案件審査とは？審査基準や通過率を徹底解説｜落ちないためのポイントまとめ

「案件審査」を完全ガイド：ファクタリング・融資・為替の現場で何を見られる？

「案件審査ってなにを見られるの？」「落ちないために準備しておくことは？」——はじめてファクタリングや銀行融資、為替手形の割引を検討すると、まずここで不安になる方が多いはずです。この記事では、金融・ファクタリングの現場で日常的に使われる業界ワード「案件審査」を、初心者にも分かりやすく、具体的に解説します。審査の流れ、チェックされるポイント、準備書類、落ちやすい理由と対策まで、今日から使える実務目線でまとめました。

業界ワード（案件審査）

定義

案件審査とは、個別の資金取引（例：ファクタリングによる売掛債権の買取、銀行融資、為替手形・でんさいの割引など）について、取引実行の可否や条件（限度額・手数料・金利・回収条件・償還請求の有無・留保金・支払サイトなど）を決めるために行う総合的なチェックのことです。主に「与信（支払能力・回収可能性）」「法務（契約・債権の真正性・二重譲渡リスク）」「コンプライアンス（反社・AML/CFT・資金使途）」「オペレーション（証憑・入金フロー・事務体制）」の観点で評価されます。

現場での使い方

言い回し・別称

現場では以下のように呼ばれることがあります。

• 与信審査（よしんしんさ）
• 案件精査（あんけんせいさ）
• 査定・アンダーライティング（Underwriting）
• 稟議審査（りんぎしんさ）
• 前審査／本審査／再審査（モニタリング時）

使用例（3つ）

• 「いただいた書類で前審査を進め、可否と仮の手数料帯をご案内します」
• 「債権の真正性を確認したいので、請求書・納品書・検収書・入金実績の通帳コピーをご提出ください」
• 「取引先の与信上限に近いので、今回は金額を分割し、3社間通知で稟議に上げます」

使う場面・工程

申込み～実行の各工程で使われます。問い合わせ段階の「可否・概算レートの目安」を出す前審査、正式申込み後の本審査、実行後のモニタリング（継続審査）など、複数フェーズに分かれます。

関連語

• 与信：相手の支払能力・回収可能性を点数化・格付けすること
• 稟議：社内の決裁手続き
• 反社チェック／コンプラチェック：反社会的勢力・AML/CFT（マネロン対策）の確認
• 二重譲渡：同じ債権を複数先に譲渡する違法行為。審査で最重要の確認事項
• ノンリコース／リコース：買取後の不払時に遡及償還請求があるかないか

案件審査の目的と考え方

案件審査の目的は「安全に資金を供給し、トラブルなく回収すること」です。注意したいのは、審査は申込者を不当に落とすためではなく、リスクと条件のバランスを取るためにあります。可否だけでなく、上限額・手数料・必要な担保や通知方法（2社間／3社間）などが調整され、双方が持続可能な形に着地させるのが本懐です。

審査の流れ（ファクタリングを例に）

• 1. 相談・ヒアリング：資金使途、希望金額、入金予定、取引先の属性・実績を確認。
• 2. 前審査：最低限の書類で可否・概算レート・目安限度額を提示。
• 3. 書類収集：請求～検収・納品・入金のエビデンス、取引基本契約、売掛台帳、直近決算など。
• 4. 真正性・反社・法務チェック：二重譲渡防止、反社、契約の整合性を確認。
• 5. 債務者（取引先）の与信審査：支払能力・支払遅延の有無・サイトの妥当性。
• 6. 稟議・条件設計：限度額、手数料、留保金、ノンリコース/リコース、2社間/3社間を確定。
• 7. 条件提示・契約：合意後に契約締結、必要に応じて債権譲渡登記や通知。
• 8. 実行・入金：資金実行、期日到来後の回収までモニタリング。

審査で見られる主な基準

1. 申込者の信用状況

• 財務面：直近決算・試算表、資金繰り、債務超過の有無、資金使途の明確性
• 納税・社会保険：滞納や差押えの有無（致命的な場合は否決リスク）
• 借入状況：既存借入の返済状況、プロパー/保証付の構成
• 代表者の信用（個人事業主や小規模の時）：公共料金・カード・ローンの延滞有無等

2. 売掛債権の質（ファクタリング）

• 債権の真正性：請求～検収～入金までの一貫した証憑
• 債務者の与信：支払実績、支払サイト、与信枠、クレーム・相殺のリスク
• 集中リスク：1社依存の高さ、限度額超過の可能性
• 二重譲渡防止：登記や3社間通知の必要性

3. 法務・コンプライアンス

• 契約の適法性・権限（取締役会決議の要否、社印整合）
• 反社・マネロン対策（犯罪収益移転防止法に基づく本人確認）
• 資金使途の妥当性（詐欺的スキームや迂回資金の排除）

4. オペレーション適合性

• 入金フローが明瞭か（振込口座・入金期日）
• 帳票管理の整備（売掛台帳、入出金管理表）
• 電子記録債権（でんさい）・手形等の事務手続き能力

必要書類（代表例）

• 会社謄本（履歴事項全部証明書）、印鑑証明書、本人確認書類（個人事業主）
• 直近決算書一式、試算表、資金繰り表（可能であれば）
• 売掛台帳、取引先一覧、請求書・納品書・検収書（または受領書）、発注書・見積書
• 基本取引契約書、直近の入金通帳コピー（複数月）
• 借入明細、納税証明（滞納が疑われる場合は説明資料）
• （必要に応じ）債権譲渡登記、3社間通知・承諾書、手形・でんさいの記録情報

銀行融資では、上記に加えて事業計画や返済計画、担保・保証の情報が重視されます。

否決・保留になりやすい理由と対策

• エビデンス不足（請求～検収～入金の線がつながらない）
  • 対策：商流の証憑を整える。メール・発注書のやり取りも補強に有効。
• 債務者の支払遅延・与信低下
  • 対策：支払実績の開示、金額や対象先の見直し、3社間通知でリスク低減。
• 二重譲渡の懸念、同時並行の申込み
  • 対策：他社申込みの有無を開示し、登記や通知で透明性を確保。
• 税金・社保の滞納、差押え
  • 対策：分納計画や完納見込みを提示し、資金使途を納税に充てるなど改善策を明確化。
• 資金使途が不明確
  • 対策：仕入・外注費・人件費など具体的な支払先・期日・金額を説明。

取引形態別：案件審査の見どころ

ファクタリング（2社間／3社間）

2社間は通知なしでスピードが出やすい一方、二重譲渡や回収リスクを手数料でカバーする傾向。3社間は債務者への通知・承諾によって回収確度が上がるため、手数料は抑えやすいが、承諾手続きに日数がかかることがあります。

医療・介護報酬ファクタリング

診療報酬支払基金・国保連からの入金フローが明確で、債権の真正性を確認しやすい分、手数料が比較的安定する傾向。必要書類や請求サイクル（毎月固定）に沿って審査します。

銀行融資

返済原資・担保・保証を重視。事業の継続性、債務償還年数、資金繰りの見通しが中心。決算の質（粉飾の疑いがないか）や税務姿勢、代表者の姿勢も見られます。

為替手形・でんさい割引

支払企業（債務者）の与信とサイト管理が軸。事故歴（不渡り・支払停止）や支払遅延傾向、相殺リスク、商流の安定性などを確認します。

審査スピードの目安

• ファクタリング（2社間）：最短即日～1、2営業日（書類・商流が整っている前提）
• ファクタリング（3社間）：数日～1週間程度（通知・承諾のやり取り次第）
• 銀行融資：1～4週間（規模・担保・保証の有無で前後）
• 為替手形・でんさい割引：当日～数日（債務者与信・記録確認の速度に依存）

あくまで一般的な目安で、書類の精度・金額・社内混雑状況によって変動します。

審査を通すための実務ポイント

• 商流の一本化：発注→納品→検収→請求→入金の証憑を日付・金額で整合させる
• 入金実績の提示：同一取引先からの入金履歴を通帳で示す（複数月が望ましい）
• 資金使途の具体化：いつ・誰に・いくら支払うかを明確に（請求書や支払予定表が有効）
• 金額の分割検討：初回は金額を抑え、関係性を築きながら枠を拡大
• 3社間通知・登記の活用：回収確度を高め、条件改善につなげる
• 税金・社保の整理：分納計画や改善のロードマップを提示
• 虚偽や情報隠しをしない：不一致は最も嫌われるサイン。誠実な開示が近道

事前セルフチェックリスト

• 取引先の社名・所在地・担当者は最新か、契約書と一致しているか
• 請求書・納品書・検収書・発注書の内容・金額・日付に矛盾がないか
• 入金口座の名義と通帳履歴が整合しているか
• 同一債権を他社へ持ち込んでいないか（並行申込みは要申告）
• 税金・社保の滞納がある場合、説明資料や分納計画を用意しているか
• 資金使途と支払期日が明確か（支払先の請求書・見積書で裏付け）

よくある質問（Q&A）

Q. 通過率はどのくらい？

A. 画一的な数字はありません。金額規模、書類の整備度、債務者の与信、二重譲渡防止策などで大きく変わります。商流が明確で、3社間通知や登記が取れる場合は通りやすく、条件も良くなりやすい傾向です。

Q. 決算が赤字でも審査は可能？

A. 可能性はあります。ファクタリングは「売掛債権の質」が中心。赤字でも債務者の与信が強く、商流が確実であれば、金額や手数料を調整して実行されることがあります。

Q. 同時に複数社へ申し込んでも大丈夫？

A. 原則として開示が必要です。非開示の並行は二重譲渡リスクとみなされ、否決の原因になります。正直に開示し、登記や3社間通知でコントロールしましょう。

Q. 審査に落ちたら再挑戦はできる？

A. できます。ボトルネック（証憑不足、債務者遅延、税金滞納等）を特定し、改善後に再審査を依頼します。初回は少額で実績作りから始める方法も有効です。

注意点とコンプライアンス

• 犯罪収益移転防止法に基づく本人確認（KYC）に協力する
• 反社会的勢力の排除条項に同意し、実態・資金の流れを透明化
• 粉飾・架空計上・偽造書類は厳禁（刑事・民事の重大リスク）
• 契約権限（代表権・取締役会決議）を確認し、社内手続きを適正化

関連用語ミニ辞典

• 債権譲渡登記：譲渡事実を公示して二重譲渡を防止する制度
• 3社間（通知型）：債務者に譲渡を通知・承諾して回収確度を高める方式
• 留保金：回収後に清算するため、一定割合を一時留保する仕組み
• ノンリコース：不払時に遡及償還請求がない形態（条件は厳しめ）
• でんさい：電子記録債権。手形に代わるデジタルな債権管理手段
• 手形サイト：手形の支払期日までの期間（60日・90日等）
• 相殺リスク：債務者が反対債権で支払を相殺し、回収が減るリスク
• 稟議：社内決裁のプロセス。与信限度や条件を承認する

初心者向けまとめ：審査に強くなるコツ

案件審査で一番大切なのは「嘘をつかない、商流を明確に、必要書類を早く正確に出す」ことです。ファクタリングでも融資でも、審査側は「回収できる根拠」を探しています。請求から入金までの証憑が一本の線でつながっていれば、可否はもちろん、条件もよくなりやすいもの。初回は無理をせず、少額・短期・3社間や登記などの安全策を取り入れると、実績が積み上がり、やがて枠の拡大につながります。

不安があれば、まずは前審査に必要な最小限の書類だけでも相談してみましょう。審査担当者は落とすための存在ではありません。課題を可視化し、最適な着地点（金額・手数料・方式）を一緒に探すパートナーです。この記事を参考に準備を進め、スムーズな案件審査を勝ち取りましょう。

この記事の監修者

平松 樹 （ひらまつ いつき）

資金調達アドバイザー／元メガバンク法人営業・審査担当

金融実務20年以上。メガバンクで法人融資・審査・再生支援を担当後、独立。中小企業の資金繰り改善に特化し、請求書買取（ファクタリング）・ABL・リスケ・補助金活用まで一気通貫で支援。建設・運送・IT・医療など500社超の案件を伴走し、累計支援額は数十億円規模。入金サイト長期化や赤字決算・債務超過局面でも、債権譲渡禁止特約や民法改正（債権法）への実務対応、与信・反社/不当条項チェック、適正手数料レンジの見立てまで具体策を提示。安全性・適法性・スピードのバランスを重視し、「即日資金化」と「継続的な資金繰り安定」の両立を設計するのが強み。

所属：ファクタリングナビ