案件差戻とは？銀行・金融業界での意味と発生理由、対処法を徹底解説

案件差戻って何？金融・ファクタリング実務での意味、起きやすい理由と正しい対処法

申し込みや取引の手続きで「案件差戻になりました」と言われると、不安になりますよね。「否決なの？」「どこを直せばいいの？」——そんな疑問に、現場の言い回しと実務の視点で丁寧にお答えします。この記事では、ファクタリング・銀行・貸金業・為替（外国送金）など金融の現場で広く使われる「案件差戻」の意味、発生しやすい理由、実務での使い方、そして差戻されたときの具体的な対処手順まで、初めての方にもわかりやすく解説します。読み終えるころには、「なぜ差戻になるのか」「どう動けば最短で再開できるのか」が見通せるはずです。

業界ワード（案件差戻）

定義

案件差戻（あんけんさしもどし）とは、審査・事務・コンプライアンス等のプロセスで、現状の情報や書類のままでは次の工程に進めないと判断され、申込者（またはフロント担当）に修正・補完・再確認を求めて案件が一旦戻されることを指します。否決（不承認）とは異なり、「手直しできれば先に進める可能性がある」状態を意味するのが一般的です。金融実務では「差戻」「戻し」「補正依頼」「追完依頼」などの表現が併用されます。

現場での使い方

「案件差戻」は、社内外の実務コミュニケーションで頻出するワードです。ニュアンスや使いどころを押さえておくと、無用な行き違いを避けられます。

言い回し・別称

よく使われる言い回しには次のようなものがあります。

• 案件差戻（差戻し／差し戻し）：最も一般的。フォーマルな表現。
• 戻し：カジュアルな社内用語。「いったん戻しで」など。
• 補正依頼／追完依頼：書類や説明の不足を補うニュアンスが強い。
• 再提出依頼／再申請依頼：大きめの修正が必要なときに用いられる。

なお、為替の「組戻（くみもどし）」は別概念（送金の取消手続き）なので混同に注意します。

使用例（3つ）

現場での具体的な文章例です。状況に応じてカスタマイズできます。

• ファクタリング：
  「御社ご提出の売掛債権買取申込について、請求書の但し書きと納品書の品目が一致していないため、案件差戻とさせてください。納品実績がわかる資料（受領書・検収書）をご提供いただければ再審査に進めます。」
• 融資審査：
  「財務データの期間指定に齟齬があるため、一次審査を差戻します。直近2期分の確定申告書（別表一～五）と総勘定元帳の該当科目を追加でご提出ください。」
• 外国送金（為替）：
  「送金目的の説明が請求書の内容と一致しないため、コンプライアンス確認で差戻となりました。インボイスの再発行または契約書の該当ページをご提出願います。」

使う場面・工程

差戻は、次のような工程で発生します。

• 申込受付・KYC（本人確認、反社チェック）初期段階
• 与信・審査（信用調査、財務分析、限度枠設定）
• 契約・稟議（契約書ドラフト、条項適合性チェック）
• 実行・オペレーション（入金・債権譲渡通知・送金処理）
• コンプライアンス・AML（取引目的、資金の経路、制裁スクリーニング）

「どの工程で」「何が原因で」差戻になったかを明確化することが、迅速な再開の近道です。

関連語

意味の近い・対になる用語です。違いを押さえましょう。

• 否決／不承認：この案件では実行できない最終判断。差戻は修正余地がある点が異なる。
• 保留：判断を後日に見送る状態。差戻は申込側のアクション（補正）を伴う。
• 組戻（為替）：送金の取消手続き。差戻は「審査・事務の戻し」。
• 追完・補正：不足資料の追加や誤り訂正のこと。差戻の具体的な要求内容。
• 再申請・再稟議：修正後に改めて手続きを進め直すこと。

よくある差戻理由とチェックリスト

差戻の多くは「情報の不足・不一致・不明瞭さ」に起因します。事前に押さえておくと発生を大幅に減らせます。

• 本人確認・会社情報
  • 登記事項・社名表記・住所に表記揺れ（旧商号・旧住所のまま、略称使用など）
  • 代表者・実質的支配者（UBO）の特定が不十分、本人確認書類の有効期限切れ
  • 取引担当者の権限証明（委任状、社内決裁）の欠落
• 与信・財務
  • 決算書の期間・科目が申告情報と不一致、別表や勘定内訳の欠落
  • 売上の計上基準と実態に齟齬、試算表の月次整合性に不備
• ファクタリング特有
  • 請求書・納品（検収）・発注書の連続性が不十分（数字や品目の不一致）
  • 債権譲渡禁止条項や相殺・遅延等リスクの未確認
  • 2社間での通知文書の作法違反、3社間での債務者承諾未取得
  • 重複資金化（同一債権の多重譲渡）疑義の解消不足
• 契約・法務
  • 契約書の記名押印・電子署名の体裁不備（差入日付抜け、社判不鮮明）
  • 印紙税・書式要件の未充足、条項間の整合性欠如
• 為替（外国送金）
  • 送金目的・経済的実態の根拠不足（請求書・契約書・輸送書類の欠落）
  • 制裁・禁輸関連のスクリーニングでのヒット（同姓同名、住所表記の揺れ含む）
  • 資金の源泉説明不足、自己宛・第三者宛の関係性不明瞭
• オペレーション
  • 口座名義・カナ表記が一致しない、振込先情報誤り
  • 社内ワークフロー（承認・稟議）のステータス不一致

チェックの基本は「誰が見ても因果が一本で通る資料線」。発注→納品→請求→回収（または送金目的→根拠資料→資金源）まで、書類の数字・日付・相手先表記が連続しているかを確認しましょう。

差戻されたときの対処手順

焦って再提出すると再々差戻になりがちです。次の順序で落ち着いて対応しましょう。

• 差戻理由の特定：メールやポータルで理由が明記されているか確認。不明瞭なら担当に「不足点を箇条書きで」依頼。
• 該当資料の一次棚卸し：関係する原本・データを一度すべて集め、日付・金額・相手先を突き合わせ。
• 補正方針の合意：代替資料で足りるのか、再発行が必要か、いつまでに揃えるかを担当と合意。
• 修正・追完：正確性と一貫性を最優先。ファイル名に「日付_版数」を入れて誤送付を防止。
• 根拠の添付と説明：単に資料を出すだけでなく、「どの不備をどう解消したか」を1通の本文で明記。
• 再提出後のフォロー：受付完了・次工程の開始予定日を確認。タイムライン管理を共有。

差戻は「落第」ではなく「修正依頼」。感情的にならず、論点ごとに整理して一気に解消するのがコツです。

再発防止の準備と実務Tips

差戻を減らす仕組みづくりは、最終的に審査スピードとコスト削減に直結します。

• 申込前チェックリストの整備：KYC（会社・役員情報）、財務、契約、オペレーションの4分野で自社版を作成。
• 名称・住所表記の統一：登記・銀行・請求書・契約で完全一致させる。旧表記は使わない。
• 資料の連続性管理：発注→納品→請求→受領の流れを1フォルダに時系列で格納。
• 版管理ルール：ファイル名に「yyyymmdd_v1」などの統一ルール。差し替えミスを防ぐ。
• 第三者証憑の活用：公的データ（登記、納税証明、契約書）で実態を補強。説明だけで終わらせない。
• 社内承認の迅速化：決裁者の不在で停滞しないよう代理承認ルール・委任状を整える。
• 取引先の確認：反社・制裁・信用情報の初期スクリーニングを取引開始前に。

ファクタリング特有の差戻ポイント

ファクタリングでは、債権の実在性・譲渡適格性・回収可能性の3点が審査の核心です。次のポイントで差戻が起きやすいので要注意です。

• 2社間と3社間の違い
  • 2社間：債務者へ通知しない分、裏付け資料の厳密さ（納品・検収・請求の整合）が重視。
  • 3社間：債務者承諾の取得手順・文面の正確さが重要。承諾遅延で差戻になりやすい。
• 譲渡制限条項への対応：基本契約に譲渡制限・相殺条項がある場合、同意取得や対象債権の選別が必要。
• 債権の重複譲渡防止：売掛台帳、入金エビデンス、他の資金調達の状況を明確化。
• 実在性・履行の証拠：発注書・納品書・検収書・受領書・作業報告・運送伝票などで実態を一本化。
• 相手先の信用状況：債務者の与信悪化（支払遅延、倒産情報の兆候）検知時は差戻・保留になりうる。

「資料は多いより、矛盾がないことが大事」。数字・日付・相手先表記を通しで合わせることが最優先です。

為替（外国送金）での「差戻」と「組戻」の違い

為替実務では似た言葉に注意が必要です。

• 差戻：送金依頼や関連資料が不十分・不整合で、承認プロセスが進められない状態。補正後に再開可能。
• 組戻：送金の取消依頼。既に資金が外部に動く手続きで、相手先の同意や海外銀行の対応が絡み、時間・費用がかかることがある。

社内・社外の連絡で用語が混ざると誤解を招きます。「差戻＝修正依頼」「組戻＝取消手続き」と明確に表現しましょう。

メール・チャットでの伝え方テンプレート

相手を不安にさせず、要点を簡潔に伝える文面例です。必要に応じて調整してください。

• 対顧客（差戻の通知）
  • 件名：売掛債権買取申込の差戻しについて（追加資料のお願い）
  • 本文：このたびのお申込につき、請求書の記載と納品書の品目に不一致があるため、いったん差戻しとさせてください。お手数ですが、以下の資料をご提出ください。（1）検収書または受領書（2）発注書の該当ページ（3）請求書の再発行（品目修正）。ご提出後は優先的に再審査いたします。
• 社内（審査→営業）
  • 本文：案件A、一次審査差戻。理由は（a）UBO確認不足（b）請求-納品の不整合。顧客への依頼文面は上記テンプレを使用可。入手見込み日を共有ください。
• 社内（為替オペ→コンプラ）
  • 本文：送金案件B、差戻理由の精緻化依頼。スクリーニングヒットの根拠（氏名類似or住所一致）と、代替証憑での解消可否をご教示ください。

よくあるQ&A

Q1. 差戻は実質「否決」の言い換えですか？

いいえ。差戻は「今の状態では進めないが、補正すれば進められる可能性がある」ことを意味します。否決は最終判断です。差戻理由が「契約上の禁止条項」など根本的な場合は、補正が難しく実質否決に近いケースもあります。

Q2. どのくらいで再審査してもらえますか？

案件の種類と不備の内容次第です。一般には、軽微な補正なら当日〜数営業日、コンプラ確認や相手先合意が必要な事項は1〜2週間以上かかることがあります。提出時に「次工程の開始予定」を確認しましょう。

Q3. どんな資料を出せば「実在性」を示せますか？

発注書・納品（検収）書・請求書・入金エビデンスが基本線です。業種により、作業報告書、運送伝票、写真、履行確認メールなどが有効です。数字・日付・数量が通しで一致しているかを重視してください。

Q4. 用語の表記は「差戻し」「差し戻し」どちらが正しい？

実務上はどちらも使われます。社内規程や帳票で表記を統一しておくと、対外文書の整合性が保てます。

用語辞典：周辺キーワードのミニ解説

案件差戻と合わせて覚えておくと便利な周辺語です。

• KYC（Know Your Customer）：顧客の本人確認・実態把握の総称。差戻の典型的な発生源。
• AML/CFT：資金洗浄・テロ資金供与対策。送金や高額取引で確認が厳格化。
• 稟議（りんぎ）：社内承認手続き。差戻になると起案の修正・証憑追加が求められる。
• 追完（ついかん）：不足事項を後から補うこと。補正とほぼ同義。
• 与信（よしん）：信用力評価。資料不整合は与信判断の前提を崩すため差戻になりやすい。

まとめ：差戻は「止まった」のではなく「整えるために戻った」

案件差戻は、金融実務では日常的に起こる「品質を上げるための停止」です。否決ではありません。重要なのは、理由を正確に把握し、資料の連続性と一貫性をもって一気に解消すること。特にファクタリングでは、発注から請求までの証憑の整合、譲渡制限への配慮、債権の重複防止が肝です。為替では差戻と組戻を明確に使い分け、目的・根拠・資金源を丁寧に説明しましょう。この記事のチェックリストとテンプレートを活用して、差戻を最小化し、スムーズな資金調達・送金・実行につなげてください。

この記事の監修者

平松 樹 （ひらまつ いつき）

資金調達アドバイザー／元メガバンク法人営業・審査担当

金融実務20年以上。メガバンクで法人融資・審査・再生支援を担当後、独立。中小企業の資金繰り改善に特化し、請求書買取（ファクタリング）・ABL・リスケ・補助金活用まで一気通貫で支援。建設・運送・IT・医療など500社超の案件を伴走し、累計支援額は数十億円規模。入金サイト長期化や赤字決算・債務超過局面でも、債権譲渡禁止特約や民法改正（債権法）への実務対応、与信・反社/不当条項チェック、適正手数料レンジの見立てまで具体策を提示。安全性・適法性・スピードのバランスを重視し、「即日資金化」と「継続的な資金繰り安定」の両立を設計するのが強み。

所属：ファクタリングナビ