再審査とは？審査落ち後の通過率アップの秘訣と再チャレンジ成功のコツ

金融現場の「再審査」を完全ガイド：ファクタリング・銀行・為替での意味、流れ、通過率を上げる実務ポイント

「再審査って、最初の審査と何が違うの？」「落ちた後にもう一度チャンスはある？」——ファクタリングや融資、為替取引に関わると、一度はぶつかる疑問です。専門用語が多く、不安や焦りが出やすい場面ですが、実は再審査の仕組みとコツを押さえれば、結果は大きく変わります。本記事では、金融実務で使われる現場ワード「再審査」を、初心者にもわかりやすく、具体例とチェックリストで丁寧に解説します。読み終えるころには、何を準備し、どう伝えると通過率が上がるのかがクリアになります。

業界ワード（再審査）

定義

再審査とは、すでに行った審査の結果や条件を、追加の情報・状況の変化・申込内容の変更などを踏まえて、もう一度評価し直すプロセスを指します。ファクタリング、銀行融資、クレジット、外国為替（貿易・送金）など幅広い金融分野で用いられ、初回審査の「やり直し」ではなく、「最新情報に基づく再評価」という位置づけです。結果として、承認・条件変更・否決のいずれにもなり得ます。

現場での使い方

言い回し・別称

現場では、以下のような表現がよく使われます。

• 再審査に回す／再審査をかける
• 再与信（再与信審査）
• 見直し審査／条件見直し
• リアンダーライティング（re-underwriting）
• 途上与信（継続取引中の定期・臨時の見直し）

使用例（3つ）

• 「売掛先A社の支払サイトが延びたため、買取枠の再審査をお願いします。」
• 「当初否決でしたが、最新の試算表を添えて再審査を依頼できますか。」
• 「海外送金の上限引き上げについて、KYC追加資料を提出の上、再審査に進めます。」

使う場面・工程

再審査は、主に以下のタイミングで行われます。

• 申込内容の変更（利用額・支払条件・売掛先の追加/入替など）
• 最新決算や試算表の入手、業績・資金繰りの変化があったとき
• 外部環境・社内ルールの変更（与信基準、金利・手数料、リスク方針）
• KYC/コンプライアンスの更新（本人確認書類の期限更新、反社チェックの定期更新）
• 途上与信でのモニタリング中にリスクシグナルが出たとき（入金遅延、税・社保の滞納など）

関連語

• 初回審査（新規審査）：最初の評価プロセス
• 途上与信：継続取引中に定期・臨時で実施する見直し審査
• KYC（Know Your Customer）：本人確認・実質的支配者確認など顧客管理
• CDD/EDD：顧客管理の基本/高度化手続き（Enhanced Due Diligence）
• 反社チェック：反社会的勢力との関係性確認
• モニタリング：入出金・信用状況などの継続的観察

再審査が必要になる主な理由

再審査は「不利益があったから」だけではなく、「条件変更」や「安全確認」のためにも実施されます。代表例は次の通りです。

• 申込条件の変更：利用枠の増額、支払（送金）上限引き上げ、支払サイト延長、売掛先の追加
• 業績・資金繰りの変化：売上急変、入金遅延、資金ショート懸念、税・社保の滞納発生
• 信用情報の更新：売掛先の格付け悪化、代表者の与信情報変化、事故情報の発生
• KYC/コンプラ更新：本人確認書類の有効期限切れ、実質的支配者変更、取引目的の変更
• 外部環境・規制・社内基準の改定：リスク許容度や料率テーブルの見直し

初回審査と再審査の違い

初回審査は「取引を始めるための適格性判断」、再審査は「既存情報＋追加情報での再評価」です。違いのポイントは以下です。

• 起点：初回は白紙からの評価、再審査は既存データ・取引実績を踏まえる
• 目的：承認可否だけでなく、条件変更（枠、料率、担保、コベナンツ）を検討
• スピード：必要資料が揃えば初回より速いことが多い（ただし内容次第）
• 範囲：変化点（リスク要因）に焦点が当たりやすい

再審査で確認される主なポイント（分野別）

ファクタリング（売掛債権買取）

• 売掛先の信用力・支払実績（延滞の有無、直近の入金傾向）
• 請求・納品・検収の整合性（架空・循環取引の否定、二重譲渡の防止）
• 支払サイトの変更や取引条件の改定（リスクと料率の見直し要因）
• 買取集中度（特定先に偏っていないか）と枠管理
• 法務面（譲渡禁止特約、債権の帰属、通知・同意の要否）

銀行・貸金（融資）

• 最新の財務状況（試算表・資金繰り表・税・社保の納付状況）
• キャッシュフローの再評価（返済原資の確実性）
• 担保・保証の見直し（評価額、追加の必要性）
• コベナンツ遵守状況（財務制限条項の達成度）
• 資金使途・返済計画の実現性と裏付け

外国為替・送金（貿易実務含む）

• KYC/取引実態の明確化（相手先・商品・資金の流れの透明性）
• 制裁・レギュレーション対応（該当国・該当者の有無）
• 送金頻度・金額の妥当性（異常値の説明）
• インボイス・契約書・出荷書類との整合

再審査の依頼手順と必要書類

各社のルールにより異なりますが、一般的な流れと資料は次の通りです。

基本フロー

• 再審査の理由整理（なぜ必要か、何が変わったか）
• 改善点・是正策の提示（入金正常化、分納計画、コスト削減など）
• 必要書類の準備・提出（変更点を裏づけるエビデンス中心）
• 担当者との質疑応答（不明点の補足、説明の一貫性）
• 結果の受領（条件提示）と対応（承認・条件交渉・再提出）

よく求められる書類（例）

• 最新の試算表・資金繰り表・売上推移、通帳写し
• 税金・社会保険の納付状況（納付書、分納計画の写し）
• ファクタリング：請求書・発注書・納品書・検収書、売掛金年齢表、入金エビデンス
• 融資：借入一覧、返済予定表、資金使途の見積・契約書、担保関連資料
• 為替：インボイス、貿易契約、出荷/物流書類、相手先の企業情報
• KYC関連：本人確認書類（有効期限内）、実質的支配者の申告書

通過率を上げる実務のコツ

再審査の本質は「変化点のリスクがコントロール可能か」を伝えることです。以下を意識しましょう。

• 変化点の特定と時系列の整理：いつ・何が・どれだけ変わったかを数字で示す
• エビデンスの添付：試算表、入金明細、契約変更通知、見積・注文書など
• 第三者情報の活用：取引先の企業情報（例：企業調査レポート等）で信用力を補強
• 資金繰りの見える化：12週間程度の週次資金繰り表で短期の確実性を示す
• 代替策の提示：複数の是正策（回収促進、コスト削減、在庫圧縮、別枠担保）
• 整合性の確保：申告内容・書類間で数字や日付が一致していることを再確認

伝え方の例（Before→After）：

• Before：「資金が厳しいので増枠希望です」
• After：「売掛先A社の支払サイトが60→90日に延長。直近3か月の入金は期日通りで延滞なし。90日化に合わせ、当社の在庫回転を45→35日に短縮予定。別紙の週次資金繰りと回収計画をご確認ください。」

よくあるNG・リスクと回避策

• 情報の隠し・後出し：後で発覚すると信頼低下。マイナス情報こそ先に説明し、是正案を添える
• 書類の不一致：請求・納品・検収・入金がつながらないとリスク評価が下がる。整合性を事前点検
• 二重譲渡・重複申込の疑い：ファクタリングでは致命的。申込先の管理と社内ルールの徹底
• 資金使途の不明確さ：融資では否決要因。使途・回収原資・スケジュールを明示
• KYC未更新：本人確認書類の期限切れや実質的支配者変更の未申告は再審査停滞の典型
• 回数・期間の誤解：再審査には社内期限・回数制限や手数料がある場合も。事前確認が安心

ケーススタディ（一般化した例）

ケース1：ファクタリングの買取枠増額

状況：売掛先の支払サイトが60→90日に延長。運転資金逼迫で増枠を希望。
対応：A社の支払実績（直近6か月の入金明細）と、増枠後の資金繰り表、在庫回転短縮の計画を提出。
結果：枠増額＋料率0.2pt上乗せで承認。入金遅延リスクは低いと判断。

ケース2：銀行の追加融資（再審査で条件変更）

状況：原材料価格上昇で運転資金需要増。既存融資の条件見直しを要請。
対応：最近の試算表、値上げ交渉の合意書、粗利率の推移、在庫圧縮策を提示。
結果：短期枠の増額と返済据置3か月で承認。コベナンツは自己資本比率の維持条件を付与。

ケース3：海外送金上限の引き上げ（為替）

状況：新規取引国への輸入開始で月次送金額が倍増予定。
対応：貿易契約、インボイス、物流ルート、相手先の企業情報、商品特性の説明、資金の流れ図を提出。
結果：EDD（強化審査）後に上限引上げ承認。モニタリング強化の条件付き。

分野別チェックリスト（提出前の最終確認）

ファクタリング

• 請求・納品・検収・入金の整合は取れているか
• 売掛先の支払実績に遅延はないか、最新のエビデンスはあるか
• 譲渡禁止特約や二重譲渡のリスクはないか
• 買取集中度が高すぎないか（枠配分の見直し）

銀行・貸金

• 資金使途と返済原資が明確か（回収計画の数値根拠）
• 試算表・資金繰り表・借入一覧の整合が取れているか
• 税・社保の滞納がある場合、是正計画を提示しているか
• 担保・保証の評価や追加の必要性を説明できるか

為替・送金

• 相手先・商品・資金の流れが書類で裏付けられているか
• 制裁・規制に抵触しないことを確認したか
• 送金額・頻度の増加理由を数量・単価で説明できるか

よくある質問（Q&A）

Q1. 否決後でも再審査は可能？

A. 可能な場合があります。否決理由が是正可能（資料不足、説明不足、一時的な入金遅延など）であれば、追加資料と改善策の提示で再挑戦できるケースが多いです。社内ルールで再申込までの期間を定めている会社もあるため、担当者に確認しましょう。

Q2. 再審査は初回より厳しくなる？

A. 「変化点」に焦点が当たるぶん厳密に見られますが、実績や改善策が十分なら初回より通りやすくなることもあります。要は「リスクの見える化」と「是正の確実性」です。

Q3. 手数料や金利が上がることはある？

A. あります。リスクが増した場合、料率・金利・担保条件が見直されることがあります。逆にリスク低下が確認できれば条件改善が提案される場合もあります。

Q4. 必要書類は全部出さないとダメ？

A. 基本は「要求資料を漏れなく」。ただし合理的に代替できる場合もあります。出せない資料があるときは、代替案と理由を明確に伝えると進行がスムーズです。

Q5. どのくらい時間がかかる？

A. 内容次第です。軽微な条件変更なら数日、KYCや法務論点を伴う場合は1～2週間以上かかることも。期日がある場合は、必要資料を先回りで揃えて依頼しましょう。

Q6. 再審査に落ちたら終わり？

A. いいえ。否決理由を具体化し、一定期間の実績（入金正常化、財務改善）を積んだうえで再挑戦できる場合があります。別の手段（枠の分散、条件の再設定）を検討するのも有効です。

担当者に伝わる「交渉・説明」の型

担当者は「根拠・整合・再発防止」を重視します。以下の型で準備しましょう。

• 結論：何を、いつまでに、どの条件でお願いしたいか
• 背景：なぜ必要になったか（変化点と影響の規模）
• エビデンス：それを裏付ける資料（明細、契約、入金記録など）
• 是正策：再発防止や代替策（資金繰り改善、在庫回転、コスト削減など）
• 影響試算：条件変更の有無で資金繰りがどう変わるかの簡易シミュレーション

関連語・周辺ワードの理解を深める

• スコアリングモデル：与信判断の数値化手法。再審査でスコアの更新が行われることがある
• コベナンツ：財務制限条項。再審査で条件追加・変更されることがある
• 集中度リスク：特定先への依存度。枠配分・上限設定に影響
• モニタリングフラグ：延滞や急増減などリスク兆候の内部アラート

まとめ：再審査は「最新の事実で信頼を取り戻す」プロセス

再審査は、単なる「やり直し」ではなく、最新情報でリスクと実行可能性を説明し直す場です。通過率を上げる鍵は、変化点の特定、エビデンスの提示、資金繰りの可視化、そして代替案の用意。ファクタリング、融資、為替のいずれでも、「整合の取れた資料」と「前向きな是正策」が評価を押し上げます。焦るより、丁寧に準備して、担当者と同じ目線でリスクを言語化していきましょう。それが最短の承認ルートです。

この記事の監修者

平松 樹 （ひらまつ いつき）

資金調達アドバイザー／元メガバンク法人営業・審査担当

金融実務20年以上。メガバンクで法人融資・審査・再生支援を担当後、独立。中小企業の資金繰り改善に特化し、請求書買取（ファクタリング）・ABL・リスケ・補助金活用まで一気通貫で支援。建設・運送・IT・医療など500社超の案件を伴走し、累計支援額は数十億円規模。入金サイト長期化や赤字決算・債務超過局面でも、債権譲渡禁止特約や民法改正（債権法）への実務対応、与信・反社/不当条項チェック、適正手数料レンジの見立てまで具体策を提示。安全性・適法性・スピードのバランスを重視し、「即日資金化」と「継続的な資金繰り安定」の両立を設計するのが強み。

所属：ファクタリングナビ