送金追跡とは？仕組み・必要性・トラブル防止のポイントを徹底解説

送金追跡の基礎と実務対応：銀行・為替・ファクタリングで役立つ完全ガイド

「振込したのに相手に届かない」「国際送金が止まっている理由がわからない」――金融実務では、こうした不安や焦りに直面する場面が少なくありません。この記事では、銀行・為替・ファクタリング現場で日常的に使われるワード「送金追跡」について、初心者にもわかりやすく、仕組みから具体的な対応手順、現場での言い回しまで丁寧に解説します。読めば、何を・誰に・どの順序で確認すれば良いかがはっきりし、無駄な待ち時間やトラブルを減らせるはずです。

業界ワード（送金追跡）

定義

送金追跡とは、振込・国際送金などの資金移動が「依頼」から「受取人の着金」までどの段階にあるかを特定し、遅延・未達・差戻し（リターン）の原因を調べる実務全般を指します。銀行の取引IDやSWIFTのUETR（Unique End-to-end Transaction Reference）、MT103などの決済電文情報を手がかりに、関係金融機関へ照会（トレース）を行い、所在とステータスを明らかにします。

送金追跡の基本（仕組みと流れ）

国内送金（振込）の場合

国内の銀行間振込は、主に全国銀行資金決済ネットワーク（いわゆる全銀システム）などの決済ネットワークを経由します。通常は数分～当日中に着金しますが、名義不一致、口座閉鎖、受取銀行側のシステム保留、カットオフ後の受付などで遅延・未達になることがあります。送金追跡では、振込受付番号（取引番号）や振込依頼控え、振込日時、送金金額、依頼人・受取人情報をもとに、まずは送金元の銀行へ照会し、電文の発信有無、受取銀行到達の事実、保留理由、組戻し可否などを確認します。

国際送金（外国為替）の場合

国際送金はSWIFTネットワークを介して、送金銀行—中継銀行（コルレス）—受取銀行という経路で資金と情報が伝達されます。SWIFT gpi（global payments innovation）対応送金では、36文字のUETRによりリアルタイムでトラッキングが可能になっており、どの銀行で保留になっているか、手数料控除、タイムスタンプなどが追えます。非gpiでもMT103（顧客送金の電文）コピーの提示で追跡を進められます。遅延の主因は、制裁・マネロン対策のコンプライアンス審査（スクリーニング）保留、受取人情報の不備、中継銀行での手数料控除や経路変更、受取口座の制限などです。基本動線は「送金銀行へ照会→必要に応じて中継銀行・受取銀行へ連絡（銀行経由）」となり、当事者が直接中継銀行へ連絡できないケースが一般的です。

現場での使い方

言い回し・別称

送金追跡は、現場では以下のようにも表現されます。意味やニュアンスは近いものの、文脈で使い分けます。

• 送金照会・振込照会（国内、一般的な表現）
• トレース依頼／Trace（特に国際送金）
• gpiトラッキング／UETRで追跡（SWIFT gpi対応）
• MT103の提示／コピー依頼（国際送金の電文エビデンス）
• 着金確認・未達調査・為替調査（総称的表現）

使用例（3つ）

• 「昨日の海外送金が先方に未着とのことです。UETRはありますか？ gpiで現状をトレースしてください。」
• 「振込先名義の表記ゆれが疑われます。受取銀行で保留の可能性があるので、送金照会と組戻し可否の確認をお願いします。」
• 「ファクタリングの買取代金を本日送金しました。クライアントへの着金報告が必要なので、取引IDとステータス更新を随時共有してください。」

使う場面・工程

• 送金後に受取人から「まだ入っていない」と連絡が来たとき
• 支払期日ギリギリで着金確認が必要なとき（与信・延滞管理）
• 名義不一致・金額相違・口座誤りが疑われるとき
• 国際送金でコンプライアンス保留・中継銀行での滞留が発生したとき
• ファクタリングで買取実行資金の着金報告や、債務者入金の所在確認が必要なとき

関連語

• UETR（ユニークID）：SWIFT gpiの追跡用参照番号。36文字のUUID形式。
• MT103：顧客送金のSWIFT電文。受取人・金額・手数料区分等のエビデンス。
• OUR/SHA/BEN：国際送金の手数料負担区分（OUR=送金人負担、SHA=折半、BEN=受取人負担）。
• 組戻し（取消）：誤送金時などに資金を戻す手続。相手方承諾や銀行の可否判断が関与。
• コルレス（中継銀行）：銀行間資金決済で中継する提携銀行。
• 全銀システム：国内の銀行間振込を支える決済ネットワーク。
• スクリーニング：制裁・マネロン等のコンプライアンスチェック。
• 入金消込：入金を請求・債権データと突合して消し込む会計実務。

追跡に必要な情報チェックリスト

送金追跡は、情報が揃っているほど早く正確に進みます。以下を整えてから銀行・社内関係者へ連絡しましょう。

• 送金日・依頼時刻（カットオフ前後の目安）
• 取引ID／受付番号（国内）またはUETR・MT103（国際）
• 送金金額・通貨、手数料負担区分（国際：OUR/SHA/BEN）
• 送金人名義（英字/カナ表記の揺れも把握）
• 受取人口座情報（口座番号、名義、銀行名、支店名、SWIFT/BIC、IBAN等）
• 送金目的・請求書番号などの参照情報（Reference）
• 受取人側での未着連絡の日時と担当者名（あればスクリーンショット）
• 社内の支払承認・実行ログ（ERP/ネットバンキングの履歴）

ステータスの見方と意味

送金追跡でよく目にするステータスと、実務上の解釈ポイントです。

• 受付済み（Pending/Processing）：銀行内で受付。カットオフ後は翌営業日の処理になることあり。
• 発信済み（Sent/Outbound）：決済ネットワークへ電文発信。相手行到達前後の段階。
• 中継中（In Transit）：中継銀行を経由。経路上での時差・営業日差に留意。
• 保留（On Hold/Compliance Review）：制裁・マネロン等の審査、受取情報の不備で一時停止。
• 着金済み（Credited）：受取人口座に入金反映済み。ただし締め時間や通帳反映タイミングに注意。
• リジェクト/返金（Rejected/Returned）：口座不在、名義相違等で資金が戻る。戻りに日数がかかる場合あり。

トラブルの主な原因と対処フロー

よくある原因

• 名義表記の差異（全角/半角、ミドルネーム、省略、旧姓など）
• 口座番号・支店コードの入力ミス、受取銀行統合後の支店名変更
• コンプライアンス保留（制裁リストヒット、目的不明確、裏付書類不足）
• 国際送金での中継銀行手数料控除による着金額不足
• カットオフ後の受付による翌営業日処理、時差・休日の影響
• 受取銀行側システムの定期メンテナンスや一時障害

対処フロー（現場実践）

• 送金元のネットバンキング履歴・承認ログを確認（誤送金や二重送金を排除）
• 取引ID（国内）またはUETR/MT103（国際）を取得し、送金銀行へ一次照会
• 受取人にも、受取銀行の入金部門での検索依頼を依頼（名義揺れ・入金メモ参照）
• 保留理由がコンプライアンスの場合、請求書・契約書・インボイス・荷為替書類等の追加資料を提出
• 口座不在や名義相違が確定したら、組戻しまたは訂正手続を送金銀行と協議
• 期日が差し迫るファイナンス案件は、代替決済（再送金、別経路、当日扱い）を検討し、関係者へ時系列で共有

ファクタリングでの送金追跡の実務

ファクタリングでは「買取代金の送金」と「債務者からの入金」の双方で送金追跡が発生します。資金繰りに直結するため、着金の確度とタイミング管理が要です。

• 買取代金の送金追跡：クライアントへの当日資金手当のため、電信扱い・当日扱いを選択し、取引ID/UETRを即時共有。着金報告のSLA（目標時間）を設ける。
• 債務者入金の追跡：期日未着は延滞・債権回収リスク。請求書番号・振込人名義のブレを想定した消込ルールと、受取銀行の入金照会ルートを整備。
• 三者間ファクタリング：債務者への債権譲渡通知後は、入金口座変更の徹底と、誤入金時の組戻しフロー（債務者・銀行・法務連携）を事前合意。
• 監査・エビデンス：MT103／振込明細の保管、入金消込の証跡、未達時の照会履歴を一元管理（期日管理台帳と紐付け）。

銀行・貸金業の実務ポイント（コンプライアンスと顧客対応）

銀行や貸金業では、送金追跡は単なる「状況確認」に留まらず、規制対応と顧客コミュニケーション設計が鍵です。

• AML/CFT・制裁対応：スクリーニング保留時は、資金の出所・用途、契約・請求書の整合性確認を迅速化。追加書類リストをテンプレート化。
• 顧客説明：ステータスと次アクション、見込み時間を明確化。「誰が」「何を」「いつまでに」行うかを共有。
• 代替手段の提示：期日が厳しい場合、再送金（別経路・別通貨）、一時立替、エスクローなどを検討（社内規程の範囲内）。
• 記録と再発防止：名義フォーマット、定型の受取人マスター、休日カレンダー（相手国含む）を活用し誤りを低減。

手数料・所要時間の目安

送金追跡自体に、銀行所定の「照会手数料」や「調査手数料」がかかる場合があります。金額や時間は銀行・国・経路により大きく異なります。

• 国内送金の照会手数料：無料〜数千円程度（各行所定）。所要は即日〜数営業日。
• 国際送金の調査手数料：数千円〜数万円程度（中継銀行分が追加されることも）。所要は1営業日〜数週間。
• 組戻し：相手方の承諾や銀行判断が必要で、手数料と日数が発生しやすい。
• gpi対応：UETRがあれば進捗把握が早い。非対応・非稼働時間帯は時間を要しやすい。

送金追跡を依頼するときのメール例（社外・銀行向け）

件名：国際送金の追跡（UETR共有のお願い）

お世話になっております。下記送金について受取人側で未着との連絡があり、追跡をご依頼いたします。

送金日：2025年10月10日

金額・通貨：USD 25,000

送金人名義：ABC Co., Ltd.

受取人：XYZ Pte. Ltd.

受取銀行：ABC Bank Singapore（SWIFT：ABCDEFXX）

UETR：不明（取得可能であればご共有ください）／MT103コピーの発行もお願いいたします。

手数料区分：OUR

先方では「未着」との回答のため、現ステータスと保留理由、着金見込みをご教示ください。お手数をおかけしますが、何卒よろしくお願いいたします。

チェックリスト（社内標準化におすすめ）

送金追跡を素早く行うために、社内で以下を標準化しておくと効果的です。

• 支払実行時に取引ID/UETRを必ず記録・共有（ERP連携）
• 受取人マスターに正式名義・必要項目（SWIFT/IBAN等）を完備
• 請求番号・リファレンスの統一ルール（入金消込のヒント）
• 期日逆算の送金カレンダー（相手国の祝祭日も反映）
• 照会依頼のテンプレート化（メール・社内申請フォーム）
• エビデンス保管（MT103/振込明細、やり取り履歴、対処結果）

よくある質問（FAQ）

送金追跡は誰が依頼できますか？

原則として送金を実行した銀行・金融機関を通じて行います。取引IDやUETRを持つ送金人側が一次窓口となるのが一般的です。受取人側からは、受取銀行に入金照会を依頼できます。

どれくらい待ってから追跡すべきですか？

国内は通常即時〜当日。翌営業日になっても未着なら照会がおすすめ。国際送金は通貨・国・経路により、1〜3営業日は様子見の余地がありますが、期日がある場合は即日UETRでの確認が安全です。

UETRが分からないと追跡できませんか？

UETRがあると迅速ですが、なくても送金銀行の取引番号やMT103コピーで追跡可能です。まずは送金銀行に照会を依頼しましょう。

追跡しても返金や着金が保証されますか？

保証ではありません。追跡は所在と原因を明らかにするための手段で、対応（資料提出、訂正、組戻し等）が別途必要になることがあります。

手数料区分（OUR/SHA/BEN）は追跡に影響しますか？

はい。BENやSHAでは中継銀行・受取銀行で手数料が控除され、受取額不足による照合エラー・保留が起きることがあります。期日重視ならOURが無難です（取引先合意に従う）。

ケーススタディ：ありがちな3つの未着シナリオ

シナリオ1：国内の名義ゆれ。株式会社/（株）やスペース有無で受取銀行が保留。送金銀行照会→受取銀行と名義一致の確認→着金反映。

シナリオ2：国際送金でコンプライアンス保留。インボイスと契約書の提出要求。用途説明と書類提出で解除、翌営業日に着金。

シナリオ3：中継銀行手数料控除で受取額不足。請求額と着金額不一致のため受取側が入金保留。差額の再送金またはリカバリー手続で解消。

ミスを防ぐためのコツ

送金追跡は「事後対応」ですが、事前の設計で大半は回避できます。

• 正式名義・英文住所・IBAN等の事前確認（サンプル請求書で検証）
• 参照情報（Invoice No.等）を電文に必ず記載
• 期日逆算での送金（時差・休日・カットオフを考慮）
• 高額・重要送金はテスト送金や小額での経路確認を検討
• gpi対応の経路を優先し、UETRを必ず取得・共有

まとめ：送金追跡は「情報×順序×連携」が命

送金追跡は、ただ「銀行に聞く」作業ではありません。正確な取引情報を揃え、送金銀行→（必要に応じて）中継銀行→受取銀行の順序で、関係者と必要書類を素早くやり取りすることが肝要です。国内・国際、ファクタリング・一般送金いずれでも、チェックリストとテンプレートを整え、UETRやMT103などのエビデンスを確実に押さえておけば、対応速度と成功率は大幅に上がります。今日から実務に取り入れ、未着・遅延のストレスを最小化していきましょう。

この記事の監修者

平松 樹 （ひらまつ いつき）

資金調達アドバイザー／元メガバンク法人営業・審査担当

金融実務20年以上。メガバンクで法人融資・審査・再生支援を担当後、独立。中小企業の資金繰り改善に特化し、請求書買取（ファクタリング）・ABL・リスケ・補助金活用まで一気通貫で支援。建設・運送・IT・医療など500社超の案件を伴走し、累計支援額は数十億円規模。入金サイト長期化や赤字決算・債務超過局面でも、債権譲渡禁止特約や民法改正（債権法）への実務対応、与信・反社/不当条項チェック、適正手数料レンジの見立てまで具体策を提示。安全性・適法性・スピードのバランスを重視し、「即日資金化」と「継続的な資金繰り安定」の両立を設計するのが強み。

所属：ファクタリングナビ