険が無料付帯されます。

これはフリーランスの業務中の事故や取引先からの損害賠償請求に備えた保険でファクタリング直接とは関係ありませんが万が一の安心材料として心強いサービスです。

FREENANCEは「信頼できる大手運営のサービスを使いたい」「ファクタリング以外の付加価値も欲しい」という方に向いています。

同業他社に比べると24時間対応ではないものの総合的なサービス充実度で人気が高いファクタリングです。

ペイトナーファクタリング

旧称「先払い」という名前で知られフリーランス支援に特化したオンラインファクタリング。

請求書と身分証だけで申込OK、驚異の最短10分入金を実現します。

ペイトナーは累計申請件数10万件以上という実績を持つ注目サービスで​何よりもその手軽さとスピードが大きな特徴です。

提出書類は取引先に送付済みの請求書と顔写真付き本人確認書類の2点のみで利用でき決算書や通帳コピーなどは一切求められません​。

公式サイトでも請求書をアップロードするだけで最短10分で報酬を受け取れると謳っており​実際に審査開始から10～30分程度で指定口座に振り込まれる超高速な事例も多いようです​。

手数料は基本一律10%取引先や金額によらずでシンプルな設定です​。

審査通過率は非公開ですが利用者満足度98.5%とのデータもあり​リピート率の高さがうかがえます。

特徴的なのは売掛先が個人事業主や個人相手でも利用可能な点です​。

通常、売掛先が法人でない請求書は回収リスクから敬遠されがちですがペイトナーはフリーランス同士の取引など個人間の債権も買い取ってくれます。

また同時に複数案件の申請も可能なので小口の請求書を複数まとめて資金化することもできます。

注意点としてペイトナーは新規利用時に上限買取額が約25万円程度に制限される場合があります​。

そのため初回から大口の資金調達をしたい場合は一度に希望額すべては難しいケースもあります。

しかし少額の資金繰りであれば十分対応可能であり今すぐ数十万円を用意したいといったニーズにほぼ待ち時間なく応えてくれる点は大きなメリットです。

5. 実際の利用例

最後に個人事業主がファクタリングを活用した具体的なケースを見てみましょう。

開業1年目のフリーランスデザイナーAさんの体験例です。

ケース: AさんはWebデザインの個人事業主（フリーランス）で開業して半年ほど。

あるとき50万円の経費支払い期限が迫っているのにメインの取引先からの入金は2ヶ月後という状況に陥りました。

銀行からの借入を検討しましたが開業間もないこともありすぐに融資を受けるのは難しいと判断。

そこでAさんは知人に教わった「オンラインファクタリング」を試してみることにしました。

解決: Aさんはネットで調べ審査が比較的通りやすく書類提出が少ないと評判のファクタリング会社B社に申し込みました。

B社は請求書と本人確認書類だけ提出すればよくAさんは会社に出向く必要もなくWeb上で手続きを完了。

申し込んだその日のうちに審査OKの連絡があり100万円の請求書に対して90万円（手数料10万円差引後）の振込を受けました。

わずか数時間で入金が確認できAさんは急ぎの経費50万円を無事支払うことができました。

結果: その後、2ヶ月後に取引先からAさんに100万円が支払われたタイミングでAさんはファクタリング会社B社へ90万円を返金しました。

これにて取引完了です。

Aさんは「初めてのファクタリングで少し不安もあったけれど銀行融資と違って事業実績が浅くても利用でき、とても助かった」と感じました。

また10万円の手数料は発生したものの資金繰りがショートして信用を落とすリスクや機会損失を避けられたため必要経費と割り切れると納得できました。

この経験からAさんは今後も資金繰りが厳しいときはファクタリングを賢く活用しようと考えています。

ただし同時にファクタリングは便利だけど使いすぎると利益圧迫しかねないのであくまで一時的な応急策に留めておこうと学ぶ機会にもなりました。

6. まとめと注意点

フリーランスや個人事業主にとってファクタリングは資金繰り改善の強い味方になります。

審査が緩めで提出書類の少ないサービスを選べば開業直後でもスピーディーに売掛金を現金化でき、事業チャンスを逃さずに済むでしょう。

本記事で紹介したような優良サービスを活用すれば請求書さえあれば最短即日で資金調達が可能です。

銀行融資はハードルが高い…と感じている個人事業主の方もぜひ一度ファクタリングの利用を検討してみてください。

しかし安易な多用にはリスクも伴う点を忘れてはいけません。

ファクタリングは手早く現金が手に入る反面、手数料というコストが発生します。

利益率の低い取引まで次々とファクタリングに回してしまうと手元に残る利益が極端に減ってしまい本末転倒です。

したがってファクタリングの利用はどうしても今すぐ資金が必要な場合や売掛金の入金待ちで事業成長の機会を逃したくない場合などここぞという場面に絞るのが賢明です。

資金繰りの根本改善策としては日頃から売掛・入金サイトを見直したり利益の一部を内部留保しておくなどの対策も並行して考えておきましょう。

またサービス選びの際には悪質業者に十分注意してください。

世の中には審査なしで絶対に現金化できます！などと謳い高額な手数料を取る闇ファクタリング業者も存在します。

そういった会社は契約内容が実質的に貸付と変わらず違法な金利を要求してきたり最初から詐欺目的で個人情報や手数料をだまし取ろうとしたりするので非常に危険です。

見極め方として「必ず審査通過」「誰でも○○円まで無条件で即日融資」などとうたっている場合は疑ってかかりましょう。

正規のファクタリング会社であれば多少なりとも審査基準がありますし、契約時にはきちんと書面を交わします。

不審な業者に当たらないためにも今回紹介したような信頼性の高いサービスや実績ある会社を利用することが重要です。

まとめ:ファクタリングは借入に代わるスマートな資金繰り手段であり個人事業主でも使いやすいサービスが増えています。

審査が緩く提出書類が少ない会社を賢く選べば事業スタート直後の資金難も乗り越えられるでしょう。

ただし便利だからと頼りすぎるのは禁物です。

手数料やリスクと上手に付き合いながら健全な事業運営の一助としてファクタリングを活用してください。

必要なときに必要な分だけ計画的に利用することでフリーランス・個人事業主のあなたのビジネスを力強く支えてくれるはずです。