ファクタリング 二社間のメリットとデメリットを徹底解説！失敗しない選び方と手数料相場まとめ

二社間ファクタリングのメリット・デメリットをやさしく解説！失敗しない選び方と手数料の目安までぜんぶまとめ

「支払いが先、入金が後で資金が足りない」「後払いサービスを使ってうまく現金を作れないかな…」と不安を抱えて検索されたのではないでしょうか。初めての資金繰りはわからないことだらけで当然です。本記事では、初心者の方にもわかりやすく、二社間ファクタリングを中心に、後払いサービスの上手な使い方、手数料相場、失敗しない選び方、そして実践ステップまで具体的に解説します。読後には「今の自分は何から始めればいいか」がスッキリわかり、安心して前に進める内容にまとめました。

まずは全体像を確認：後払いサービスとファクタリングの違い

資金をひねり出す手段はひとつではありません。似ているようで役割が異なる「後払いサービス」と「ファクタリング」の位置づけから整理しましょう。

後払いサービス（掛け払い・BNPL）の役割

後払いサービスは「支払いを先延ばしにする」仕組みです。たとえば仕入や経費の支払いを月末締め翌月払いにまとめ、今すぐの現金流出を抑えます。これにより手元資金に余裕が生まれ、予定していた投資や仕入を止めずに済むのが長所です。

ただし、「支払いを遅らせる」だけなので、手元に新しい現金が増えるわけではありません。期日までに入金の見込みを立てることが大切です。

ファクタリングの役割（売掛金早期回収）

ファクタリングは「売掛金を早めに現金化する」仕組みです。将来入金予定の請求書をファクタリング会社に買い取ってもらい、手数料を差し引いた額がすぐ入金されます。これにより売掛金早期回収が可能になり、キャッシュフロー改善に直結します。融資ではないため、原則として負債が増えにくい点も特徴です。

二社間ファクタリングとは

ファクタリングには主に「二社間」と「三社間」があります。二社間ファクタリングは、あなた（売り手）とファクタリング会社の二者だけで契約する形式。取引先（売掛先）に通知せずに資金化できるため「秘密保持」「スピード重視」に向いています。一方で、三社間に比べると手数料はやや高めになる傾向があります。

「後払いで支払いを遅らせつつ、ファクタリングで入金を早める」の発想

資金調達の現場で効果的なのが、支出と収入のタイミングを同時にチューニングすること。具体的には、後払いサービスで支払いをスムーズに後ろへずらしつつ、二社間ファクタリングで売掛金を前倒し。これによりキャッシュの谷間を縮め、資金ショートの不安を減らせます。使い方次第で前向きな資金調達が実現します。

こんなときに役立つ：現場の具体例でイメージする

例1：仕入が増えたけど、入金が月末で足りない

繁忙期で受注は絶好調。しかし仕入や外注費の支払いが前倒しになり、月中の現金が不足気味。ここで後払いサービスにより仕入支払いを翌月に繰り延べ、同時に二社間ファクタリングで今月の売掛金を一部早期回収。結果として「売上の伸びを止めずに」乗り切れます。

例2：税金・給与のピークに合わせてキャッシュを確保

固定費の代表格である給与や税金は、期日が厳格。二社間ファクタリングなら、決まった期日に向けて必要分だけ売掛金を現金化できます。後払いサービスで経費支払いを整理しておけば、余裕を持った資金繰り表が組めます。

例3：新規案件の初期投資をねん出したい

新しい取引先の開拓で初期コストが先行する場面。ここで資金が詰まると機会損失に。売掛金早期回収で原資を確保し、後払いサービスで支払いタイミングを調整することで、攻めの投資を支える土台が作れます。

二社間ファクタリングのメリット（ポジティブに理解）

• スピードが速い：最短即日〜数日で資金化。急な支払いにも間に合いやすい。
• 取引先に知られにくい：通知不要のため関係性をそのまま維持しやすい。
• 審査の観点が融資と異なる：売掛先の信用力を見るため、創業間もない・赤字決算でも相談しやすい。
• バランスシートを圧迫しにくい：融資と違い、原則として負債ではなく債権の売却（会計処理は要確認）。
• 資金調達の多様化：既存の借入枠を温存しつつ、もう一つの選択肢を確保できる。

デメリットと上手な乗り越え方（安心材料もセットで）

• 手数料が三社間より高めになりやすい
  • 乗り越え方：相見積もりで透明性を確保。手数料の内訳（買取手数料・事務手数料・振込手数料など）を分解して比較。
• 取引継続のためにルールの理解が必要
  • 乗り越え方：売掛債権の条件（検収完了、返品・値引きの取り扱い）を事前に確認し、トラブルの芽を摘む。
• 売掛先の信用状況に影響を受ける
  • 乗り越え方：売掛先の支払サイトや過去の入金実績を整理。信用力の高い先から優先して資金化し、平均手数料を抑える。

このように注意点はありますが、具体的な対策をセットにすれば、メリットを最大化しながら気持ちよく活用できます。

手数料相場とコストの見方（例でスッキリ理解）

二社間ファクタリングの手数料は、売掛先の信用力、売掛金の金額、支払サイト、取引の継続性などで変動します。目安としては数パーセント台後半から十数パーセント程度がレンジになりやすい印象です（短いサイトや信用力が高い場合は下がる方向）。

計算例でイメージ

請求書金額が100万円、支払サイト30日、手数料8％の場合、入金額は92万円。差額の8万円がコストです。必要資金が90万円なら十分に足りますし、粗利とのバランスが取れていれば前向きな投資を続けられます。

チェックしたい「隠れコスト」

• 初回審査料の有無
• 事務手数料・振込手数料
• 最低手数料（ミニマムチャージ）の設定有無
• 追加資料請求に伴う費用
• 取引を跨ぐ場合の再審査条件

合計負担で見るのがコツ。見積時には「振込ベースの受取金額はいくらか」を明示してもらうと安心です。

後払いサービスで現金化を考えるときのコツ（本来の目的に沿ってスマートに）

「後払いサービスを利用して現金化」という言い方は少し広く、捉え方によっては誤解を招きます。後払いは「支払いの猶予」であり、直接的な現金増ではありません。だからこそ、以下の組み合わせが実用的です。

• 仕入や経費は後払いサービスで支払い期日を後ろへ
• 売上の回収は二社間ファクタリングで前へ

この両輪が噛み合うと、キャッシュコンバージョンサイクルが短縮され、キャッシュフロー改善が進みます。さらに、後払いサービスは利用規約に沿った取引であれば、経費管理の効率化や振込の一本化にも役立ちます。

こんな使い方なら前向き

• 仕入増に合わせ、売掛金の一部だけをファクタリング。必要額に限定してコスト最適化。
• 季節変動がある場合、繁忙期だけピンポイントで活用。閑散期は通常運転へ戻す。
• 新規取引先の受注拡大フェーズで短期活用。受注が安定したら比率を下げる。

いずれも、本来の目的（支払いの平準化、売掛金早期回収）に沿う運用なので、事業の前進に直結します。

失敗しない二社間ファクタリングの選び方チェックリスト

• 費用の透明性：買取手数料とその他コストの区別が明確か
• 入金スピード：初回・2回目以降の目安、締め時間
• 取引条件：償還請求権の有無、再請求時の手続き
• 最低・最大の買取金額：自社の請求サイズに合うか
• 対応範囲：個人事業主・小規模事業者への対応可否
• 書類の柔軟性：電子請求書、クラウド会計データで代替できるか
• 秘密保持：取引先へ通知しない体制の説明があるか
• 継続取引の優遇：実績に応じた手数料改善や上限増額があるか
• サポート品質：審査過程や進捗連絡が丁寧でスムーズか

候補が複数ある場合は、上記を表にして比較すると、ご自身の状況に最適な相手が見つけやすくなります。料金は大切ですが、総合的な使いやすさや安定性も同じくらい重要です。

申し込み前の準備物とステップ（安心して進めるために）

必要書類（例）

• 本人確認書類または登記簿の基本情報
• 直近の入出金がわかる通帳またはデータ
• 請求書（売掛金の根拠、検収状況がわかるもの）
• 見積書や発注書（あると審査が速い）
• 決算書または試算表（個人事業主なら収支内訳）
• 売掛先の情報（支払サイト、過去の取引実績など）

申し込み〜入金までの流れ

• 問い合わせ：大枠の条件感を確認
• 書類提出：オンラインでアップロードできる先が増えています
• 審査：売掛先の信用、取引実態、請求内容のチェック
• 見積提示：受取額がいくらか、総コストを要確認
• 契約・譲渡：電子契約でスピーディに完了することも
• 入金：指定口座へ着金、以後は売掛先からの入金で精算

ポイントは「正確な資料を最初にまとめる」こと。整った資料は審査スピードと条件に好影響を与えます。

ここまで読めば安心：利用者が感じやすい“うれしい変化”

• 資金繰り表に余裕が生まれ、計画が立てやすくなる
• 受注のチャンスを逃さなくなる（仕入や外注の躊躇が減る）
• 経費支払いが整い、信用力の積み上げにつながる
• 気持ちに余裕ができ、商談や現場に集中できる

「支払いは後ろ、入金は前へ」というシンプルな設計が、毎日の意思決定を助けてくれます。無理のない範囲で少しずつ活用すれば、事業の土台がしっかりしていく実感を得られるはずです。

キャッシュフロー改善の設計図：3つの基本戦略

戦略1：支出の平準化（後払いサービスの活用）

支払いがバラつくと、どこかで資金が薄くなりやすいもの。後払いサービスで月末や翌月に支出を集約すれば、見通しが立ち、ムダな焦りが減ります。仕入や消耗品、外注費などから取り組むのが効果的です。

戦略2：売上回収の前倒し（二社間ファクタリング）

売掛金早期回収で入金を前に引き寄せ、資金の谷を浅くします。特に、支払サイトが長い取引先の請求書を選んで資金化すると、キャッシュギャップの縮小効果が大きく感じられます。

戦略3：在庫とサイクルの最適化

在庫回転率を上げる、仕入条件を見直す、請求書の発行タイミングを早めるなど、日々のオペレーション改善が土台です。後払いとファクタリングは、その土台を後押しする「仕上げの一手」として機能します。

二社間と三社間のちがいを30秒で把握

三社間ファクタリングは、売掛先へ譲渡通知・承諾を得たうえで実施する方式。通知の分だけ透明性と信用補完が効き、手数料は抑えやすい一方、スピードと秘匿性は控えめです。対して二社間ファクタリングはスピードと秘密保持に強み。あなたの優先順位が「すぐに」「静かに」なら二社間が好相性です。

よくある不安をやさしく解消Q&A

Q. 初めてでも申し込めますか？

A. もちろん可能です。創業間もない、決算が出揃っていない方でも、売掛先や取引実態が明確なら前向きに検討されやすいです。必要書類を整理しておけば一気に不安が減ります。

Q. どの請求書を資金化すべき？

A. 支払サイトが長い請求書、金額の大きい請求書、信用力の高い売掛先の請求書は条件が良くなりやすい傾向。必要資金に合わせて優先順位を付けましょう。

Q. 手数料が気になります

A. 「いくら受け取れるか」を基準に複数見積で比較するのが近道。総コストを明示してもらい、相手の説明がわかりやすい先を選ぶと後々まで安心です。

Q. 後払いサービスはどんなときに相性がいい？

A. 仕入や消耗品など、毎月の支払いが多い費目で特に効果的。支払いがまとまると資金繰り表が整い、ファクタリングの必要額も見極めやすくなります。

スムーズに進める小ワザ集（現場で効く）

• 請求書は発行後すぐにデータ保存。検収完了の証跡もセットで保管。
• 売掛先ごとの支払サイトと入金実績を一覧化。審査・見積が速くなります。
• 資金繰り表は週次で更新。必要額を「先に」決めてから見積へ。
• 繰り返し使うなら、同じ担当者に継続相談。条件の安定化につながります。
• 後払いの利用残高とファクタリングの受取額を連動管理。支払い月の資金を厚めに確保。

リスクと注意点は「事前説明」でほぼ解決

資金調達の手段は、どれも特性があります。二社間ファクタリングはスピードと秘密保持に強い反面、手数料はやや上がりやすい。後払いサービスは支払いの猶予が生まれる一方、期日管理が大切。このように特性を理解し、相手先の担当者にも「目的」「必要額」「希望スケジュール」を丁寧に伝えることが、安心につながります。

ケース別の最適解（迷ったらここを基準に）

とにかく急ぎで今日明日中に必要

二社間ファクタリングのスピードを活かし、必要額に絞って資金化。併せて、来月の支払いは後払いサービスで平準化し、翌月以降の資金繰りを整えます。

数十万円〜数百万円を安定して回したい

毎月のパターンを整えるのが近道。仕入は後払い、売掛は一部ファクタリングの定例運用へ。実績が積み上がると、条件改善の交渉もしやすくなります。

新規案件で一時的に資金が膨らむ

期間限定で二社間ファクタリングの比率を上げる設計。納品と検収のタイミングを明確にし、請求書とセットで審査材料を提出すれば、スムーズな資金化が期待できます。

税務・会計の基本視点（専門家と二人三脚で安心）

ファクタリングは債権の譲渡であり、融資とは性質が異なります。会計処理や表示方法は、取引の形態や契約によって変わることがあるため、顧問の専門家と連携し、継続的に同じルールで運用するのが安心です。後払いサービスの利用も、経費計上や未払管理のルールを決めておくと、月次の見通しが格段に良くなります。

現場で使えるテンプレ：初回ヒアリング用メモ

• 目的：いつまでに、いくら必要か
• 売掛先：社名、支払サイト、過去入金の安定度
• 請求書：金額、検収状況、納品書の有無
• 過去利用：有無、過去の条件感
• 希望：入金スケジュール、継続利用の可否
• 後払い利用状況：支払いのピーク月、利用残高

このメモを使って整理すれば、初回のやり取りがぐっとスムーズになります。

ミニ用語集（最短で理解を進める）

• ファクタリング：売掛金を早期に現金化する仕組み。
• 二社間ファクタリング：売り手とファクタリング会社の二者で契約。取引先へ通知しない。
• 三社間ファクタリング：売り手・売掛先・ファクタリング会社の三者で契約。通知・承諾が前提。
• 売掛金早期回収：本来の入金日より早く現金化すること。
• キャッシュフロー改善：入出金のタイミングを整え、手元資金の潤沢さを高めること。

最後に：今日からできる小さな一歩

資金繰りの不安は、仕組みで解消できます。後払いサービスで支払いを整え、二社間ファクタリングで売掛を前倒し。まずは「いつまでに、いくら必要か」をメモし、今月の請求書から優先順位を付けてみましょう。小さな一歩が、事業の安心と成長をしっかり後押ししてくれます。

まとめ：落ち着いて進めれば大丈夫。あなたの手で資金の流れを味方に

この記事では、二社間ファクタリングと後払いサービスの基礎、手数料の目安、選び方のチェックポイント、準備物、そして実践のコツまで具体的にお伝えしました。ポイントは「支出は後ろ、入金は前へ」。このシンプルな設計が、資金調達のストレスをやわらげ、キャッシュフロー改善を加速します。まずは必要額を明確にし、無理のない範囲で一歩を踏み出してください。準備のできたあなたなら、きっと安心して前に進めます。応援しています。