申請審査とは？通過率アップのポイントと審査基準を徹底解説

金融実務で使う「申請審査」をやさしく解説──ファクタリング・為替・融資で何が見られるのか

はじめて金融サービスに申し込むと、「申請審査に入ります」「与信が通ればご案内できます」などの言葉が出てきて不安になりますよね。何を出せばよいのか、どこを見られるのか、落ちたらどうなるのか……。本記事では、ファクタリング・為替（送金）・銀行や貸金業の現場で日常的に使う業界ワード「申請審査」を、初心者の方にもわかりやすく丁寧に解説します。審査の流れ、必要書類、通過率を上げる実践ポイント、差し戻しの原因まで具体的に整理しました。これを読めば、担当者とのやり取りがスムーズになり、不必要な不安や往復を減らせます。

業界ワード（申請審査）

定義

申請審査とは、申込者が提出した情報・書類をもとに、取引を受け付けるか、どの条件で提供するかを判断する一連の確認プロセスです。本人確認や会社実在性の確認、反社会的勢力の排除、取引目的の妥当性、支払能力や売掛債権の実在・回収可能性などを、社内基準や法令・ガイドラインに沿ってチェックします。ファクタリングでは主に「売掛先の信用力と債権の真正性」、融資では「返済能力と資金使途」、為替（送金）では「送金目的・制裁・マネロンリスク」を中心に見ます。

現場での使い方

言い回し・別称

現場では、状況や工程に応じて次のような言い回しが使われます。

• 与信審査／信用審査（特に融資・ファクタリングの評価全般）
• スクリーニング（制裁・反社・マネロン等のリスクチェック）
• アンダーライティング（主に条件設計や引受判断の意）
• 仮審査・事前審査（最小書類での一次判定）／本審査（正式判定）
• KYC・CDD（本人／取引関係確認・顧客管理）

使用例（3つ）

• 「資料が揃い次第、申請審査に入ります。初回は即日〜数日ほど見てください。」
• 「売掛先の支払実績を確認したく、通帳写しの範囲拡張をご協力いただけますか。審査短縮につながります。」
• 「今回の送金は金額が大きいため追加の目的確認が必要です。申請審査が完了次第、実行します。」

使う場面・工程

申請審査は、次のような工程で使われます。呼び名は会社によって多少異なりますが、考え方は似ています。

• 申請・受付：申込フォーム・対面・オンラインで受付。最低限の情報と同意を取得。
• 本人・法人確認：KYC、商業登記、住所・代表者確認、反社チェック。
• ヒアリング：事業実態・資金使途・売掛先・取引条件の確認。
• 資料回収：決算書・試算表・通帳写し・請求書・契約書など。
• ファクトチェック：書類整合性、入出金突合、債権真正性、二重譲渡防止。
• リスク評価・条件設計：与信モデル・社内基準に基づき、金額・手数料・担保・必要な手続を設計。
• 稟議・決裁：社内承認フローに付議。
• 結果通知・条件提示：可否と条件を提示、同意があれば契約・実行へ。
• モニタリング：実行後の入金確認、異常検知、定期的な見直し。

関連語

• 本人確認（eKYC）：オンラインでの本人確認手続き。
• 反社チェック：反社会的勢力との関係排除のための照会。
• 制裁・マネロン対応：制裁リスト照合や資金の流れの確認。
• 二重譲渡防止：債権譲渡登記や念書取得などによるリスク低減。
• エンハンス（条件変更）：担保追加、通知型への切替など、審査を通すための条件調整。

審査の全体像と判断材料

「何を見られるのか」を知っておくと、準備の優先順位が明確になります。大枠は「本人・会社の正当性」「資金の出所／使途の妥当性」「返済または回収可能性」「法令順守リスク」の4本柱です。

ファクタリングの申請審査（売掛債権の買取）

ポイントは「お金を貸すのではなく、売掛債権を買う」という視点です。見られるのは主に債権の品質と売掛先（債務者）の信用力です。

• 債権の真正性：請求書・発注書・納品書・検収書の整合／架空・重複の有無。
• 売掛先の信用力：支払能力・支払実績・支払遅延の履歴・取引基本契約の有無。
• 入金動線：入金口座と請求先の一致、入出金の突合、遡及確認。
• 二重譲渡リスク：既存の譲渡・担保設定の有無、登記の必要性、念書・通知の方法。
• 取引条件：サイト（支払期日）、返品・チャージバック条項、債権譲渡禁止特約。
• 事業実態：取引の反復性、売上の季節性、主要得意先への依存度。

銀行・貸金業の申請審査（融資）

返済能力と資金使途の妥当性が中心です。審査項目は商品や事業者によって異なります。

• 返済能力：売上・利益・キャッシュフロー、債務償還年数の目安。
• 信用履歴：他社借入状況、返済遅延の有無、公共料金等の支払態度。
• 担保・保証：不動産・在庫・売掛債権などの担保、保証会社の可否。
• 資金使途：運転資金・設備資金の具体性と見積書・契約書の裏付け。
• 事業計画：資金繰り表、投資回収の見込み、リスク要因と対策。

個人向けでは収入証明や雇用安定性、法人向けでは決算書・試算表の整合性が重視されます。

為替・送金での申請審査

送金は、法令や内部規程に基づく取引目的・相手先確認が必須です。高額や高リスク国向けでは追加確認が行われる場合があります。

• 取引目的：支払の理由・契約の有無・対価関係の確認。
• 相手先確認：実在性、関係性、制裁リストや公知情報との照合。
• 資金の出所：資金の原資、異常な取引パターンの有無。
• 反復性と金額：通常取引に照らした妥当性、急増・不自然な分割送金のチェック。

必要書類と集め方のコツ

「どれを、どの期間分、どの形式で」提出するかで審査スピードが大きく変わります。共通する考え方は「最新」「鮮明」「整合」。

• 本人・法人確認系：代表者の本人確認書類、履歴事項全部証明書（最新）、会社印影がわかる資料。
• 入出金確認：取引通帳の見開き＋対象期間の入出金全ページ（マスキング可否は事前確認）。
• 売上・財務：決算書一式（直近期・可能なら前期）、試算表（最新月次）、売掛金年齢表。
• ファクタリング：請求書・発注書・納品書・検収書、取引基本契約書、支払通知、締め支払条件のわかる資料。
• 融資：資金使途の見積書・契約書、事業計画、資金繰り表。
• 為替：請求書・契約書・インボイス、相手先情報、送金目的説明。

コツは、提出前に「相手の立場で突合」すること。請求書の金額・期日・相手先が通帳入金と対応するか、書類の日付や社名の表記ゆれがないかを自分でチェックすると差し戻しが減ります。

通過率を上げる実践ポイント

• 事前開示と一貫性：不利な情報も早めに伝達し、別資料でも同じ内容になるよう揃える。
• 最短ルートの相談：初回ヒアリング時に「最低必要書類」「あると早い書類」を確認し、一度に提出。
• 入金の見える化：対象債権に対応する入金の証跡（通帳・入金明細）を明確に示す。
• 相手先の説明力：売掛先の規模・支払サイト・稟議フローなど、取引の実態を簡潔に伝える。
• 資金使途の具体化：融資や送金では、用途・金額・時期・相手の四点セットを揃える。
• 条件調整に前向き：登記・通知・保証・分割実行などのエンハンス提案を受け入れる柔軟さ。
• 担当者との連絡速度：差し戻しや追完依頼には即レス。営業時間内の対応で日数短縮。

よくある不認可・差し戻しの原因

• 書類の不足・不鮮明・期限切れ：画像のブレ、証明書の古さ、ページ欠落。
• 整合性不一致：請求書と通帳入金が突合できない、社名・金額・日付のズレ。
• 債権の真正性確認不可：検収がない、返品・値引き不確定、譲渡禁止条項の存在。
• 二重譲渡・重担保の懸念：既存の譲渡や担保設定の可能性が解消されない。
• 反社・制裁・マネロン懸念：相手先情報に疑義、目的の説明が一般性から逸脱。
• 返済能力の不足（融資）：資金繰りの過度な逼迫、借入過多、遅延の継続。

スピード審査を妨げないために

• 画像はスキャン推奨：スマホ撮影でも枠内・水平・高解像度で。
• ファイル名の工夫：「2025-04_請求書_株式会社◯◯」など、誰が見ても分かる命名規則。
• メール・ポータルの一元提出：複数送信は混乱のもと。提出先・バージョンを統一。
• 担当者メモの活用：重要な補足はメール本文に端的に。電話後は要点をテキストで残す。
• 再提出のルール確認：差し替え可否、締切、優先順位を先にすり合わせる。

「申請」と「申込」の違い

現場では混同されがちですが、ニュアンスが少し異なります。一般に「申込」はサービスを利用したい意思表示、「申請」は必要情報・書類を添えた正式な受付アクションを指します。多くの会社で、申込（仮登録）→申請（本提出）→審査→結果通知という段階を踏みます。「申請審査」は、この本提出以降に行われる正式審査を意味することが多い用語です。

法令・ガイドラインの観点（概要）

申請審査は各社の内部基準だけでなく、関係法令・ガイドラインの要請を踏まえて運用されます。代表的な観点は次のとおりです（具体的な適用は事業内容により異なります）。

• 顧客管理・本人確認：犯罪による収益の移転防止に関する法令に基づく確認・記録の保存。
• 反社会的勢力の排除：公的情報や民間データベース等を活用した取引拒否体制。
• 個人情報の適正管理：個人情報保護の観点からの取得目的明示・安全管理措置。
• 外為関連の確認（送金）：送金目的・相手先の確認、制裁関連リスクの管理。
• 業法順守（該当事業）：銀行法・貸金業法等に準じた審査・説明義務・記録管理。

ファクタリング自体は債権の売買であり融資ではありませんが、反社・マネロン対策や債権譲渡の適正性確認など、審査上のチェックは厳格です。各社の運用に差があるため、具体的な要否は事前に確認しましょう。

ミニ用語辞典（関連ワード）

• KYC（Know Your Customer）：顧客の本人・実在性・属性を確認するプロセス。
• CDD（Customer Due Diligence）：取引目的・資金の性質まで含めたリスク把握。
• 与信枠：審査の結果、許容される取引限度額。
• 仮審査／本審査：一次的な適合性確認／正式な決裁を伴う最終判断。
• 二重譲渡：同一債権を複数先に譲渡すること。重大なリスクで厳格に防止。
• 通知型・非通知型（ファクタリング）：債務者への譲渡通知の有無による方式の違い。
• スクリーニング：制裁・反社・不正検知等のリスト照合・リスク抽出。

ケース別：審査で聞かれやすいことと答え方

ファクタリング

• 売掛先との関係：取引開始時期、発注〜検収の流れ、担当窓口。
• 債権の裏付け：契約・発注・納品・検収の書面と入金実績。
• 資金使途：いつ・いくら必要で、どの支払いに充てるのか。

ポイントは「売掛金が予定通りに入る必然性」を資料と説明で揃えることです。

融資（銀行・貸金業）

• 返済原資：いつ、どの売上・キャッシュで返すのか。
• 既存借入：金額、返済状況、今後の借換や返済計画。
• 資金繰り：直近〜数カ月の入出金予定、季節性の波。

「資金繰り表」と「使途の明細」を一枚で見えるようにしておくと強いです。

為替・送金

• 送金目的：取引背景（契約、請求、費用精算など）と関係者。
• 相手先確認：名称・所在地・連絡先、継続取引の有無。
• 金額の妥当性：請求書・インボイスとの整合、分割理由。

「誰に」「何のために」「いくらを」「なぜ今送るか」を短く明確に。資料と説明文のブレをなくしましょう。

審査で嫌われるNG行為

• 虚偽・改ざん：意図的な隠蔽は即時取引停止の対象。信頼関係を破壊します。
• 断片提出：求めたページだけ提出し、都合の悪い箇所を欠落させる。
• 無断代理・なりすまし：本人同意のない代理申請は厳禁。
• 説明の二転三転：経緯や金額の説明が回ごとに変わる。

不安な点は正直に共有し、対処案（条件調整・提出追加）を一緒に検討するのが通過への近道です。

チェックリスト（提出前に最終確認）

• 最新の書類か（発行日・対象期間・最新月次）
• 全ページ揃っているか（見開き、裏表、白紙ページの扱い）
• 鮮明か（傾き・影・トリミング不備がないか）
• 名義・金額・日付・相手先が資料間で一致しているか
• 対象取引の入金が通帳で突合できるか
• 説明文は簡潔か（誰に・何を・いくら・なぜ・いつ）
• 差し戻し時の窓口・期限・優先順位を共有済みか

まとめ：申請審査は「疑いの目」ではなく「取引を前に進めるための確認」

申請審査は怖いものではありません。目的は「適正な相手に、適正な条件で、適正な手続きを通じて」取引を実行すること。そのために、本人・相手先・資金の流れ・書類整合を確認します。ファクタリングでは売掛債権の真正性と売掛先の信用、融資では返済能力と使途の妥当性、為替では目的・相手・制裁・マネロンの観点が軸になります。事前に必要書類を整え、整合性を自分で突合し、不安点は率直に相談する。これだけで通過率とスピードは大きく改善します。本記事をチェックリスト代わりに、担当者と同じ地図を持って申請審査に臨んでみてください。結果の納得感と実行までの早さが、きっと変わります。

この記事の監修者

平松 樹 （ひらまつ いつき）

資金調達アドバイザー／元メガバンク法人営業・審査担当

金融実務20年以上。メガバンクで法人融資・審査・再生支援を担当後、独立。中小企業の資金繰り改善に特化し、請求書買取（ファクタリング）・ABL・リスケ・補助金活用まで一気通貫で支援。建設・運送・IT・医療など500社超の案件を伴走し、累計支援額は数十億円規模。入金サイト長期化や赤字決算・債務超過局面でも、債権譲渡禁止特約や民法改正（債権法）への実務対応、与信・反社/不当条項チェック、適正手数料レンジの見立てまで具体策を提示。安全性・適法性・スピードのバランスを重視し、「即日資金化」と「継続的な資金繰り安定」の両立を設計するのが強み。

所属：ファクタリングナビ