中小企業・個人事業主向けファクタリングおすすめランキング5選【2025年最新版】

ファクタリングとは？

ファクタリングとは、企業が保有する売掛金（請求書）をファクタリング会社に売却し、支払い期日前に現金化する金融サービスです​。銀行融資とは異なり、担保や保証人なしで利用でき、審査も迅速かつ柔軟なのが特徴です​。

なお契約形態には2社間（取引先に通知せず契約）と3社間（取引先も交えて契約）の2種類があります。多くの中小企業は、取引先に知られず早く資金化できる2社間ファクタリングを利用しています。

ファクタリングの選び方（比較基準）

複数のファクタリング会社から最適なサービスを選ぶ際は、以下のポイントに注目しましょう。

手数料

売掛金に対して何％の手数料が差し引かれるかは重要です。

各社ごとに数％～20％前後まで差がありますので、下限だけでなく上限まで確認しましょう。

手数料上限が明示されていない場合、実際には想定以上の割合を請求されるケースもあるため注意が必要です​。

入金スピード

申し込みから実際に現金が振り込まれるまでの速さも重要です。即日資金化に対応している会社が多いですが、なかには最短数十分という超スピード対応のサービスも存在します​。

資金が必要になるタイミングに間に合うよう、各社の「最短◯◯」を比較しましょう。

利用のしやすさ

初めての方でも手続きしやすいかどうかも比較したいポイントです。

最近ではオンラインで契約完結できる会社が主流で、必要書類の提出もWeb上でアップロードするだけなど手軽に利用できます。来店や対面不要で手続きが進められるところを選べば、忙しい方でも負担なく利用できるでしょう。

審査の柔軟さ

事業者側の信用状態によっては「審査に通るか不安…」ということもあります。

ファクタリングはローンに比べれば審査は緩やかですが、会社によって基準は異なります。

審査通過率や「◯◯業もOK」など公開情報を参考に、なるべく柔軟に対応してくれそうな会社を選びましょう。

例えば,QuQumoは審査通過率95%と非常に高い水準を公表しています​。

創業間もない方や赤字決算の方は、審査に強みを持つ会社を選ぶと安心です。

おすすめファクタリング会社ランキングTOP5

それでは、中小企業経営者や個人事業主に特におすすめできるファクタリング会社を5社厳選して紹介します。それぞれの特徴とメリット・デメリットを分かりやすくまとめました。

1位. QuQumo（ククモ）

特徴

業界最安水準の手数料と圧倒的なスピードで人気のオンライン完結型ファクタリングです。QuQumoは2社間ファクタリング専門のサービスで、請求書買取の手数料は1.0%〜14.8%と通常の2社間ファクタリングに比べて圧倒的な低コストを実現しています​。

最短2時間で売掛金を現金化でき、審査通過率も95%と非常に高いため、「とにかく早く確実に資金調達したい」というニーズに応えてくれます​。契約はすべてオンラインで完結するため来店や対面は一切不要です​。

• メリット
  オンライン完結で最短数時間以内に資金調達できる手軽さが魅力です。手数料も最低1%〜と業界でも非常に安く​、緊急の資金ニーズにも比較的低コストで対応できます。
• デメリット
   手数料の上限が最大14.8%とやや高めに設定されており、案件によっては割高になる可能性があります。また対面での相談ができないため、人によっては不安に感じる場合もあるでしょう。

2位. PAY TODAY（ペイトゥデイ）

特徴

AI審査によるスピード感と低い手数料がウリのオンラインファクタリングサービスです。PAY TODAY（ペイトゥデイ）は手数料1%～9.5%と業界トップクラスの安さで、AIによる与信審査を行うことで入金までのスピードも最短30分という驚異的な速さを実現しています​。

24時間365日申し込みを受け付けており、取引先への通知も不要な2社間ファクタリングなので、場所や時間を選ばず利用可能です。

• メリット
  業界随一の低コスト&高速入金を両立している点が最大の魅力です。AI審査により短時間で与信が完了し、契約手続きまでオンラインで完結するため最短30分で資金を受け取れます​。手数料も上限9.5%と明示されており​。
• デメリット
   AI審査で迅速な反面、審査基準はやや厳しめと言われます​。直近の決算書提出など一定の信用力が求められるため、創業間もない場合は審査通過が難しいケースもあります。また取引額は原則10万円以上のため、それ未満の小口資金調達には不向きです。その場合は後述のペイトナーファクタリングなど少額特化サービスも検討しましょう。

3位. ビートレーディング

特徴

ファクタリング業界のパイオニアであり、実績No.1とも言われる老舗のファクタリング会社です。ビートレーディングは累計の買取債権額が1,300億円以上と業界最大級で​、中小企業から上場企業まで取引実績が豊富なことから信頼性では群を抜いています。

審査は平均30分程度で結果が出て、契約から最短5時間での資金振込も可能とスピード面でも定評があります​。2社間・3社間どちらにも対応しています。

• メリット
  信頼性・安心感が抜群です。取引先企業数は5.8万社以上にのぼり​、他社で審査に落ちた案件でもビートレーディングなら通ったケースが数多く報告されています​。契約もオンライン上で対応しており、全国どこからでも申し込み可能です。下限・上限なく少額から大口まで幅広く取引できる懐の深さも魅力と言えます​。
• デメリット
   手数料は2社間で4%～12%程度と特別安いわけではありません​。費用を最重視するなら他社の方が条件が良い場合もあります。また老舗ゆえ最新のAIサービスほどのスピード感はありませんが、その分きめ細かな対応でカバーしています

4位. アクセルファクター

特徴

審査の通りやすさに定評がある柔軟対応のファクタリング会社です。アクセルファクターは、利用者の事情に合わせた柔軟な審査を行ってくれることで知られており、審査通過率は93%超と業界トップクラスの高さです​。

他社で断られた案件がアクセルファクターでは通ったという例も多くあります。買取可能額は30万円～1億円まで幅広く、審査時間は最短30分、条件が整えば即日入金にも対応しています。

手数料は案件ごとの個別見積もりですが2%～20%とされています​。

• メリット
  審査が通りやすい点が最大の魅力です。審査通過率93%以上とされ​、「他社でダメだった案件がここではOKだった」という声も多くあります。手数料の透明性にも定評があり、見積もり時に内訳を丁寧に説明してくれるため安心です​。即日入金の成功率も5割以上と、スピード面でも十分な対応力があります​。
• デメリット
  手数料は案件により最大20%程度と高めになる可能性があり​、他社より割高となるケースもあります。また契約手続きは平日のみの対応となるため​、週末や夜間には申し込みできない点に注意が必要です。

5位. ペイトナーファクタリング

特徴

フリーランスや個人事業主の少額債権に特化したオンライン完結型のファクタリングサービスです。

ペイトナーファクタリング（旧yup先払い）は、請求書1枚あたりの金額が小さいケースでも利用しやすく、手数料は一律10%とシンプルな料金体系になっています。審査スピードも非常に速く、最短10分で審査～入金まで完了する驚異的なスピード感が魅力です​。

取引先への通知が不要な2社間ファクタリングで、全業種・全国対応。アカウント登録だけ先に済ませておけば、いざという時に24時間即時振込を受けることも可能です​。

• メリット
  数万円規模の少額の資金調達に最適な点が魅力です。他社では断られがちな少額請求書でも買い取ってもらえるため、フリーランスや個人事業主でも使いやすいでしょう。手数料も10%固定と明瞭で、最短10分で資金化できるため​急な出費にもすぐ対応できます。
• デメリット
  手数料10%は金額が大きくなると割高に感じる可能性があります（例：100万円の請求書で手数料10万円）。また小口債権向けのサービスなので、まとまった資金が必要な場合には不向きです。初回利用時には会員登録が必要ですが無料ですので、早めに登録だけ済ませておくといざという時にスムーズでしょう。

実際の利用者の声（体験談）

製造業A社 社長の体験談

うちは請求してから入金まで60日と長く、その間の支払いで資金繰りが苦しくなりがちでした。銀行融資も受けられず八方塞がりでしたが、知人に教わったファクタリングを利用したところ、売掛金1,000万円を手数料5%で即日現金化してもらえたんです。取引先に知られず資金調達できたので信用不安にならずに済み、事業を止めずに済みました。最初はファクタリングに怪しいイメージがあり不安でしたが、担当者が丁寧に説明してくれたので安心して利用できました。必要な時にすぐ資金化できる心強い手段だと実感しています。

専門家のアドバイス（サービス選びのポイント）

最後に、資金調達の専門家からファクタリング業者選びについてアドバイスをいただきました。

中小企業診断士・ファイナンシャルプランナー 松本氏のコメント

 「ファクタリングは資金繰りに悩む経営者にとって心強いサービスです。ただし業者選びを間違えると、高額手数料を請求されたり契約トラブルに発展するリスクがあります。

ポイントは『信頼できる優良業者を選ぶ』こと。

具体的には、手数料体系が明示されていて透明性が高いか、契約書の内容が明確か、過去の実績や利用者の評判が良いか、といった点をチェックしましょう。

手数料の上限をしっかり公表している会社は安心感がありますし​、逆に宣伝文句ばかりで上限を明かさないような業者は注意が必要です。条件面ばかりでなく担当者の対応もしっかり見極めて、安心して取引できるファクタリング会社を選んでください。」

まとめ：自社にベストなファクタリングを選ぼう

中小企業や個人事業主にとって、売掛金の早期現金化は事業の生命線となり得ます。幸い、近年はファクタリングサービスが充実しており、それぞれ手数料の安さや入金の速さ、審査の通りやすさ、利便性などに特色があります。

まずは自社の状況を踏まえて「何を最優先したいか」（コストなのかスピードなのか、それとも確実性か）を整理し、本記事で紹介した特徴を参考にサービスを比較してみてください。

例えば「費用をとにかく抑えたい」なら手数料が安いQuQumoやPAY TODAY​、「審査が不安なので通りやすい所がいい」なら審査柔軟性に定評のあるビートレーディングやアクセルファクター​、「とにかく今すぐ資金が欲しい」なら最短10分～30分で振込可能なペイトナーファクタリングやPAY TODAY​、といった具合に優先事項で選ぶと絞り込みやすいでしょう。

どの会社を選んでも、取引先に知られずに資金調達できる2社間ファクタリングであれば、今後の取引にも影響を与えにくいので安心です。信頼できるパートナーとなるファクタリング会社を見つけて、賢く資金繰りを乗り切りましょう。