海外送金の仕組みと手数料を徹底解説｜安全でお得に送るための完全ガイド

海外送金をやさしく深掘り：仕組み・手数料・実務の流れまで一気にわかるガイド

「海外にお金を送るにはどうすれば安全で、どれくらい手数料がかかるの？」——初めての海外送金は不安がつきものです。金融業界・ファクタリングの現場でも頻出する言葉ですが、仕組みや費用、注意点を押さえれば、ミスなくスムーズに進められます。本記事では、基礎から実務で使えるコツまでを網羅。初心者でも理解しやすいように丁寧に解説します。

業界ワード（海外送金）

定義

海外送金とは、国内の口座から海外の受取人口座（またはその逆）へ資金を移動することを指します。銀行の国際決済ネットワーク（主にSWIFT）や、各国の現地決済網と提携する送金サービスを通じて行われ、送金手数料・為替コスト・中継手数料などが発生します。社内では「仕向（しむけ）送金＝こちらから送る」「被仕向（ひしむけ）送金＝海外から受け取る」と表現します。

現場での使い方

言い回し・別称

現場では次のような言い回しが一般的です。

• 海外送金／国際送金／海外振込／海外電信送金（TT: Telegraphic Transfer）
• 仕向送金（Outward）／被仕向送金（Inward）
• コルレス（Correspondent）銀行経由／SWIFT送金／OUR・SHA・BEN（費用負担区分）

使用例（3つ）

• 「本件はOUR指定で海外送金を依頼、相手先のIBANとSWIFTコードは先方合意済みです。」
• 「請求書通貨がUSDなので、送金もUSD建てで。中継銀行が要るか受取行に確認してください。」
• 「被仕向送金の着金が遅延、SWIFT gpiでトレースして中継で止まっていないか確認します。」

使う場面・工程

海外仕入・輸出入の決済、海外拠点への資金移動、海外パートナーへの成功報酬、ファクタリング（輸出債権の決済）などで用います。典型的な工程は次の通りです。

• 送金条件の合意（通貨、金額、費用負担、着金期限）
• 受取人・受取銀行情報の収集（口座名義、住所、SWIFT/BIC、IBAN等）
• 送金依頼（ネットバンキングや店頭）とKYC/AML確認
• 銀行のスクリーニング・送金実行・中継銀行経由
• 着金確認・照合（入金消込、請求との一致確認）

関連語

• SWIFT/BIC、IBAN、ABA（米国Routing）、Sort Code（英国）、BSB（豪州）、IFSC（インド）
• コルレス銀行（Correspondent Bank）、中継銀行（Intermediary）
• OUR/SHA/BEN（手数料負担区分）、TTS/TTB/TTM（対顧為替レート）
• 仕向/被仕向、着金（Value）、バリューデート、カットオフタイム

海外送金の仕組みを理解する

SWIFTとコルレス関係

多くの銀行間送金はSWIFTというメッセージ網を使います。送金メッセージ（例：MT103）は、送金銀行→中継（コルレス）銀行→受取銀行へと連携され、実際の資金は各銀行間の口座（ノストロ/ヴォストロ）で振替されます。送金銀行と受取銀行が直接口座関係を持たない場合、中継銀行が一つ以上入ります。

送金の流れ（仕向→中継→被仕向）

典型的なフローは以下です。

• 送金依頼：送金銀行に必要情報を提出し、為替を約定
• コンプライアンス審査：制裁・マネロン等のスクリーニング
• SWIFTメッセージ送信：中継銀行経由で受取銀行へ
• 着金：受取銀行が受取人の口座に入金（必要なら現地通貨へ両替）

必要情報のチェックリスト

誤りがあると着金が遅れたり戻ってきたりします。最低限、次を確認しましょう。

• 受取人名義（ローマ字、正式名）と住所
• 受取銀行名・支店・住所、SWIFT/BIC
• 口座番号またはIBAN（欧州など）
• 現地固有コード（米国ABA/ルーティング、英国Sort Codeなど）
• 中継銀行情報（必要な場合）
• 送金通貨・金額・費用負担区分（OUR/SHA/BEN）
• 送金目的（インボイス番号、契約番号等）

費用負担区分（OUR/SHA/BEN）

SWIFT送金では費用負担を決めます。

• OUR：送金人側が全費用を負担。受取人は満額受け取りやすい。
• SHA：送金側と受取側で分担。一般的に多い。
• BEN：受取人が費用負担。着金額が減るため取引先と要合意。

手数料と為替の基礎知識

主なコスト項目

海外送金コストは複合的です。総額で比較しましょう。

• 送金手数料（送金銀行）
• 中継銀行手数料（Intermediary fee）
• 受取銀行手数料（Incoming/受取手数料、リフティングチャージ等）
• 為替コスト（TTS/TTBのスプレッド、為替手数料）

TTS/TTB/TTMの考え方

銀行は対顧レートとしてTTB（買い）/TTS（売り）を提示します。海外送金で円→外貨に替えるときは通常TTSを適用、外貨→円はTTBを適用。TTM（仲値）との差が実質的な為替コストの目安です。

簡易コスト試算の例

例：10,000USDをOURで米国へ送金。送金手数料2,500円、為替スプレッド1円/USD、中継銀行手数料想定20USD（OURのため送金側負担）。この場合の概算コストは「送金手数料2,500円＋為替コスト約10,000円＋中継手数料相当（円換算）」となります。実際は銀行・経路・通貨で変わるため、事前に見積・上限の確認が安心です。

着金スピードと運用のコツ

着金までの目安

一般的なSWIFT送金で1〜3営業日程度。経路や時差、審査強度、現地の休日で変動します。SWIFT gpi対応行同士ならトラッキングが可能で、着金スピードも可視化されやすくなっています。

カットオフとバリューデート

銀行には通貨ごとのカットオフタイムがあり、締切後は翌営業日扱い。月末や大型連休前は余裕を持って依頼しましょう。契約上の支払期限（Value/バリューデート）も時差を考慮して設定するのがコツです。

法規制・コンプライアンス（日本の実務）

外為法と統計報告

日本では外国為替及び外国貿易法（外為法）に基づく管理が行われます。一定額以上の支払・受取については日本銀行への統計報告が必要となる場合があり、通常は銀行が顧客の申告内容を基に電磁的に処理します。金額や取引性質によって必要書類が変わるため、事前に銀行へ確認しましょう。

KYC/AML・制裁スクリーニング

送金時は本人確認、送金目的の確認、取引相手や国・地域の制裁該当性チェックが行われます。該当の疑いがあると保留・返金になることも。請求書や契約書、インボイス番号などを備えておくとスムーズです。

よく求められる資料

• 請求書（インボイス）や契約書
• 取引の実体を示すエビデンス（納品書、発注書など）
• 受取人の正式名称と住所の裏付け

ファクタリングと海外送金の関係

輸出ファクタリングの決済動線

輸出債権のファクタリングでは、買い手（海外顧客）からの支払いが輸入ファクター（現地側）へ入り、その後、輸出ファクター（国内側）を介して売り手（あなた）へ送金されるケースがあります。クロスボーダーでは海外送金が前提になるため、着金通貨や費用負担（OUR/SHA）を契約に明記することが重要です。

債権譲渡通知と入金先指定

譲渡通知（Notice of Assignment）で支払先口座が変更になることがあり、買い手は指定のファクター口座へ海外送金します。通知の記載ミスは入金遅延や返金の原因。SWIFT/BIC、IBAN、受取名義の完全一致を徹底しましょう。

リスク管理の観点

制裁・AMLで入金が停止すると資金回収が遅れます。事前に相手国の規制、受取銀行の受入可否、通貨規制（送金制限や外貨規制）を確認するのが実務の基本です。

よくあるミスと回避策

地場コードの未記入

米国はABA（Routing）、英国はSort Code、欧州はIBANが必須。未記入や桁数誤りは高確率でリジェクト。先方の案内文をコピーペーストし、桁数をダブルチェックしましょう。

名義・住所の表記揺れ

ローマ字の綴り違い、法人格（Ltd, Inc等）抜け、住所の省略はスクリーニングで引っかかる要因。登記事項や請求書記載と完全一致させます。

中継銀行の指定漏れ

受取銀行が米ドル受け入れのためのコルレス先を指定していることがあります。先方に「Intermediary Bank情報はあるか」を必ず確認。必要な場合はSWIFTコード・口座番号まで明記します。

通貨選択の誤り

相手国通貨で送金すべきか、USD/EURなどの基軸通貨で送るべきかは受取銀行の慣行とコストで判断。受取側での換算コストも含め、トータルで安い方を選びましょう。

コストを抑えるための実務ヒント

ベストプラクティス

• 情報を完璧に揃える（修正・再送は時間も費用も増える）
• 複数取引をまとめて同日送金して手数料単価を下げる（契約が許す範囲で）
• SHA/OURは先方と事前合意。満額必要ならOUR、コスト分担ならSHA
• 為替は相場が動きやすい時間帯を避ける、あるいは予約（為替予約）で固定
• プロバイダを用途で使い分け（銀行の網羅性、専門送金業者のスピード・低コストなど）

銀行と送金サービスの使い分け

銀行は信頼性・広い通貨対応が強み。一方、送金サービスは現地決済網（ローカルレール）を活用し手数料や着金速度で有利な場合があります。金額、通貨、相手国、必要書類の出しやすさで比較検討しましょう。

被仕向（受け取り）海外送金の実務

受け取りのために先方へ伝える事項

• 受取口座名義（ローマ字）、住所、口座番号
• 受取銀行名・支店・住所、SWIFT/BIC
• 必要に応じ中継銀行情報
• 受取通貨（円建てで受けるか、外貨建てで受けるか）
• 参照情報（Invoice No.など）

経理処理のポイント

着金額が請求額と一致しない場合は、差額を手数料・為替差損益として処理。OURでも中継で差し引かれるケースがあるため、相手方に着金額ベースで領収書を発行する際は事前に条件を共有しておきます。

用語のミニ辞典（海外送金まわり）

• SWIFT/BIC：銀行を識別する国際コード
• IBAN：欧州等で使われる国際口座番号（国ごとに桁数が規定）
• コルレス銀行：他行のために送金や決済を取り次ぐ銀行
• OUR/SHA/BEN：手数料の負担区分
• TTS/TTB：銀行の対顧為替売買レート
• カットオフタイム：当日扱いにするための締切時刻
• gpi：SWIFTの高速・追跡可能な送金イニシアチブ

FAQ：初心者のよくある疑問

海外送金はどのくらいで着金しますか？

多くは1〜3営業日。通貨・経路・時差・審査で変動します。急ぐ場合は締切前に依頼し、gpiトラッキング対応の経路を選ぶと可視化できます。

何があれば送金できますか？

受取人情報（名義・住所）、受取銀行情報（SWIFT、口座番号/IBAN）、送金目的と金額・通貨、本人確認書類。高額やセンシティブ国向けは追加書類が求められることがあります。

手数料を抑えるには？

総コスト（手数料＋為替）で比較し、情報不備をゼロにして再送・返品リスクを減らすこと。場合によっては現地通貨送金や専門送金サービスの活用も選択肢です。

送金が戻ってきたら？

理由を送金銀行に確認（アドバイスやリターンメッセージ）。情報不備・制裁該当・口座閉鎖など原因次第で再送可否が決まります。戻り手数料が発生する場合があります。

実務で使えるチェックリスト（コピーして活用）

• 受取名義・住所は公式表記と完全一致
• SWIFT/BIC、IBAN/現地コードの桁数・正当性を二重確認
• 中継銀行情報の有無を先方に確認
• 費用負担（OUR/SHA/BEN）を契約に明記
• インボイス番号・契約番号を送金情報に記載
• カットオフと時差を考慮したスケジュール
• 必要書類（請求書・契約・出荷書類）を事前準備

まとめ：海外送金は「情報の正確さ」と「総コスト視点」が鍵

海外送金は、仕組みを知り、必要情報を正確に揃えるだけで、スピードもコストも大きく改善します。OUR/SHA/BENの合意、SWIFT/IBAN等の完全一致、為替と手数料の総額比較、カットオフの管理——この4点を押さえれば、金融実務・ファクタリングの現場でも安心して運用できます。初回は銀行担当者や送金サービスのサポートに相談し、ひな形を整えておくと、二回目以降は驚くほどスムーズに進みます。迷った時は本記事のチェックリストを見返し、「正確・迅速・低コスト」の三拍子で海外送金を回していきましょう。