ファクタリングと融資の違いとは一体？初心者でも分かりやすく説明

ファクタリングと融資の違い

ファクタリングと融資の違いについて詳しく解説していきます。

その違いを理解してメリットを生かしましょう。

利用上限

まずは利用上限金額はどのように違うのでしょうか。

銀行融資の場合

• ビジネスローン: ～1000万円
• 個人事業主: ～1000万円
• 小規模事業者: ～5000万円
• 中小企業: ～10億円 数十万円～数億円

あくまで目安になるので状況で数字は変化します。
融資は大手都市銀行から個人経営規模の貸金業者まで、多種多様な業態や商品が揃っています。

ビジネスローンなら数万円といったミニマムな需要にも対応できますし、都市銀行であれば数千億円単位の巨大な資金調達でも対応可能です。

基本的には申込者の事業規模と経営内容に応じ、審査によって融資金額が個別に決められることになります。

なお融資では保証人や不動産担保などで信用補完することも可能です。

ファクタリングの場合

個人事業主、小規模事業者、中小企業など会社の規模にかかわず、売掛金額がそのまま上限金額となります。

対応金額はファクタリング会社によって大きく異なるため、事前の確認が必要です。
なお、売掛債権からは手数料等の金額が引かれるため、債権金額が全額受け取れるわけではありません。
希望の金額が調達できるかしっかりと事前に確認しましょう。

期間

融資の場合

• 貸金業者のビジネスローン 最短即日～3日程度
• 銀行ビジネスローン 最短翌日～1週間程度
• 銀行プロパー融資 数日～半月程度（初回取引時は1ヶ月～）
• 保証付融資、制度融資 半月～1ヶ月程度
• 不動産担保融資 1ヶ月～数ヶ月程度

融資実行までの期間は利用するサービスにより大きく異なります。

ファクタリングの場合

2社間ファクタリング 　最短即日～数日程度
3社間ファクタリング 　数日程度〜１週間程度
ファクタリングの大きなメリットの1つが、資金調達までのスピードです。

特に売掛先が関わらない2社間ファクタリングでは、最短即日での現金化が可能なファクタリング会社も少なくありません。

これに対して3社間ファクタリングでは、売掛先の承諾手続きが必須のため、それなりに時間を要します。

費用

融資の場合

• 金利 年1％～20％
• 事務取扱手数料 無償～数万円
• 印紙代 非課税～10万円
• 担保関連費用 なし～十数万円程度
• 割引手形取立手数料 500円前後

※費用感はいずれも目安です

融資はサービスごとに費用感に大きな差が出がちです。

ビジネスローンのようなスピード重視の商品は金利が高い反面、登記費用等が抑えられます。
反対に不動産担保融資では金利は低めですが、担保関連費用等の費用が多くかかりがちです。

ファクタリングの場合

• 手数料（3社間） 1％～9％
• 手数料（2社間） 10％～30％
• 債権譲渡契約登記を行う司法書士報酬　5万円～10万円程度
• 登録免許税 7,500円
• 出張費 実費

※費用感はいずれも目安です
一見すると融資とファクタリングは似たような費用感に感じるかもしれません。

しかし融資の金利は年率表示なのに対して、ファクタリングは「買取額に対する比率」となります。
融資の場合、年間にかかる費用がファクタリングでは一括でかかるということになります。

審査

融資では申込企業の返済能力が重視されるため、連続赤字決算や債務超過などの場合、審査通過は難しいです。

また赤字ではないものの事業資金を借りるうえで再度キャッシュフローが悪くならないような、事業計画書や改革案などの提出を求められるケースもあり書類作成にあたり必要以上の時間がかかることもあります。

ファクタリングでは売掛先の信用がより重視される傾向にあります。

多少悪い決算であっても、売掛先の信用に問題がなければ柔軟に審査してもらえる傾向です。
また書類については取引先が審査対象なので特別な融資のような書類を作る必要はありません。

返済

融資の場合

• 期間：一ヶ月から１０年程度
• 方法：分割、リボ払い等

融資は多種多様なサービスがあり、返済計画にあわせて柔軟に期間や返済方法を選択可能です。
事業者カードローンのように、極度額を設定して残高スライド返済を行う場合もあります。

ファクタリングの場合

• 期間：一ヶ月から二ヶ月程度
• 方法：期日に一括

ファクタリングでは、売掛金の期日に一括支払いが原則です。

基本的にはファクタリング業者に回収の責任がありますが、実際には利用者側が回収を代行してファクタリング業者に支払う形式のことが多くなっています。

回収が利用者側に委ねられる場合は「ファクタリングを装った悪質業者」の可能性があるので、十分に注意してください。

取引先への通知

融資の場合、融資の利用が取引先に通知されるようなことは絶対にありません。

仮に融資情報を第三者に漏洩したとなると、所轄官庁から金融機関に重い処分が下る可能性があります。

ファクタリングの場合、3社間ファクタリングでは、売掛先の同意が必須となるため、利用の事実は100％わかってしまいます。

これに対して2社間ファクタリングでは、基本的には売掛先への通知はありません。
※債権回収トラブル時などの例外は除きます

銀行融資とファクタリングの違いまとめ

融資とファクタリングの違いについて細かく理解できたでしょうか。

似ているようで違うそれぞれのメリットやデメリットを自社の状況に応じてしっかり使い分けられるようになりましょう。

自社の経営状態に大きな問題がない

このような場合は融資が向いているでしょう。
会社のキャッシュフローや債務にも問題なければ時間を掛け、銀行からより安い金利で資金調達すべきです。

長期運転資金や設備資金を借りたい

このように事業や設備に対し投資的な目的の場合も銀行融資をお勧めします。
売掛金額が上限のファクタリングではその需要は賄えません。

柔軟に返済計画を立てたい ・赤字や債務超過など融資審査通過が厳しい

このような場合はファクタリングをお勧めします。

銀行では赤字や債務超過などの場合まず融資を受けられません。
自社の軽状態が悪い時は取引先が審査対象のファクタリングがお勧めです。

売掛金が膨れ上がっている

売掛金が膨れ上がって回収不能のリスクが高くなっていたり、現金がなく新規の取引ができないような場合もファクタリングがお勧めです。

溜まった売掛金を即日現金化できるのでリスク回避とともにキャッシュフロー改善にもなります。

創業期の急拡大で資金ショートしてしまった

急な出費にも対応できるファクタリングがお勧めです。

実際に資金ショートして閉まっている状況は一刻も早く改善しなくてはいけません。
即日対応可能なファクタリングにより迅速に問題解決できます。