査定手順を徹底解説！失敗しないためのポイントとスムーズな取引の秘訣

ファクタリングで必ず通る「査定手順」をわかりやすく解説：流れ・注意点・チェック項目のすべて

「査定手順って何から始まるの？」「書類はどこまで必要？」「審査と何が違うの？」——資金繰りを急ぎたいときほど、こうした疑問や不安は大きくなりますよね。本記事では、ファクタリングや銀行・貸金業、為替（送金や手形等）の現場で日常的に使われる業界ワード「査定手順」を、初心者の方にもわかりやすく、実務でそのまま使えるレベルまで噛み砕いて解説します。読み終える頃には、問い合わせから入金までの全体像、現場で実際に確認されるポイント、つまずきの回避策まで、迷わず準備・対応できるようになります。

業界ワード（査定手順）

定義

査定手順とは、金融機関やファクタリング会社が、取引の可否や条件（手数料、限度額、スキーム等）を決めるために踏む一連の確認プロセスのことです。具体的には、申込企業（売り手）の基本情報、売掛先（買い手）の信用力、債権（売掛金）の実在性・法的有効性、コンプライアンス（反社・マネロン・制裁対象チェック等）を順序立てて確認し、リスクと対価のバランスを判断します。現場では「審査手順」「審査フロー」「与信プロセス」とほぼ同義で使われることも多く、ファクタリングでは債権中心、融資では借り手中心、為替では送金や手形の正当性中心に焦点が置かれる点が特徴です。

査定手順の全体フロー（ファクタリングの標準像）

会社や案件により細部は異なるものの、実務での標準的な流れは概ね以下のとおりです。時間の短縮は「事前準備」と「論点の先回り」が鍵になります。

• 1. 相談・ヒアリング：資金の使途、必要金額、入金希望日、対象売掛先、取引実態、既存の借入や担保状況などを簡潔に共有。
• 2. 受付・KYC（本人確認）・反社チェック：法人・個人の本人確認、実質的支配者の確認、各種スクリーニング。
• 3. 書類提出：請求書・契約書・納品書・検収書・通帳写し・決算書等の基礎資料を提出。電子データでも可。
• 4. 売掛先の与信調査：外部調査機関レポート、公開情報、支払遅延履歴等から信用力・支払能力を評価。
• 5. 取引実在性の確認：発注書と納品書の整合、検収・検品の完了、返品・値引き・相殺の可能性を確認。必要に応じて売掛先への電話確認（3社間では通知が前提）。
• 6. 債権の法的有効性確認：譲渡禁止特約の有無、既存担保・差押・質権・譲渡登記、二重譲渡防止策の要否をチェック。
• 7. スキーム選定と条件案：2社間・3社間・保証型（償還請求の有無）、買取率（支払留保）・手数料・限度額・回収方法の設計。
• 8. 稟議・コンプライアンスレビュー：社内の承認プロセスでリスク妥当性を確認。
• 9. 条件提示・契約：見積・基本契約・個別契約を締結。重要事項の説明、費用の内訳、解約条件等を明確化。
• 10. 譲渡通知または登記：3社間では売掛先に譲渡通知。2社間では動産債権譲渡登記で対抗要件を確保することが多い。
• 11. 決済（入金）：条件に基づき資金実行。実行後は回収管理へ。
• 12. 回収・モニタリング：期日管理、入金消込、債権残高の管理。与信更新・限度の見直しも定期的に実施。

評価の主要チェックポイント（何を見られるのか）

査定手順で見られる論点は「誰から回収するか（売掛先）」「何を回収するか（債権）」「取引の健全性（実在性と継続性）」「不正・法令違反のリスク」の4本柱に整理できます。

• 売掛先の信用力：規模・業歴・財務の健全性、支払遅延歴、取引先集中度、業界動向、商流の位置付け。
• 債権の質：契約の成立（注文→納品→検収→請求の一連の流れ）、返品・値引・相殺条項、出来高払い・長期検収の有無、債権の分散度（1社に偏りがないか）。
• 取引の実在性・継続性：反復継続かスポットか、過去の取引履歴、同一名義・同一商流の整合性。
• コンプライアンス：反社会的勢力との関係有無、マネロンリスク、制裁対象との関係、名義貸し・名義借りの疑い、粉飾疑義。
• スキーム妥当性：2社間での債権保全（登記・情報管理）、3社間での通知・承諾、償還請求の設定、費用とリスクのバランス。

なお、手数料や買取率は案件のリスクプロファイルにより大きく変動します。一般論としては「売掛先の信用が高く、債権の質が明確で、必要書類が完備され、二重譲渡のリスクが低い」ほど条件が良くなりやすいと理解しておくと役に立ちます。

必要書類一覧（準備すると早い）

案件や会社により差はありますが、以下を揃えておくと査定がスムーズです。

• 会社情報：履歴事項全部証明書、会社案内、主要取引先リスト、実質的支配者の申告書。
• 本人確認：代表者の本人確認書類（運転免許証等）、印鑑証明（必要に応じて）。
• 財務資料：直近2~3期の決算書、試算表、売上台帳、売掛金元帳、資金繰り表。
• 取引資料：基本取引契約書、発注書（PO）、納品書、検収書（検品受領書）、請求書、受領書・入金履歴。
• 口座情報：通帳写し（入出金のトレース用）。
• その他：譲渡禁止特約の有無がわかる条項、既存担保・登記の有無、保険付保の有無。

電子帳簿保存法対応のシステムから出力したPDFでも一般に問題ありませんが、原本性や改ざん耐性の観点で提出形式を事前に確認しておくと確実です。

現場での使い方

「査定手順」は社内外のやり取りで頻繁に登場する現場ワードです。言い回しや別称、使用場面を把握しておくとコミュニケーションが格段にスムーズになります。

言い回し・別称

• 審査手順／審査フロー／与信フロー
• アンダーライティング（Underwriting）
• デューデリ／DD（Due Diligence：実態調査）
• KYCプロセス（Know Your Customer：本人確認・適合性確認）

使用例（3つ）

• 「売掛先が大手なので、査定手順を短縮できないか社内で当てます。」
• 「2社間スキームの場合、登記までが査定手順に含まれる理解で合ってますか？」
• 「書類が揃えば当日中に一次結果、最終は譲渡禁止の有無がクリアになり次第です。」

使う場面・工程

• 初回相談時：必要資料の案内、想定スケジュールの共有。
• 社内稟議時：リスク論点の洗い出し、対策（登記・通知・支払留保）の設計。
• 契約直前：未解決の確認事項（相殺条項、返品条件、検収プロセス）を詰める。

関連語の解説

• 二重譲渡：同一債権を複数先に譲渡すること。登記や通知で対抗要件を確保して防止。
• 譲渡禁止特約：契約書に「債権を第三者に譲渡してはならない」とする条項。解除合意や例外規定の確認が必要。
• 償還請求（リコース）：売掛先の不払い時に、売り手が買い戻し等の責任を負う取り決め。
• 3社間/2社間：3社間は売掛先に通知し直接回収、2社間は売り手が回収して精算。
• 動産債権譲渡登記：債権譲渡の対抗要件を備える公的な登記制度。

銀行・貸金業・為替での「査定手順」の違いと共通点

同じ「査定手順」でも、何を中心に見るかが領域ごとに異なります。

• 銀行融資・貸金業：返済原資（キャッシュフロー）と担保・保証の評価が中心。信用情報機関での照会、財務分析、資金使途の妥当性、コベナンツ設定などが重要。
• ファクタリング：返済原資ではなく「売掛先からの回収可能性」を重視。債権の実在性、法的有効性、二重譲渡防止が核。
• 為替（国内外の送金・手形等）：本人確認、送金目的・資金源の確認、制裁・マネロン・テロ資金供与リスクのスクリーニング、貿易書類の整合性チェック（インボイス、船荷証券等）。

共通点としては、KYC・反社排除・不正防止のためのスクリーニングは必須で、書類の整合性とトレーサビリティの確保が要となります。

よくあるつまずきと回避策

• 取引実在性の裏取り不足：発注→納品→検収→請求の「一本の線」を資料で示せるように、案件ごとに紐づく番号や日付を揃える。
• 譲渡禁止特約の見落とし：基本契約の条項を早い段階で確認。必要に応じて売掛先に譲渡同意を取得する。
• 相殺・返品リスクの過小評価：契約条項や過去の運用をチェック。支払留保や分割買取でヘッジすることも検討。
• 債権集中：売掛先が一社に偏ると条件が悪化しやすい。複数社への分散や限度設定でリスク管理。
• 税金・社保の滞納：差押えや優先弁済のリスクにつながる。納付計画の提示や証憑整備で懸念を低減。
• 名寄せ不一致：社名変更・支店名のゆらぎ等で整合が取れないと遅延の原因。正式名称・法人番号で統一管理。

スムーズに進めるコツ（実務チェックリスト）

• 対象売掛金を特定：相手先、金額、請求日、支払期日、案件番号を一枚に整理。
• 商流図を用意：誰が何を誰に納品し、誰が支払うのかを図解。3社間では通知ルートも明確化。
• 条項の写し：譲渡禁止、相殺、検収、返品、支払サイトの条項が記載されたページを抜粋して提出。
• 入金トレース：過去2~3回分の同様取引で「請求→入金」までの通帳・消込資料をセットで提示。
• 決算と試算の整合：直近の試算表と決算のつながりを説明できるようにしておく。
• 反社/制裁の事前自己チェック：公表情報や社内規程に基づき、懸念がないかを自己点検。
• タイムライン共有：入金希望日からの逆算スケジュールを双方で確認し、意思決定者の稼働を確保。

コンプライアンスと法的留意点（概要）

ファクタリングは「債権の売買」であり、一般に貸金業の登録を要する「金銭の貸付」とは法的に区別されます。ただし、実態が貸付と評価されうる運用（過度な遡及買戻し義務等）には注意が必要です。また、以下の法令・制度との関係が実務上の要点です。

• 民法上の債権譲渡：譲渡禁止特約と債権譲渡の関係、対抗要件の具備（通知・承諾・登記）。
• 動産債権譲渡登記制度：2社間スキームでの対抗要件確保に広く利用。
• 犯罪収益移転防止法：KYC（本人確認）や取引時確認、疑わしい取引の届出等。
• 個人情報保護法：取引に用いる個人データの目的外利用禁止、必要な安全管理措置。
• 下請取引や商慣行上の留意：値引・返品・検収の運用が債権性に影響するため、契約と実務の整合が重要。

具体的な適用や解釈は案件により異なるため、条項の判断や例外処理が絡む場合は専門家への相談を推奨します。

用語ミニ辞典（査定手順と一緒に押さえると便利）

• 与信（Credit）：相手先にどれだけの債権を持つことを許容するかの枠組み。限度額や条件を設定。
• コベナンツ（Covenants）：財務指標や行為の制限等の条件。違反時の対応（是正・加料・停止）を定める。
• 支払留保（Reserve）：返品・値引リスク等に備えて入金の一部を留める仕組み。
• ノンリコース／ウィズリコース：償還請求の有無。ノンリコースは売掛先不払いリスクを買い手が負担。
• サービシング（回収管理）：期日管理・入金消込・延滞対応等の実務。
• テレコール確認：売掛先への実在性・支払意思確認の電話。記録化が重要。

ケース別の見どころ（例）

• 完成品の一括納品型：検収完了と相殺条項の範囲を重点確認。支払留保の設定が有効なことも。
• 継続サービス（月額）：役務提供の証跡（稼働ログ・受領確認）と解約条項、ミニマム保証の有無が要点。
• 建設・請負（出来高）：出来高の認定方法、未成工事支出金との関係、瑕疵担保条項の影響を精査。
• 小売・卸の返品可：返品実績やリベートの扱い、チャージバックの頻度をデータで把握。

よくある質問（Q&A）

Q1. 書類が一部不足しています。先に概算の可否だけ出してもらえますか？

A. 基本情報と主要書類（請求書・商流が分かる資料）が揃えば、一次判断（目安）は可能なことが多いです。正式条件は法的有効性や二重譲渡リスクの確認後に確定します。

Q2. 2社間と3社間、査定手順はどう変わりますか？

A. 3社間は譲渡通知・承諾を前提に、売掛先の確認プロセスが明確です。2社間は通知しない分、登記や内部管理で債権保全を厚めに設計する傾向があり、資料精度もより重視されます。

Q3. 手数料の相場はありますか？

A. 一概に相場化しにくく、売掛先の信用、債権の質、取引頻度・継続性、スキーム、事務コスト等で決まります。複数社に同条件で見積依頼し、内訳の透明性で比較するのが実務的です。

Q4. 譲渡禁止特約があってもファクタリングは可能ですか？

A. 可能なケースもありますが、原契約の条項や相手先の運用次第です。売掛先の同意取得、立替払等の代替スキーム検討、対象債権の選別といった対応を早期に協議しましょう。

Q5. どれくらいの期間で入金まで進みますか？

A. 書類が完備し論点が少ない案件は短期間で可能ですが、条項確認や登記・通知が必要な場合は相応の時間を要します。入金希望日から逆算し、意思決定者のスケジュール確保が重要です。

Q6. 不払いが起きたらどうなりますか？

A. 契約の償還条項や保全スキームに依存します。ノンリコースなら売掛先リスクは原則買い手が負担、ウィズリコースなら一定条件で売り手に負担が及ぶことがあります。契約前に必ず確認を。

実務担当者向けメモ（社内共有にそのまま使える要点）

• 「誰から回収するか」を起点に設計する（売掛先中心の思考）。
• 商流を図解し、契約→納品→検収→請求→入金の因果を一気通貫で示す。
• 条項と運用のズレ（名目と実態）を潰す。ログや履歴で裏付け。
• 通知か登記か、保全の手段を早期に確定する。
• 社内稟議の決裁者の懸念を先読み（相殺・返品・集中度・コンプラ）。
• 期限から逆算し、書類取得のボトルネック（契約書・検収書・承諾書）を最初に押さえる。

まとめ（今日からできる3ステップ）

査定手順は、やるべきことを順番に確認するだけで、驚くほどスムーズに進みます。まずは次の3つから始めましょう。

• 1. 対象売掛金の特定と商流図の作成：相手先・金額・期日・資料の紐づけを一枚に。
• 2. 条項チェック：譲渡禁止・相殺・返品・検収の該当ページを抜粋して準備。
• 3. タイムライン共有：入金希望日から逆算し、通知・登記・稟議の所要を織り込む。

これだけで「何が足りないか」「どこで止まりやすいか」が事前にわかり、条件もスピードも大きく改善します。資金繰りの不安を減らし、日々の取引を安全・確実に回すための基盤として、ぜひ本記事のポイントを社内の標準手順に落とし込んでみてください。

この記事の監修者

平松 樹 （ひらまつ いつき）

資金調達アドバイザー／元メガバンク法人営業・審査担当

金融実務20年以上。メガバンクで法人融資・審査・再生支援を担当後、独立。中小企業の資金繰り改善に特化し、請求書買取（ファクタリング）・ABL・リスケ・補助金活用まで一気通貫で支援。建設・運送・IT・医療など500社超の案件を伴走し、累計支援額は数十億円規模。入金サイト長期化や赤字決算・債務超過局面でも、債権譲渡禁止特約や民法改正（債権法）への実務対応、与信・反社/不当条項チェック、適正手数料レンジの見立てまで具体策を提示。安全性・適法性・スピードのバランスを重視し、「即日資金化」と「継続的な資金繰り安定」の両立を設計するのが強み。

所属：ファクタリングナビ