銀行系ファクタリングとは？資金調達で選ばれる理由とメリット・デメリットを徹底解説

銀行系ファクタリングのすべて：選ばれる理由と利点・注意点をわかりやすく解説

「今すぐキャッシュが必要。でも借入は増やしたくないし、初めてのサービスは不安…」——そんなモヤモヤを少しでも軽くできるよう、この記事では、銀行系ファクタリングを中心に、後払いサービスを活用して健全に現金を確保する方法をわかりやすく解説します。専門用語はできるだけやさしく、実務で使えるコツやチェックリストもご用意。読み終える頃には、あなたの状況に合う安全な選択肢と、具体的な進め方が見えてくるはずです。

銀行系ファクタリングとは？基本の仕組みと選ばれる理由

ファクタリングは、売掛金（請求書）をファクタリング会社に売却し、入金予定日より前に現金化する資金調達の方法です。「売掛債権早期現金化」を実現できるため、借入金のように負債を増やさずに資金繰り改善を図れるのが特徴です。

なかでも銀行系ファクタリングは、銀行または銀行グループ傘下の会社が提供するファクタリングのこと。次のような理由で、安定志向の企業に選ばれやすい傾向があります。

• 手数料が比較的低水準（相対的に）
• コンプライアンスや情報管理の安心感が高い
• 売掛先調査や与信ノウハウが豊富
• 他の銀行サービス（決済・支払い）との連携が取りやすい

一方で、銀行系は審査が丁寧なぶん時間がかかる、取引規模の下限がある、といった傾向もあります。この記事では、銀行系の強みを活かしつつ、スピードや柔軟性も確保できる進め方を詳しく解説します。

「後払いサービス」で健全に現金を工面する考え方

後払いサービスと聞くと個人向けの買い物イメージを抱く方もいますが、ここでは事業者が健全に使える「BtoBの請求書後払い」「事業者向けBNPL（Buy Now, Pay Later）」に焦点を当てます。ポイントは、売掛金（請求書）という正当な債権をベースに、合法的な枠組みで現金化することです。

代表的な活用パターンは次の2つです。

• 請求書後払い（仕入れ）の利用＋売上側の売掛金をファクタリングで早期化：支払いを後ろに、入金を前にずらすことでキャッシュの「谷」を埋める考え方。
• 決済サービスの早期受け取り機能：ECやサブスクなどで発生した債権を、一定の手数料で早めに受け取る仕組み（サービスにより名称はさまざま）。

いずれも、現金化の原資は「実際に発生している売掛金」です。これが資金調達の王道であり、会計・税務の整合性、法令順守の観点でも安心して利用しやすいポイントです。なお、グレーなスキームに頼らず、正規の売掛債権を用いるのが大切です。

ファクタリングの種類を整理：あなたに合う方式は？

2社間ファクタリングと3社間ファクタリング

ファクタリングには、取引形態の違いで主に「2社間」と「3社間」があります。

• 2社間ファクタリング：あなたの会社とファクタリング会社の2者で契約。売掛先に通知しない形が一般的で、スピード重視。手数料はやや高めになりやすい。
• 3社間ファクタリング：売掛先を含む3者で契約し、売掛先は支払先をファクタリング会社に変更。手数料は低くなりやすいが、売掛先の同意や手続きが必要。

銀行系ファクタリング

銀行または関連会社が運営。特徴は以下。

• メリット：信頼感、手数料比較で優位なことが多い、与信の正確さ
• 留意点：審査・書類が丁寧で時間がかかる場合、一定の売上規模が求められることがある

無担保ファクタリング

売掛金そのものを担保として扱うため、一般的に追加の担保提供は不要。つまり「無担保ファクタリング」に該当します。設備や不動産を差し入れず、早期の資金化が可能です。

信用保証付きファクタリング

信用保険や保証スキームと組み合わせる形態を総称的に「信用保証付きファクタリング」と呼ぶことがあります。売掛先の倒産リスクを一定範囲でカバーでき、手数料や買取限度額、利用枠の安定性が改善する場合があります。

売掛債権早期現金化の流れ：初めてでも迷わないステップ

初めての方に向け、一般的な流れをわかりやすく整理します。銀行系でもノンバンクでも多くは同様の流れです。

ステップ1：現状の資金繰りを把握（30分でOK）

• 今月・来月の入出金予定をざっくりリスト化
• 「何日までに」「いくら」必要かを明確化
• 資金の谷を埋める対象となる売掛金（請求書）を選定

ここで重要なのは、必要資金とタイミングの明確化です。これにより、2社間・3社間や銀行系・非銀行系の選択肢が絞られます。

ステップ2：必要書類の準備

求められる書類は会社や方式で異なりますが、よくあるものは次のとおりです。

• 本人確認書類、登記事項証明書、印鑑（実印）
• 直近の決算書・試算表、資金繰り表
• 請求書の写し、納品書・発注書、取引基本契約書
• 売掛先の情報（会社名、所在地、支払サイトなど）

銀行系ファクタリングは「丁寧な審査＝安心感」に直結します。書類の整備が早期現金化の近道です。

ステップ3：審査・見積もり（手数料比較）

複数社に見積もりを取り、手数料比較と入金スピードのバランスを確認。銀行系は概して手数料が低い代わりに着金まで日数がかかる傾向、スピード重視なら2社間のノンバンクが有利なこともあります。

ステップ4：契約・債権譲渡・入金

見積もりに納得したら契約し、売掛債権を譲渡。3社間の場合は売掛先への通知・同意手続きが入り、2社間なら通知なしで進むことが一般的です。契約完了後、手数料を差し引いた金額が入金されます。

銀行系ファクタリングが活きるシーン（成功パターン）

銀行系が特に力を発揮するのは、以下のパターンです。

• 売掛先が大手・上場企業などで信用度が高い：手数料を抑えやすい
• 継続的にまとまった売掛金が発生：与信枠を組めると運転資金が安定
• 中期的に資金繰り改善を見据える：銀行との取引履歴が積み上がる

「安定志向で手堅い」——これが銀行系ファクタリングの最大の魅力です。事業が拡大し、売上規模が一定以上になってくると、調達コストの低減や枠の拡充が効いてきます。手数料比較で優位性が見込める点は、中小企業資金調達の現実解として非常に心強いはずです。

手数料比較の目安と、コストを下げるコツ

ファクタリングの手数料は、売掛先の信用力、取引規模、2社間/3社間、契約期間などで変動します。以下はあくまで目安イメージです（実際は各社条件で変動します）。

• 3社間（銀行系中心）：年率換算で低水準になりやすい
• 2社間（スピード重視）：月あたり数％前後から、条件により上振れも
• 信用保証付きファクタリング：保険料・保証料が別途かかる一方、手数料本体が抑えられることがある

コストを下げるコツは次のとおりです。

• 売掛先の情報を丁寧に提供（支払実績、契約条件、与信資料）
• 複数の売掛先をまとめて枠化（ポートフォリオ化）してリスクを分散
• 継続利用を前提に与信枠を設定（取引の安定性を評価してもらう）
• 3社間の検討（通知・同意が取れるならコスト低減に効く）

後払いサービス×ファクタリングで資金繰り改善：現場で効く組み立て方

「支払いを後に、入金を前に」を丁寧に組み合わせると、キャッシュフローが大きく改善します。以下に実務で使えるアイデアをまとめます。

• 仕入れ側：請求書後払いの活用で支払いサイトを延長
• 売上側：売掛債権早期現金化（ファクタリング）で入金を前倒し
• 利益確保：手数料比較で調達コストを最小化、過剰な利用を避ける
• 運用ルール：月次で資金繰り表を更新し、利用枠と回転数を管理

この形に整うと、借入依存度を上げずに運転資金を回しやすくなります。とくに売上増加局面の「仕入増・人件費増で先に支払いが増える」タイミングでは、有効に機能します。

ケース別のベストプラクティス：業種・規模でこう使う

小規模事業（受注が波打つフリーランス/小型法人）

• スポットで2社間ファクタリング：納品直後～検収後に早期現金化
• 請求書の発行・回収サイクルを短縮：請求日を先送りしない、電子請求を活用
• 使いすぎ防止：月内の利用回数・金額に上限を設ける内規化

中堅以上（継続取引が安定）

• 銀行系ファクタリング＋3社間でコスト最適化
• 信用保証付きファクタリング＋与信枠設定で枠の安定運用
• 売掛先のセグメント管理：大手と中堅で枠を分け、回転率とコストを見える化

EC・定期課金ビジネス

• 決済プロバイダの早期入金オプションを活用
• チャージバックや返品率の管理で手数料を安定化
• キャンペーン時は枠の一時拡大を交渉し、在庫手当と連動

「安心して使う」ためのポイント（やさしい注意点）

ポジティブに活用するために、ほんの少しだけ注意したいポイントも整理します。ネガティブな要素は最小限に、安心のためのルールとしてご覧ください。

• 売掛金の実在性・回収見込みの確認：証憑（契約書・納品書・請求書）を整備
• 売掛先との関係性を大切に：3社間の場合は事前コミュニケーションで信頼を強化
• 利用目的の明確化：一時的な谷を埋めるのか、継続枠で運用するのかを決める
• コストとベネフィットの釣り合い：手数料が生む余裕資金で機会損失を減らせるかを検討

なお、後払いを用いた不自然な現金化（実需のない取引や虚偽の請求書など）は、法令や契約に反する可能性があり、結果的に事業が不利になります。この記事では、正当な売掛債権に基づく健全な資金繰りを前提に解説しています。

必要書類・情報のチェックリスト（コピペ活用OK）

• 会社情報：登記事項証明書、定款（必要に応じて）
• 経理資料：直近2期の決算書、最新試算表、資金繰り表
• 売掛資料：請求書、納品書、発注書、取引基本契約書
• 入金実績：売掛先の入金履歴（過去3～12カ月）
• 本人確認：代表者の身分証
• 利用計画：必要金額、希望入金日、利用頻度、想定売掛先リスト

これらが先に整っていると、銀行系ファクタリングでも審査がスムーズになりやすく、結果的に早期現金化のスピードアップと手数料の最適化に役立ちます。

よくある質問（初心者の不安に寄り添うQ&A）

Q. 借入と何が違いますか？信用情報に影響しますか？

A. ファクタリングは売掛債権の売却です。一般に借入ではないため、貸借対照表で負債を増やさず、信用情報への影響も異なります（会計処理は契約形態によって変わるため担当税理士・会計士とも要確認）。

Q. 銀行系とノンバンク、どちらが良い？

A. 手数料を抑えたい、与信を丁寧に見てほしいなら銀行系。スピード重視や小口・スポット中心ならノンバンクに分があるケースも。目的と期限で選び、手数料比較をおすすめします。

Q. 無担保ファクタリングは本当に担保不要？

A. 多くの場合、売掛金自体が担保的に機能し、追加の物的担保は不要です。ただし、契約によっては取引条件や保証が求められることもあります。

Q. 信用保証付きファクタリングのメリットは？

A. 売掛先の倒産リスクを一定範囲でカバーでき、安定運用に役立ちます。結果として枠が組みやすくなったり、手数料が最適化されることがあります。

Q. 後払いサービスを使った現金化は安全？

A. 事業の実態に基づいた請求書後払い・BNPLと、正規のファクタリングを組み合わせるのは健全です。実体のない取引や虚偽の書類は避け、常に正当な売掛債権をベースにしましょう。

実務で差がつく運用のコツ：小さく始めて、賢く育てる

• まずは小口でテスト：1～2件の売掛を早期現金化し、手数料とスピードを体感
• 資金繰り表に「ファクタリング入金」を追加：月次でPDCA
• 売掛先の与信を見直し：支払サイト短縮や回収条件の改善も並行
• 手数料比較を定期実施：四半期に1度は見積もりを取り直す
• 銀行系とノンバンクを使い分け：安定運用は銀行系、急ぎはノンバンク

ミニ事例：キャッシュの「谷」を埋めてチャンスをつかむ

ある卸売企業では、繁忙期前に仕入資金が不足しがちでした。そこで、仕入れは請求書後払いでサイトを延長し、売上側は3社間の銀行系ファクタリングで売掛債権早期現金化。結果、在庫を十分に確保でき、繁忙期の機会損失を回避。手数料を差し引いても利益が増え、通年の資金繰り改善につながりました。

「ここだけ押さえる」重要ポイント3つ

• 正当な売掛債権をベースにする（健全・合法・安心）
• 手数料比較でコスト最適化（銀行系の強みを活用）
• 資金繰り表で回す（入金前倒し×支払い後ろ倒しのバランス）

関連キーワードのやさしい補足

• 銀行系ファクタリング：銀行グループが提供する安心感あるファクタリング
• 無担保ファクタリング：物的担保不要。売掛金をもとに資金化
• 売掛債権早期現金化：請求書の入金前に現金化すること
• 手数料比較：複数社の見積もりを取り、総コストと入金スピードを比べる
• 資金繰り改善：入出金のタイミングを調整してキャッシュを厚くすること
• 中小企業資金調達：銀行借入、ファクタリング、リース等を含む資金の集め方
• 信用保証付きファクタリング：保証や信用保険と組み合わせて安定運用を図る方式

「はじめてでも大丈夫」簡単セルフ診断（チェックリスト）

以下に3つ以上当てはまれば、ファクタリングの相性が良い可能性があります。

• 売掛先は継続取引が多く、支払い実績が安定している
• 月内に入金の「谷」があり、その間の支払い負担が増える
• 借入枠は温存したい、またはこれ以上増やしたくない
• 手数料を払ってでも機会損失を回避したい（仕入・人員確保等）
• 請求書や契約、納品証憑の整備に自信がある

将来に効く設計：銀行との関係性を育てよう

銀行系ファクタリングを上手に使い、丁寧な情報提供と誠実なコミュニケーションを積み重ねると、先々の取引がスムーズになります。与信枠の拡大や他サービスとの連携（決済、口座、海外取引サポート等）にも好影響。中期視点で「取引履歴」という無形資産を育てるイメージを持ちましょう。

まとめ：一歩ずつ、安心の現金化。あなたの事業に合う最適解を

銀行系ファクタリングは、手堅く前向きにキャッシュを確保したい事業者の心強い味方です。後払いサービスを組み合わせれば、支払いと入金のタイミング調整が進み、資金繰り改善が現実的になります。大切なのは、正当な売掛債権をベースに、手数料比較と計画的な運用で「安心して回す」こと。まずは小さく試し、数字で効果を確認しながら、あなたの事業に合った最適解へアップデートしていきましょう。今日の一歩が、明日の可能性を大きく広げてくれます。