紛争案件とは？金融・ファクタリング業界で注意すべきリスクと安全な回避法

「紛争案件」の意味と実務対応：ファクタリング・金融の現場で未然に防ぐコツと正しい扱い方

請求は出しているのに、相手先から「今回は支払えない」「そもそもそんな契約はしていない」と言われてしまった——。このような場面で現場が口にするのが「紛争案件」です。言葉としては聞いたことがあっても、どこからが紛争なのか、ファクタリングや銀行取引にどう影響するのか、対応を間違えると何が起きるのかは、意外と曖昧になりがちです。本記事では、金融・ファクタリングの実務で使われる「紛争案件」を初心者にもわかりやすく解説。発生しやすいパターン、現場での使い方、回避・収束のための具体策まで、網羅的にお届けします。

業界ワード（紛争案件）

定義

「紛争案件」とは、取引当事者間で契約内容・履行状況・請求金額・支払義務の有無などに争いが生じ、支払や回収が不確実になっている案件を指します。BtoBの売掛金（債権）でいえば、納品・検収・品質・数量・相殺・値引き等をめぐって債務者が支払に同意していない状態の債権（disputed receivable）。金融機関の小口与信やリテールでは、顧客からの苦情が権利義務の対立に発展し、第三者によるあっせん・調停・訴訟等の可能性が生じた案件も「紛争案件」として管理されます。

現場での使い方

実務では「回収遅延」や「苦情」と区別して、法的・契約的な対立が見込まれるかどうかで「紛争案件」フラグを立てます。与信・回収・法務・営業が共通言語として使い、審査や引当計上、ファクタリングの買取可否などに直結します。

言い回し・別称

• 係争案件／係争中
• 紛争債権／争い債権／ディスピュート債権
• disputed invoice / disputed AR / disputed claim
• クレーム案件（一般的表現、実務では「紛争」ほど強い対立を必ずしも意味しない）
• ADR案件（金融ADRなど第三者関与が見込まれる段階）

使用例（3つ）

• 「この売掛は納品数量差異で債務者が支払停止。紛争案件として買取対象から除外してください。」
• 「顧客から手数料返還の異議申立てがあり、法務エスカレ。今後は紛争案件管理に切り替えます。」
• 「相殺通告が来て入金が止まりました。紛争化の兆候ありとして引当を追加します。」

使う場面・工程

• 新規取引・与信審査（過去の紛争実績の確認）
• ファクタリングの買取審査（争いのない債権かの確認）
• 請求・入金消込（異議や相殺通告の捕捉）
• 回収・督促（通常督促から法務対応へ切替）
• 苦情・カスタマーサポート（苦情と紛争の線引き）
• 会計・監査（ディリュージョンや引当設定の判断）

関連語

• 検収未了／品質不良／数量差異／納期遅延
• 相殺（オフセット）／返品／値引／チャージバック
• ディリュージョン（売掛債権の減額要因の総称）
• 表明保証／買取除外条項／買戻し（ウィズリコース）
• 譲渡禁止特約／抗弁（支払拒絶の法的理由）
• 金融ADR（指定紛争解決機関によるあっせん・調停）

紛争案件が発生する典型パターン

紛争化は偶然ではなく、業務プロセスのほころびや契約の解釈の相違を起点に生じます。代表的なパターンを押さえておくと予防策が立てやすくなります。

• 検収未了・検収基準の食い違い（「検収完了が支払条件」なのに社内で検収確認を省略）
• 品質不良・役務未達（SLA未達成、期待性能との差異）
• 数量差異・納品違い（納品書・受領書と請求書の不一致）
• 納期遅延による逸失利益や違約金の主張
• 相殺通告（相手方が別債権で差引きを主張）
• 契約条件の解釈相違（検収要件、成果物の定義、変更手続の不備）
• 請求先誤り・二重請求（取引先の組織再編や支払窓口変更を未反映）
• 返品・値引き合意の伝達漏れ（営業と経理の連携不足）
• 継続サービスの停止・解約条件の争い（サブスクリプション、保守契約など）

ファクタリングでの取り扱い・影響

買取可否と価格への影響

ファクタリングでは、債務者が支払義務や請求額に争いを主張する債権は「紛争債権」として原則買取対象から除外されます。争いが発生する可能性が高い取引先・商流の場合、以下のような対応が取られます。

• 買取除外（該当請求書をスキップ）
• ウィズリコース（紛争発生時は売り手の買戻し義務）
• 一部リテンション（留保金）やリザーブの設定
• ディスカウント率（手数料）の上振れ

契約条項と実務の勘所

• 表明保証：売り手は「真正な債権」「譲渡禁止に抵触しない」「抗弁事由がない」等を保証
• 買戻し条項：紛争が判明した債権は買取代金の返還・代替債権の差入れ
• 紛争通知義務：争い発生・予兆（クレーム、相殺通告等）を一定期間内に通知
• 証憑完備：契約書、発注書、納品書、検収書、請求書、受領メール等の整備
• 債務者通知・承諾：譲渡通知や承諾により支払先を明確化し、後日の争いを予防

ステークホルダー別の留意点

• 売り手（債権譲渡人）：受発注・検収プロセスの統制、相殺条項の把握、クレーム管理の記録化
• ファクター（買取人）：紛争の定義とトリガーを契約と運用で一致させ、早期捕捉の仕組みを整備
• 債務者（買掛側）：請求異議は書面でタイムリーに通知し、事実関係を明確化

銀行・貸金業等での「紛争案件」

銀行や貸金業のリテール分野では、苦情対応が「紛争案件」に発展することがあります。一般に、

• 苦情：不満や要望の表明。事実確認や説明、是正で収束可能な段階
• 紛争：権利義務をめぐる対立が顕在化し、第三者関与（あっせん・調停）や訴訟の可能性がある段階

金融分野には、業界団体に設置された「指定紛争解決機関（金融ADR）」があり、当事者間で解決が難しい場合の選択肢となります（例：銀行業界、貸金業界などの各協会に設置の相談・あっせん機関）。社内では、紛争化の時点で通常の担当部門からコンプライアンス・法務部門へエスカレーションし、記録・対応窓口を一本化するのが基本運用です。

発生前に防ぐためのチェックリスト

• 契約書の整備：検収基準・支払条件・相殺可否・変更手続を明文化
• 譲渡禁止特約の確認：ファクタリング前に相手先契約をレビュー
• 受発注の統制：発注書必須化、権限設定、変更は書面合意
• 検収証跡：納品書・検収書・受領メールの保存、電子契約の活用
• 請求データの突合：契約・発注・納品・検収・請求の一貫性チェック
• クレーム受付の可視化：受付窓口統一、SLA設定、対応履歴の記録
• 相殺・値引きの社内承認フロー：営業判断の単独反映を防止
• 与信モニタリング：支払遅延・問い合わせ増加など前兆の定期レビュー
• 債権譲渡の事前案内：債務者への通知テンプレート整備と送付記録
• インボイス・税区分の整合：税計算ミス起因の異議を未然防止

紛争化したときの対応フロー（実務ステップ）

• Step 1：事実関係の棚卸し（契約・発注・納品・検収・請求の時系列整理）
• Step 2：証憑の収集と保全（メール・議事録・検収書・変更合意など）
• Step 3：社内エスカレーション（営業→管理部門→法務・コンプラ）
• Step 4：相手先窓口の一本化（連絡担当を特定、感情的な応酬を避け記録を残す）
• Step 5：争点の切り分け（事実認定できる部分と見解の相違部分を分離）
• Step 6：一時的な回収方針の設定（支払保留・一部入金・仮の値引き等の選択肢検討）
• Step 7：解決案の提示（再実施・代替提供・一部減額・スケジュール再設定のいずれか）
• Step 8：合意の書面化（合意内容・支払条件・再発防止策を明記）
• Step 9：第三者関与の検討（社外のあっせん・調停、専門家相談が適切かの判断）
• Step 10：社内プロセスの是正（原因分析とルール・帳票の改定）

よくある誤解と注意点

• 「遅れているだけ」は紛争ではないが、「支払義務を争う」意思表示があれば紛争に該当
• ノンリコースでも「紛争起因の不払」はカバー対象外とするのが一般的。条項を必ず確認
• 口頭合意は証拠能力が低い。変更・値引き・相殺は書面（メール含む）で残す
• 一部の異議で請求全体を停止しない。争点を限定し、争いのない部分は回収を進める
• 債権譲渡後のやり取りは支払窓口に注意。誤った相手に合意してしまうと精算が複雑化
• 会計的には、紛争の可能性が高い売掛はディリュージョンや引当の検討対象

事例で理解する（簡易ケーススタディ）

ケース1：システム保守の月額課金。顧客が「障害対応が遅い」として3か月分の支払を拒否。SLAと対応ログを提示したところ、1か月分のみ減額で和解。争点を限定し、合意を文書化したことで回収不能を最小化。

ケース2：製造業の部材納入。検収前に請求書を発行していたため、債務者が支払を保留。基本契約で「検収完了日が支払起算」と規定されており、検収書を取得して再請求。今後は検収完了の自動連動に変更して紛争を予防。

ケース3：ファクタリング申込みの売掛に値引き合意が未反映。ファクターの審査で相違が発見され、当該インボイスが買取除外に。営業・経理・法務で値引き手続の標準化を行い、次回以降はエビデンス添付でスムーズに買取。

用語補足：ディリュージョンと紛争の関係

ディリュージョンは、売掛債権の額面が後から減少するリスクの総称で、返品・値引・リベート・相殺・課金ミスなどを含みます。紛争はディリュージョンの一因であり、特に「債務者が支払義務自体や金額を争う」場合に発生します。ファクタリングでは、ディリュージョンの実績・予見可能性が手数料・リザーブに直結するため、プロセス整備が投資対効果の高い対策となります。

実務テンプレ：紛争化判定のトリガー例

• 債務者からの書面（メール含む）での支払拒絶・相殺通告
• 検収未了・品質不良の正式通知
• 第三者機関（協会、弁護士等）からの連絡
• 訴訟・調停・仮差押え等の予告または申立て

これらのうち一つでも該当すれば、案件ステータスを「紛争」に切替え、記録と承認プロセスを厳格化するのが安全です。

ミニFAQ：初めての方向けQ&A

Q. 苦情と紛争の違いは？
A. 苦情は不満の表明、紛争は支払義務や契約の解釈など権利義務の対立。紛争は第三者関与や法的手続の可能性を含みます。

Q. 紛争化するとファクタリングは使えない？
A. 該当債権は原則買取除外。取引全体が不可になるわけではありませんが、手数料上昇やリテンション等の条件変更があり得ます。

Q. 紛争を避ける最重要ポイントは？
A. 検収・変更・値引きの「証拠を残す」一貫運用。契約・発注・検収・請求の整合性が最大の予防策です。

まとめ：紛争案件を「起こさない・拡げない・早く収束させる」

紛争案件とは、支払や請求の正当性をめぐる対立が顕在化した状態を指し、ファクタリングの買取可否、与信、会計、顧客対応に直接影響します。発生前は契約とプロセスの整合、証憑の完備、クレームの可視化で予防。発生後は事実関係の整理、争点の限定、書面合意、必要に応じた第三者関与で早期収束を図るのが定石です。現場で「これは紛争か？」の判断軸を共有し、関係部門が同じ地図で動ける体制さえ整えば、紛争は怖くありません。今日から、検収と変更管理、そして記録の徹底を見直してみましょう。

この記事の監修者

平松 樹 （ひらまつ いつき）

資金調達アドバイザー／元メガバンク法人営業・審査担当

金融実務20年以上。メガバンクで法人融資・審査・再生支援を担当後、独立。中小企業の資金繰り改善に特化し、請求書買取（ファクタリング）・ABL・リスケ・補助金活用まで一気通貫で支援。建設・運送・IT・医療など500社超の案件を伴走し、累計支援額は数十億円規模。入金サイト長期化や赤字決算・債務超過局面でも、債権譲渡禁止特約や民法改正（債権法）への実務対応、与信・反社/不当条項チェック、適正手数料レンジの見立てまで具体策を提示。安全性・適法性・スピードのバランスを重視し、「即日資金化」と「継続的な資金繰り安定」の両立を設計するのが強み。

所属：ファクタリングナビ